Купить авто в кредит или за наличные?

Как выгоднее купить авто, в кредит или за наличные? Конечно, если на руках вся сумма сразу, то долго думать не приходится. Но если есть только часть денег, а остальное придется копить? Целесообразно ли прибегать к автокредитованию, или лучше оформить обычный потребительский заем? Разберемся в нюансах.

Какими расходами обернется автокредитование?

Покупка машины – очень волнительное событие. Намного проще, когда вся сумма есть на руках, и исполнить свою мечту можно мгновенно. А если денег на автомобиль не хватает? В таком случае многие прибегают к автокредитованию. Выгодны ли такие программы, на какие авто распространяется их действие, и какие дополнительные расходы придется понести заемщику?

Автокредит – это целевой заем, выдаваемый под залог приобретаемого транспортного средства.

Обычно автокредиты оформляются сразу в дилерских центрах. Также можно обратиться напрямую в банк и выбрать наиболее подходящее предложение. Есть специальные программы для конкретных марок авто, и общие тарифные планы.

Перед покупкой машины изучите предложения разных ФКУ. Одни банки будут требовать первоначальный взнос, другие нет. Также сильно отличаются процентные ставки в рамках тарифных планов.

Предположим, Олег хочет приобрести Chery Tiggo 4 за 1340000 рублей. Уже накоплено на автомобиль 800 тысяч рублей. Остальной суммы не хватает. Доход Олега позволяет ежемесячно откладывать 22 тысячи рублей. Какими расходами обернется для него автокредитование?

Стоимость автомобиля – 1,34 млн. руб. С учетом первоначального взноса, занять у банка Олегу придется 540000 рублей. При оформлении автокредита обязательна оплата полиса КАСКО и ОСАГО. Это первые сопутствующие траты.

Средняя цена КАСКО – 6-12% от стоимости автомобиля. Предположим, что Олегу придется уплатить 120000 рублей за страховку. Учитывать ОСАГО как дополнительные расходы при автокредитовании не будем – этот полис придется оформить в любом случае, даже при покупке за наличные.

Изучив предложения ФКУ, Олег решает оформить кредит в Росбанке. Там есть отдельная программа автокредитования от производителя CHERY. Условия тарифного плана:

• сумма – от 100000 до 6500000 руб.;
• период погашения – от 3 до 7 лет;
• ставка от 6,3% до 12,8%.

Оформление КАСКО – обязательное требование Росбанка. Ставка в рамках программы зависит от размера первоначального взноса и периода погашения. В нашем примере «первоначалка» более 40%, а срок – 3 года. Предложенная банком годовая составит 6,3%, ежемесячный платеж – 16500 руб.

Так, оформив автокредитование в Росбанке, Олегу придется понести следующие расходы:

• 120000 рублей – оплата КАСКО (за каждый год);
• 55000 рублей – общая переплата по кредиту.

КАСКО продлевается в течение всего срока погашения. Поэтому на страховку придется потратить, в общей сложности, около 360000 рублей. Итого, не считая мелких расходов на регистрацию залога и прочего, автокредитование «обойдется» Олегу в 415000 рублей.

Учитывая, что ежемесячно у Олега остается 5500 рублей «свободными» (он оставляет с зарплаты 22000 руб./мес.), можно уменьшить расходы накопленной суммой (потратить ее, например, на оплату КАСКО). Если вносить оставшиеся деньги на депозит в течение 3 лет, получится собрать 210000 рублей. Итого затраты на автокредитование составят 205000 руб.

Да, ставка по автокредиту гораздо ниже, чем в рамках потребительского кредитования. Зато в случае с обычной ссудой оформление КАСКО будет необязательным. Поэтому посчитаем, какие расходы понесет Олег, взяв простой заем.

Машина приобретена на средства потребительского займа

Получить кредит на большую сумму без залога может быть сложно. Однако у платежеспособных заемщиков с высоким финансовым рейтингом проблем не будет. Поэтому можно подать заявку на получение обычного нецелевого займа, например, в Альфа-Банке.

Ставка в рамках программы потребительского займа выше, чем при автокредитовании, зато оформлять дорогой полис КАСКО будет необязательно.

Условия выдачи кредита наличными в Альфа-Банке:

• сумма – от 50000 до 7500000 руб.;
• ставка – до 29,49%;
• период погашения – от 1 года до 5 лет.

Предположим, Олег отказался от страховки жизни и здоровья, и Альфа-Банк одобрил для него кредит по ставке 23% годовых. При сроке 36 месяцев параметры займа будут следующие:

• ежемесячный платеж – 20900 рублей;
• общая переплата – 210000 руб.

На вклад можно будет убирать «свободную» 1000 в месяц. За 3 года накопится 40000 руб. Поэтому расходы при выборе данного способа покупки машины составят 170000 рублей. Это меньше, чем в случае с автокредитованием, но полиса КАСКО не будет. Если вы сами хотите оформлять страховку, тогда лучше рассмотреть первый вариант.

Может лучше накопить?

Рассмотрим и третий вариант. Допустим, покупку машины можно отложить на время. У Олега уже накоплено 800 тысяч рублей, плюс ежемесячно он сможет откладывать по 22000 рублей. Так собрать нужную сумму у него получится примерно за 2 года. Стоимость автомобиля, с учетом инфляции, вырастет за это время до 1480000 рублей.

Открыв вклад с капитализацией, под 8% годовых, спустя 2 года Олег будет иметь 1486000 рублей. Этой суммы как раз хватит на покупку машины. Также у Олега будет возможность еще год (до окончания трехлетнего срока, как в случае с кредитами) откладывать по 22000 рублей, и накопить 270000 руб.

Расходы на ОСАГО, бензин, техобслуживание и регистрацию автомобиля при расчете не принимаются во внимание, так как они будут в любом случае. И при покупке машины в кредит, и за наличные.

Что получилось в результате?

Как поступить будет выгодней? Оформить автокредит, обычный потребительский заем или накопить? Решение должно приниматься в каждом случае индивидуально, с учетом срочности покупки машины, уровня инфляции и прочих факторов.

Потребительский заем может быть выгоднее автокредита, даже если ставка по нему в несколько раз выше.  Объясняется это просто – у вас не будет необходимости оплачивать КАСКО. Однако стоит учитывать, что крупные потребительские ссуды банки дают менее охотно, чем большие кредиты под залог авто.

Конечно, самый выгодный вариант – накопить на машину. В таком случае получится не переплатить, а даже сэкономить 270000 рублей на другие личные цели. Однако купить автомобиль (в рассматриваемом примере) удастся только спустя 2 года. Все это время придется пользоваться услугами общественного транспорта.

Поэтому перед тем, как принимать решение, объективно оцените необходимость срочной покупки авто. Если машина нужна для работы, и она поможет увеличить ваш ежемесячный доход, стоит рассмотреть вариант с кредитованием. Когда автомобиль покупается только для комфорта, возможно, лучше подождать и обойтись без помощи банка.