Что нужно страховать при ипотеке?

Люди, впервые сталкивающиеся с жилищным кредитом, задают много вопросов. Один из них: «Что обязательно страховать при ипотеке, а от каких услуг реально отказаться?». Также потенциальных заемщиков интересует, сколько стоит подобная опция и в чем ее выгода. Разберемся в нюансах.

Что страхуем обязательно, а что добровольно?

Многие потенциальные заемщики слышали, что при взятии ипотеки нужно страховаться. Этим их знания и ограничиваются. Разберемся с видами страхования, расскажем, за какой полис точно понадобится платить, а за какой нет.

При взятии жилищного кредита ипотечный менеджер предложит клиенту оплатить комплексное страхование:

• залогового помещения от рисков порчи и утраты;
• жизни;
• работоспособности;
• здоровья;
• титула.

При взятии ипотечной ссуды страховка залогового объекта будет обязательной, личное страхование заемщика – добровольным.

О необходимости страховать недвижимость, регистрируемую в качестве залога, сказано в законе «Об ипотеке». Застраховать покупаемую на кредитные деньги квартиру придется, этот полис делается обязательно. Причем продлевать его нужно ежегодно, на протяжении всего срока действия ипотечного займа.

Страховка жизни, титула и трудоспособности физического лица – добровольная. Клиент может спокойно не оплачивать этот полис. Но следует понимать, что при нежелании заемщика страховаться, ипотечная ставка будет увеличена.

Наличие страхового полиса «на руку» и заемщику, и финансовому учреждению. Конечно, для клиента – это дополнительные траты. Зато если он будет не в состоянии обслуживать долг, к примеру, из-за тяжелой болезни, страховщик рассчитается с кредитной организацией.

Чем хорошо наличие страховки для банка? Намного снижаются риски невозврата выданных человеку денег. Поэтому финансовые учреждения предлагают более комфортные условия кредитования лицам, оплатившим полис добровольного страхования.

Почему выгодно соглашаться на страхование жизни

При приобретении ипотечной ссуды страховка жизни, титула и здоровья не считается обязательной – ее разрешается не оплачивать. Однако клиентам, подключившимся к программе комплексного добровольного страхования, предлагаются более выгодные условия. Для них годовая ставка обычно снижается на 1-2%.

Снижение ипотечной ставки даже на 1% полностью перекрывает годовую стоимость полиса.

Поэтому оформление добровольной страховки принесет заемщику определенные выгоды. Значительно снижается общая переплата по займу. Также при возникновении страхового события компания-страховщик сама исполнит обязательства перед финансовым учреждением.

Например, в кредит покупается квартира стоимостью 5 миллионов рублей. Период погашения – 20 лет. Предположим, годовая составляет 18% (при отказе от добровольной страховки). Ежемесячный платеж будет 77160 руб.

При заключении личного договора страхования, банк обещает снизить ставку. Предположим, что на 1%, до 17% годовых. Тогда ежемесячный платеж составит уже 73340 руб.

Выгода по платежу в месяц – 3820 руб., в год – около 45840 руб. Это при том, что добровольная страховка стоит порядка 14-20 тысяч рублей (в зависимости от возраста, пола заемщика, характера деятельности и других факторов). Даже при покупке самого дорогого полиса удастся хорошо сэкономить.

Помимо того, что заемщик экономит на платеже, есть и вторая «плюшка». Клиент получает защиту и гарантию закрытия ипотеки в случае, если с ним что-то случится. При возникновении страхового события фирма погасит задолженность перед банком. Если придется уйти на продолжительный больничный – страховщик обеспечит своевременное погашение займа.

Страховка, от которой не откажешься

Один полис придется покупать, забыть про него при оформлении ипотечного займа нельзя. Речь идет о страховке залоговой недвижимости. Страхование направлено непосредственно на конструкцию квартиры: стены, потолки, пол, окна, двери. Также в договоре прописываются риски возникновения форс-мажорных ситуаций. Например, что на дом упадет самолет, жилье пострадает от огня, взрыва бытового газа, стихии.

Страховка не будет распространяться на бытовые случаи. Например, если соседи зальют квартиру и испортят ремонт. Это уже другой вид страхования, необязательный, оплачиваемый отдельно, по желанию собственника.

Обязанность заемщика застраховать предмет залога обозначена в ФЗ «Об ипотеке».

Оформление полиса должно произойти до подписания ипотечного договора. Банк одобрит заявку, обозначит максимальную сумму лимита. Далее клиент приступает к поиску объекта недвижимости, согласовывает его с ФКУ, заказывает отчет об оценке и оплачивает страховку.

Продлевается договор обязательного страхования ежегодно. Квартиру нужно страховать на протяжении всего срока жилищного кредита. Как только ипотека будет закрыта, а недвижимость выведена из залога, страховку допускается не покупать.

Просто так не оплачивать страховку нельзя – финансовое учреждение применит санкции. Какие – прописано в соглашении. Это может быть штраф, увеличение годовой процентной ставки, неустойка за каждые сутки непродления страхования или даже расторжение ипотечного договора с предписанием разом вернуть сумму основного долга и начисленных процентов.

Поэтому лучше не рисковать, и делать страховые взносы вовремя. Это является дополнительной гарантией не только для банка, но и для самого страхователя. В случае наступления страхового случая компания-исполнитель компенсирует сумму в пределах договора.

При приобретении в ипотеку строящегося жилья, страховой полис на объект не делается вплоть до того момента, пока дом не будет сдан. В таких случаях банки обычно настаивают на покупке страховки жизни и здоровья кредитополучателя. И как только помещение будет передано заемщику, все равно возникнет необходимость оплатить страховку предмета залога.