Причины отказа в рефинансировании кредита в Сбербанке

Перекредитование в Сбербанке привлекает многих. Это объясняется авторитетом организации, широкой сетью офисов, низкими ставками и лояльностью ФКУ к будущим заемщикам. Никто не гарантирует стопроцентного одобрения поданной заявки – обо всех тонкостях оценки благонадежности потенциальных кандидатов ничего неизвестно. Поэтому желательно знать, почему некоторым отказали в рефинансировании кредита, есть ли смысл идти за подобной услугой в сторонние банки и как исправить ситуацию, чтобы усилить свои позиции и повысить шансы на успех.

Можно ли узнать, почему отказали?

Как и любое финансово-кредитное учреждение, Сбербанк вправе отказывать в перекредитовании без объяснения конкретных причин. Это касается займов и взятых в самой организации, и выданных в сторонних банках. Причем критерии оценки благонадежности клиента не распространяются широкой публике, и часто кандидат получает только отрицательный ответ без каких-либо пояснений.

Нередко возникают нелогичные ситуации. Так, известен случай, как постоянный клиент оформил 6 месяцев назад ипотечный займ и, регулярно его погашая, один раз просрочил очередной платеж. Сотрудник банка, принимавший оплату, предложил подать заявку на рефинансирование, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и не допустить повторной просрочки. Несмотря на стороннюю инициативу, заемщику отказали со ссылкой на недостаточную платежеспособность. То есть человеку предлагают платить по кредиту больше, хотя сами заметили его низкую состоятельность.

Можно найти еще несколько отзывов, при прочтении которых нельзя определить конкретные причины для вынесенного отказа по рефинансированию. Но такие случаи правильнее относить к исключениям, так как их мало, в них нельзя проследить логику и вывести общее «правило». Но помимо неопределенных «против», есть вполне официальные данные, почему банк не дает согласие на перекредитование. О них поговорим далее.

Перекредитование бессмысленно

В некоторых случаях подавать заявку на рефинансирование бессмысленно. Речь идет о несоблюдении выдвигаемых ФКУ требований к самим заемщикам и их кредитам. Так, вполне объяснимы следующие причины отказа Сбербанка от подписания договора о перекредитовании:

• превышение допустимого количества объединяемых займов;
• сумма кредита менее 30 тысяч рублей или выше 3 миллионов рублей;
• срок погашения менее 180 календарных дней;
• разница между имеющейся и ожидаемой ставкой меньше 2%.

Указанные моменты делают процедуру экономически нецелесообразной. Бумажная волокита, перевод денег на другие счета, проверка кредитной истории – все это требует усилий от банка и клиента. Поэтому ФКУ редко соглашается на такое сотрудничество, а менеджеры еще на этапе подачи заявления открыто говорят о невозможности сделки.

Исключить подобный исход можно, если заранее просчитать выгоду от предполагаемого перекредитования. Для этого посещать отделение банка нет необходимости, достаточно воспользоваться интерактивным кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заходим во вкладку, посвященную рефинансированию, и находим подраздел «Посчитайте выгодные для вас условия…».

1. Регулируем «маячками» подходящие значения на предложенных шкалах (размер задолженности, величину ежемесячного платежа и оставшийся срок погашения), например, 500 тысяч с регулярной нагрузкой в 45234 в течение 4 лет.
2. При наличии других займов нажимаем на иконку «Добавить еще кредит…» необходимое количество раз. К примеру, есть еще один заем на 208 тыс. со взносами в 40 тыс.
3. Если требуется увеличить лимит, кликаем на «Добавить деньги на личные нужды» и выбираем желаемую сумму (от 30 до 150 тысяч руб.) Возьмем 63000 руб.

Далее проверяем отмеченные данные и спускаемся ниже. Система автоматически просчитает приблизительный месячный платеж и укажет примерную экономию. У нас получился общий кредит на 771 тыс. с платежом в 20,6 тыс. и экономией свыше 63 тыс. Несложно заметить, что условия более чем привлекательные.

Важно! Приведенные расчеты ориентировочные. Окончательные ставки и суммы определяются индивидуально при оформлении договора.

Долги уже ранее реструктурировались

В списке основных требований к рефинансируемым кредитам имеется и отсутствие по любому из них реструктуризации. Если ранее по рассматриваемому займу подключалась услуга «Кредитные каникулы», понижалась ставка, увеличивался период погашения, списывалась части долга или применялись любые иные спецпривилегии – высока вероятность получить отказ. Объяснение простое – банки редко проводят несколько операций по одной ссуде.

Факт пересмотра уплаты задолженности заносится в кредитную историю. Однако ранее проведенные реструктуризации по уже выплаченным кредитным продуктам не дают повода усомниться в благонадежности клиента. Главное, чтобы эта услуга не касалась заявленных на улучшение условий займов.

Плохая КИ

Другое дело – испорченная просрочками и задолженностями кредитная история. Причем не только по текущему займу, но и по ранее взятым обязательствам. Сюда же относятся всевозможные конфликтные ситуации, разбирательства с привлечением суда и прокуратуры. Все это обобщается Бюро КИ в виде рейтинга, показывающего, насколько благонадежен и платежеспособен конкретный заемщик.

При низких показателях рейтинга банки не дают ни потребительскую ссуду, ни согласие на рефинансирование.

