В каких случаях банк списывает долги по кредиту?

Сложная экономическая обстановка сказалась на кредитной жизни граждан: безработица, инфляция и падение рубля сделали выплату долгов очень сложной задачей. Большая часть задолженностей все равно погашаются, добровольно или принудительно. Но некоторые долги признаются безнадежными и списываются кредитором. Предлагаем разобраться, когда банк списывает долги по кредиту и как этого добиться. Рассмотрим все варианты, рекомендации и инструкции.

Должник прошел процедуру банкротства

Просто так банки не прощают долгов. Для аннулирования кредитного договора необходимы веские основания, одно из которых – банкротство. По закону стать финансово несостоятельным может любое физическое лицо, имеющее задолженность перед кредиторами в размере более 500 тыс. руб. Важен и срок просрочки, который должен превышать 3 месяца. Объявляется человек банкротом через суд.

Гражданин признается банкротом по решению суда.

Банкротство – это не просто обнуление взятых финансовых обязательств. При списании долга сначала оценивается материальное положение должника, то есть его накопленное имущество. Если в собственности у лица есть ликвидные ценности, транспорт, недвижимость, украшения, то их продают, закрывая «выручкой» кредиты. В итоге у человека остается необходимый для проживания минимум:

• одно жилое помещение;
• личные вещи (одежда, обувь);
• предметы быта (кухонная утварь, вещи личной гигиены);
• техника, используемая для обогрева и приготовления пищи (холодильник, плита);
• собственность, необходимая для профессиональной деятельности (машина для водителей, инструменты для мастеров);
• транспортные средства и приспособления, предназначенные для лиц с ограниченными физическими возможностями.

Остальная собственность признанного банкрота отправляется на аукцион и реализуется. Вырученные средства уходят в счет погашения кредитов. «Спасти» свое имущество, переписав на родственников, не получится – при вынесении решения проверяются все сделки за последние 12 месяцев. Если заключенные в этот срок соглашения вызывают сомнения, то или отменяется банкротство, или аннулируется передача ценностей. Обязательно и отсутствие у должника трудоустройства с доходом выше прожиточного минимума. Иначе не списывают долг.

Важно помнить и о последствиях банкротства. Факт финансовой несостоятельности обязательно отразится в кредитной истории бывшего должника, что подпортит «репутацию» физлица. Но в некоторых ситуациях такой вариант – единственный выход для избавления от неподъемных долгов.

Долг был унаследован

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитная задолженность наследуется вместе с остальной собственностью умершего. Размер получаемых обязательств зависит от назначенной доли. Но банк оставляет за собой право подать иск о взыскании долга и до вступления в наследство. Наследники вправе отказаться от принятия имущества. Тогда непогашенная часть займа автоматически аннулируется.

При подключении к кредиту личного страхования после смерти заемщика задолженность выплачивается страховой компанией.

Залоговые кредиты не «обнуляются». При оформлении автокредита или ипотеки заемщик закладывает собственное или приобретаемое имущество. Наследник, получающий собственность, берет на себя и погашение займа. Иначе жилплощадь или транспорт продается в счет возврата долга.

Другое дело, если умерший оформил страховку. В случае подключения к кредиту финансовой защиты, после смерти заемщика выплата долга – обязательство страховой компании. Наследники в такой ситуации получают недвижимость, уже свободную от обременения.

Долг оказался незаконным

Списать долг законным путем можно и через суд. Обычно инициирует судебное разбирательство ФКУ после того, как заемщик длительное время не выполнял обязательства по выплате кредита. Как правило, речь идет о 3-6 месяцах после возникновения первой просрочки. До обращения к судье банк пытается разрешить ситуацию мирно: через SMS-информирование, специальные отделы по взысканию и коллекторские агентства.

В период досудебного урегулирования задолженность по займу «обрастает» неустойкой и штрафами.

Суд встает на сторону должника только тогда, когда у последнего есть основания для пропуска платежей. Иногда удается указать судье на допущенные при заключении сделки нарушения, незаконные пункты в договоре или прочие махинации ФКУ. Также «поймать» банк можно на истечении срока исковой давности, который равняется 3 годам. Отсчитываются 36 месяцев с момента крайнего действия по кредиту: взноса или заявления об отсрочке. Но доказать такое удается редко, так как банковские юристы достаточно профессиональны и внимательны.

Полностью списать долг через суд проблематично, но уменьшить его размер – вполне возможно. Нужно аргументировано доказать свою временную неспособность выплатить кредит, указывая на уважительные причины:

• рождение ребенка;
• внезапная потеря работы (особенно, сокращение);
• длительная болезнь и другие.

В таких случаях суд часто встает на сторону должника и снижает сумму начисленных пени. Иногда штрафы списываются полностью. Но «тело» кредита с набежавшими процентами придется вернуть.

После вынесения судебного решения формируется исполнительный лист. По нему начинается взыскание, которым занимаются приставы. У ФССП в этом плане широкие полномочия: для погашения долга арестовывается имущество и счета, запрещается выезд за рубеж. Зато сумма «заморозится»: пени и штрафы прекратят начисляться.

Власть поможет

У многих россиян теплится надежда, что в связи с пандемией власти погасят их кредитные долги, хотя бы частично. В других странах такое решение уже было принято, но полагаться на такой вариант не стоит. На это есть две причины.

• Суммы слишком большие. Граждане нашей страны задолжали ФКУ триллионные долги, выплатить которые для администрации – слишком накладно. Гораздо проще и дешевле помочь населению единовременными пособиями.
• Списание коснется не всех. Обычно такие льготы направлены на определенные категории, нуждающиеся в экономической защите: многодетным, неполным или малоимущим семьям. Также играет роль и тип кредита. Ипотеку или другие целевые жилищные займы могут погасить, а потребительские или товарные займы – вряд ли.

Скорее, власть поможет денежными выплатами. В любом случае полученные деньги можно потратить на погашение долга. Но сильно надеяться на помощь «сверху» – лучше рассчитывать только на себя.

Стоит ли надеяться на срок исковой давности?

Взыскать кредитные долги сложнее всего. Многие заемщики специально скрываются от банков и приставов, утаивая свое имущество. Неплательщики надеются, что про них забудут, а срок взыскания истечет.

Но в реальности долги не прощают. ФКУ вправе возобновлять делопроизводство по заемщику неограниченное количество раз – вплоть до выплаты кредита. Часто задолженности продаются коллекторам, которые умеют «добраться» до должника.

Законное основание для прекращения взыскания – пропуск ФКУ срока предъявления исполнительного листа. Если в течение 3 лет приставы не получат от банка соответствующих документов, то разыскивать должника не станут, а долг автоматически спишется. Но происходит такое крайне редко: за временем следят компетентные люди из особого подразделения банка.

Спрятаться от судебных приставов практически нереально. В их базе данных имеется вся информация о должнике с автоматическим мониторингом его финансового состояния. Если человек устраивается на работу, покупает имущество или открывает счет в банке – ФССП засекает это и начинает проверку. Далее идет арест, продажа, удержание переводов или иные служебные мероприятия.