Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Несмотря на высокую закредитованность, многие россияне не разбираются в предлагаемых банками схемах погашения задолженности. Большинство знает только об аннуитетной системе – ее «продвигают» практически все ФКУ. Но помимо нее есть и дифференцированная, причем в некоторых моментах она бывает выгоднее и удобнее для плательщика. Чтобы не переплачивать, стоит заранее узнать, какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный. Рассмотрим ключевые различия, схему расчета и возможную выгоду.

Ключевые отличия

Порядок расчета ежемесячных взносов, аннуитетный или дифференцированный – ключевой параметр кредитования. От него зависит удобство и выгода погашения, а также минимально уплачиваемая в месяц сумма. Чтобы понять разницу, достаточно рассмотреть оба варианта подробнее.

Аннуитет предполагает равные платежи, величина которых не меняется в течение всего срока кредитования. Ключевые параметры данной схемы следующие:

• в графике погашения приводятся одинаковые суммы взносов на каждый месяц;
• соотношение в платежах основного долга и начисленных за пользование кредита процентов разное;
• проценты начисляются на остаток текущей задолженности, поэтому в начале погашения заемщик оплачивает преимущественно годовые, и только к концу – «тело» кредита.

Для наглядности представим, что был оформлен заем на год в сумму 100 тыс. руб. под годовые в 20%. Без страхования и скрытых комиссий. Если выбрать аннуитетную схему расчета, то ежемесячный взнос составит 9200 руб. Но в первый месяц из уплаченных 9 тыс. только 7500 пойдет на погашение «тела» ссуды, а 1600 пойдет на проценты. В последние дни соотношение изменится: 9100 в счет задолженности и около 100 – за пользование кредитом.

При аннуитете заемщик сначала оплачивает начисленные проценты, а к концу кредитования – «тело» займа.

При дифференцированной схеме платежи постепенно уменьшаются. Параметры для расчета следующие:

• сумма задолженности делится равными частями на количество месяцев;
• соотношение части «тела» займа и начисленных процентов одинаковое;
• основной долг выплачивается быстрее, следовательно, сумма процентов к концу кредитования значительно уменьшается.

Если взять 100 тыс. на год под 20% с дифференцированными платежами, то график платежей сильно изменится. В первый месяц заемщику насчитают 10 тыс., из которых 8300 пойдет в счет задолженности, а 1700 – на проценты. На «финише» взнос уменьшится до 8400: 8300 и 100 руб. соответственно.

Что лучше?

Сразу сказать, какая схема расчета выгоднее и удобнее, нельзя, все зависит от запросов заемщика и его дохода. Так, аннуитет подойдет физическим лицам, которые получают стабильный и фиксированный доход. Им комфортнее ежемесячно вносить в банк строго обозначенную сумму, не беспокоясь о финансовом «резерве». Аннуитет имеет следующие преимущества:

• равные платежи, облегчающие планирование бюджета;
• сниженная вероятность неоплаты кредита;
• уменьшение взносов при досрочном частичном погашении.

Дифференцированная система привлекает:

• существенным снижением суммы взноса к концу погашения;
• уменьшенной переплатой по начисленным процентам.

Выбрать дифференцированную схему лучше тем, кто имеет непостоянный и нефиксированный доход. Главное, чтобы зарплаты хватило на самые большие первые взносы.

Дифференцированная схема погашения позволит сэкономить на процентах, начисленных за пользование займом.

Сравним на практике

Окончательно понять, какая схема расчета выгоднее, можно на конкретном примере. Допустим, планируется косметический ремонт квартиры с обновлением мебели и бытовой техники. Требуемая сумма – 750 руб. В итоге, банк одобряет кредит на сумму в 800 тыс. руб. на 4 года под 18% без страхования и каких-либо комиссий.

При частичном досрочном погашении ФКУ пересчитывает сумму задолженности с последующим уменьшением ежемесячного взноса.

Соглашаемся на предложенный вариант и подписываем кредитный договор. Итак, 3 февраля 2020 года заем перечисляется на карту. В таком случае график платежей при аннуитете будет выглядеть так:

Если выбрана дифференцированная схема расчета, то график такой:

Определить наиболее выгодный вариант просто: достаточно сравнить итоговую переплату по кредиту. В нашем случае расчет следующий: 1 126 935 – 1 094 000 = 32 935 руб. Получается, что взятый заем обойдется дешевле почти в 40 тыс., если выбрать дифференцированную схему погашения. Однако первое время придется отдавать банку ежемесячно суммы на 3-5 тыс. больше, зато к концу выплат размер взноса уменьшится в 1,5-1,7 раза.

Экономия на схеме погашения

Рассматривая кредитные предложения, стоит обращать внимание не только на срок и проценты, но и на схему расчета платежей. Аннуитет облегчит погашение, а дифференцированный тип взносов поможет сэкономить на переплате. Особенно, если сумма займа крупная.

Лучше не спешить, а детально сравнить все имеющиеся на рынке предложения. Тогда выплата кредита будет максимально удобной и выгодной.