Чтобы не попасть в «черный список» у большинства ФКУ, следует ответственно подходить к своей КИ. Нередко пятно на репутации появляется совершенно случайно, когда неправильно закрыл кредитку или не проконтролировал поступление платежа. Доверившись компьютерам и банковским сотрудникам, можно получить «нехилый» долг, состоящий из списаний за обслуживание и дополнительных услуг. Чаще всего заемщику сообщают о проблеме, но известны ситуации с образованием «случайных» минусов в 260 тысяч рублей. Другие банки разбираться не станут и предпочтут не связываться с сомнительным клиентом.

Иные причины

На кредитную историю заемщика и состояние рефинансируемых займов обращается внимание в первую очередь. Но также есть и иные причины, побуждающие банк отказать в перекредитовании или отложить его на некоторое время.

1. Неоднократные и безуспешные попытки. Если до этого в рефинансировании отказали несколько банков, то вероятнее всего, к ним присоединится и Сбербанк.
2. Сторонние задолженности. Наличие неоплаченных долгов по ЖКХ, штрафов и телефонных счетов свидетельствует о невысокой платежеспособности и неблагонадежности.
3. Неподходящий возраст. Сбербанк рассматривает в качестве клиентов по рефинансированию только физлиц от 21 года до 70 лет.
4. Низкий доход. Заявленная доходность должна соответствовать долговым обязательствам. Если по 2-НДФЛ понятно, что покрытие долга занимает более половины бюджета – гарантирован отказ.
5. Неправдивая информация. Сотрудники банка тщательно проверяют все подаваемые документы, и если обнаружены недостоверные данные, искажение информации или отсутствие некоторых бумаг – перекредитование окажется под вопросом. В лучшем случае попросят уточнить сведения или дополнить, в худшем – сообщат о факте подделки в правоохранительные органы.
6. Несоответствие заемщика. Внимательно изучите предъявляемые банком сведения к потенциальным кредитополучателям. Помимо возрастных границ обязательна прописка на территории РФ и текущий стаж от 3 месяцев до 1 года с общим не менее полугода за последние пять лет.
7. Недавний развод. Нередко отказывают и клиентам, у которых недавно имел место бракоразводный процесс с разделением имущества.
8. Льготное обслуживание. Например, при использовании для первого кредита материнского капитала усложняется процедура его рефинансирования.
9. Пополнение в семье. Возникают трудности в пересмотре условий кредитования при рождении или усыновлении ребенка. Это влечет долевые изменения в правах владения собственностью и сказывается на оценке платежеспособности.
10. Незаконная перепланировка. Если оформленная в залог квартира была перепланирована без разрешения, банк не даст «добро» на рефинансирование. Такой шаг меняет стоимость жилплощади, и не всегда в лучшую сторону.
11. Наличие судимости. Есть основания считать, что клиенты с судимостью (даже с погашенной) считаются менее благонадежными клиентами. Правда, здесь все индивидуально.
12. Превышение лимита. Общая сумма по рефинансируемым кредитам не должна превышать отметки в 3 миллиона руб. Есть и нижняя граница – 30 тысяч за каждый заем.
13. Отказ от страховки. При перекредитовании подписание страхового договора – негласный, но обязательный пункт.
14. Сбой в системе. Нельзя исключать технический сбой с вынесением отказа из-за ошибки информационной базы Бюро КИ или невнимательности сотрудника Сбербанка.

Нельзя забывать и о человеческом факторе. Вполне вероятно, что работники кредитного отдела Сбербанка руководствуются особыми правилами, оценивая кандидатов по внешнему виду и поведению. Беспокойные и неуверенные клиенты с неадекватной реакцией на обстановку и неопрятной наружностью имеют крайне низкие шансы.

Как не допустить повторный отказ?

Если Сбербанк отказал в первый раз, не стоит отчаиваться. Гораздо выгоднее проанализировать свою кандидатуру со стороны и выявить возможные причины для отказа. Далее следует устранить все спорные моменты и подать повторную заявку через два месяца. Чаще всего для повышения кредитного рейтинга достаточно предпринять ряд очевидных мер, только сделать это не всегда просто.

• Обратиться в Бюро КИ. Это первое, что делать данной ситуации. Получаем кредитную историю и сравниваем отображаемые в ней сведения с действительными фактами. Малейшая несостыковка, приписанная или отсутствующая транзакция явно скажет об ошибке в базе данных. Уведомляем организацию и ждем корректировки рейтинга.
• Улучшить КИ. Несколько идеально погашенных задолженностей помогут поднять репутацию на оптимальный уровень. Обращаемся в менее требовательные банки или микро-финансовые организации и берем несколько займов. Своевременно вносим платежи в течение всего срока без досрочного погашения, просрочек и штрафов.
• Подружиться с банком. На полученный отказ надо отреагировать предельно спокойно и попытаться сохранить с менеджером отличные отношения. Например, запомнить его имя и отчество, поздравлять с праздниками и периодически консультироваться по перспективам рефинансирования.

Главное, понять основную причину, повлекшую отказ, и быстро скорректировать свое положение. За 60 дней ожидания вполне можно снизить расходы, увеличить доходы и рассчитаться с имеющимися долгами. Заметив стремление заемщика снизить финансовую нагрузку и ответственный подход к погашению, Сбербанк пойдет навстречу и согласиться на пересмотр долговых условий.