Через сколько дней просрочки портится кредитная история?

Данные о том, насколько качественно заемщик погашает кредиты, хранятся в БКИ долгое время. Задержки платежей по займам отрицательно сказываются на финансовой репутации субъекта. Разберем, сколько дней просрочки по кредиту портят историю. Неужели даже однодневная задержка взноса «подпортит» кредитный рейтинг заемщика?

Долго ли терпит банк?

Абсолютно любые просрочки отражаются в кредитной истории заемщика. При задержке очередного платежа по займу, кредитор в любом случае передаст сведения об этом инциденте в БКИ. Бюро собирает, систематизирует и хранит информацию обо всех гражданах, оформляющих кредиты.

Во внимание принимается, на сколько дней платеж был задержан, и как часто клиент допускал просрочки.

Потенциальный кредитор, оценивая кредитную историю человека, может также смотреть на причину несвоевременной уплаты взноса. Если просроченный платеж был допущен вследствие увольнения с работы, то банк часто одобряет отсрочку без каких-либо санкций из-за тяжелого финансового положения заемщика.

Важно учитывать, что кредитная история любого гражданина состоит из 3 частей. Это титульная информация, дополнительная часть и раздел основных данных. В основной части перечисляются абсолютно все операции по имеющимся у субъекта кредитам. Данные сведения открываются кредиторам только после получения официального разрешения от потенциального заемщика.

Информационная составляющая истории включает сведения о двух и более просрочках, которые были допущены в течение 120 дней (период отсчитывается с даты очередного ежемесячного взноса по графику платежей). Данная часть открывается финансовым учреждениям или другим юрлицам по запросу, согласие субъекта на доступ к сведениям не требуется. Так, банки быстро смогут понять, относится ли претендент на получение займа к категории неблагонадежных клиентов, или нет.

Любая ли просрочка учитывается?

После скольких просрочек кредитная история заметно ухудшится? Если очередной платеж был задержан буквально на 3-4 дня, и клиент поспешил внести сумму, как только смог, то такие сведения не испортят финансовый рейтинг. Конечно, если эта ситуация не будет повторяться ежемесячно.

Длительные просрочки негативно влияют на КИ при любом раскладе. Если взносы пропускаются систематически, то кредитная репутация заемщика также портится. Кредитор, анализируя в дальнейшем историю претендента на заем, придет к выводу, что субъект к своим обязательствам относится не серьезно, не может добросовестно погашать задолженность. Зная о допущенных ранее многочисленных просрочках, банк вряд ли решит рисковать своими деньгами, поэтому в выдаче ссуды будет отказано.

Финансово-кредитное учреждение, рассматривая заявку на получение займа, оценивает:

• общую сумму задолженностей по всем ссудам;
• число и продолжительность задержек;
• наличие действующих просроченных платежей;
• закредитованность заявителя (сколько клиент на сегодняшний день имеет непогашенных займов).

Помимо кредитной истории, банки обращают внимание на финансовое положение заемщика. Анализируется ежемесячный доход потенциального клиента, его обязательные расходы. Оценивается, где работает претендент на заем, трудовой стаж на текущем месте и прочие данные.

Виды просрочек

К радости заемщиков, критично портят историю не все допущенные задержки платежей. Выделяют активные (имеющиеся на текущий момент времени) и исторические (допущенные ранее, но уже погашенные) просрочки.

Именно активные просроченные платежи чаще всего являются причиной категорических отказов кредиторов выдавать займы.

В истории платежи по кредитам обозначаются символически – в виде квадратов. Под каждым значком пишется первая буква месяца. Внутри квадратика прописываются буквы и цифры, описывающие особенности задержек взносов. Помимо этого, фигура окрашивается в определенный цвет, в зависимости от продолжительности просрочки:

• зеленый – платеж внесен в счет погашения долга вовремя;
• желтый – оплата задержана на месяц. Это возможно, например, если вы отправили деньги вовремя, но платеж не успел дойти из-за каких-то сбоев, в результате чего время зачисления увеличилось;
• светло-оранжевый – если взнос не был осуществлен в течение двух месяцев;
• темно-оранжевый – затянувшаяся на 2-3 месяца просрочка;
• красный – платеж не вносился на счет на протяжении трех-четырех мес.;
• алый – сроки погашения нарушены более чем на 4 месяца;
• серый – информация о поступившем платеже была передана банком в бюро несвоевременно. В случае, если это вина сотрудника финансового учреждения, отправлявшего данные, то кредитной истории ничего не угрожает;
• черный – продолжительная просрочка. Этот цвет говорит о том, что задолженность погашалась поручителями, залогом или долг был взыскан приставами.

Так, все просрочки отличаются по давности и глубине. Первое понятие не требует разъяснения, оно отражает, как давно взнос был задержан. Глубина показывает продолжительность самой просрочки – временной интервал, на протяжении которого деньги от заемщика не поступали. Чем больше показатель глубины, тем меньше шансов у клиента оформить кредит, тем хуже КИ.

Когда КИ «обнулится»?

После допущения просрочки, клиент обычно озадачивается, как долго будет отражаться эта нелицеприятная информация в БКИ. По закону, данные о качестве погашения займа хранятся в бюро на протяжении 10 лет. По истечению этого срока история обнуляется.

Однако банки, оценивая претендента на заем, особенно при небольшой сумме кредита, анализируют данные кредитной истории за последние три года, не сильно копаясь в далеком прошлом. Самостоятельно обнулить КИ нельзя, если только там не допущена ошибка.