Что входит в ипотечное страхование жизни?

Сегодня большинство клиентов при оформлении ипотечной ссуды соглашаются оплатить комплексное добровольное страхование. Банки завышают ставку по кредиту при отказе от полиса. Поэтому заемщикам становится выгоднее застраховаться, чем переплачивать по процентам.

В страховку жизни по ипотеке входят несколько событий. Расскажем, какие риски покрывает полис? Почему добровольное страхование выгодно ипотечникам? Как часто нужно продлевать договор?

Что собой представляет данная страховка?

Личная страховка защищает интересы страхователя. При наступлении страховых событий страховщик возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки, полному или частичному. Например, если заемщик временно потеряет трудоспособность, компания назначит компенсацию, которой хватит на оплату ежемесячных взносов по кредиту.

Обычно личная страховка предусматривает выплату в случаях:

• смерти заемщика (но если человек закончит жизнь самоубийством – денег не выплатят);
• получения 1 или 2 групп инвалидности из-за травмы или выявленной в ходе клинической диагностики патологии;
• временной нетрудоспособности из-за болезни (выявленной впервые), сроком более 1 месяца.

Страховка жизни гарантирует выплату денежной компенсации, если заемщик получит травмы, которые приведут к потере трудоспособности или смерти.

Выплата рассчитывается в зависимости от тяжести наступившего события. Если это двухмесячный больничный – возмещение будет одним, при получении инвалидности – другим. Величина денежной компенсации не может быть больше страховой суммы, обозначенной в полисе.

Чем выгодно личное страхование заемщику:

• банк снижает процентную ставку по жилищному кредиту, из-за чего ежемесячный платеж и итоговая переплата значительно уменьшаются;
• психологическое спокойствие – человек будет понимать, что, если с ним что-то произойдет, страховщик выдаст определенную сумму денег, которой хватит для погашения ипотеки, полного или частичного.

В случае смерти застрахованного лица, погашение ипотечного займа обычно полное. Страховщик переведет деньги в банк, закрыв кредит. Недвижимость перейдет по наследству родственникам или указанным в завещании лицам.

Какие недостатки у данной страховки? Обычно компании указывают слишком много ограничений. Например, что выплаты не будет, если потеря трудоспособности, наступление инвалидности или смерть случились по вине страхователя. Поэтому нужно внимательно читать страховой договор перед его подписанием.

Для оформления личного страхования нужно выбирать честного и проверенного страховщика.

Страховые организации могут отказать в продаже полиса. Речь идет о возрастных заемщиках, старше 55-60 лет. Компании не страхуют жизнь и здоровье лиц, которые состоят на учете в наркологии, психдиспансерах и прочих медицинских учреждениях.

Некоторым клиентам предлагаются особые, не всегда выгодные условия. Речь идет о людях, которые уже перенесли инфаркт или инсульт. Также специальная страховка будет для лиц с серьезными заболеваниями (онкология, сахарный диабет, ВИЧ, гепатит и пр.).

Продлевать ли страховку каждый год или отказаться?

Некоторые заемщики оплачивают страховку только на первый год, чтобы зафиксировать сниженную ставку по ипотеке. Так делать можно. Страхование жизни не является обязательным, поэтому принудительно заставлять продлевать полис не может никто.

Однако следует понимать, что при нежелании оформлять страховку во второй, третий и последующие года, ипотечная ставка может вырасти. Нужно внимательно читать кредитный договор. Многие банки прописывают такое условие и повышают годовую заемщикам, не продлившим полис.

Если такой пункт есть в договоре, ставку поднимут. Причем банк сразу может не заметить отсутствие полиса, но как только до него дойдет эта информация, процент пересчитают. Компенсировать разницу заемщику придется уже по фату.

Иногда в ипотечном договоре прописывается обязанность заемщика оплачивать личное страхование. Некоторые банки предусматривают подобное условие. Тогда клиента будут ждать и другие штрафные санкции, а не только поднятие годовой.

Что будет выгоднее, ежегодно продлевать страховку, или отказаться от полиса и платить кредит с повышенной ставкой? Все считается очень просто. Предположим, оформлена ипотека на 6 миллионов рублей. Срок погашения – 20 лет. Ставка с добровольным страхованием 18%, без него – 19%.

При отсутствии полиса ежемесячный платеж составит 97240 рублей. Величина взноса с учетом ставки 18% – 92600 руб. Разница – 4640 руб., за год экономия на процентах достигнет 55680 рублей.

Стоимость страхового полиса зависит от ряда факторов, но в среднем это 15-20 тысяч рублей в год. Даже если оплатить самую дорогую страховку, экономия все равно будет существенной – более 35 тысяч рублей. Кроме чистой выгоды заемщик получит гарантию погашения ипотечного займа при наступлении страхового случая. А это – психологический комфорт.

Где выгодно застраховать жизнь при ипотеке?

Решив застраховаться от несчастных случаев, важно выбрать надежного страховщика. Любой банк предоставляет заемщику список аккредитованных страховых фирм. Организацию нужно подбирать из данного перечня.

Тарифы у крупных страховщиков примерно одинаковые. Итоговая стоимость полиса зависит от ряда факторов:

• возраста и пола страхователя;
• остатка долга по кредиту;
• срока страхования;
• наличия у страхователя хронических заболеваний;
• рода деятельности застрахованного лица и пр.

Выгодно купить страховку жизни и здоровья можно в ВСК. Оформление полиса здесь доступно гражданам РФ в возрасте от 18 до 64 лет. Стоимость страхования рассчитывается индивидуально. Минимальный тариф – 333 рубля, но и сумма покрытия здесь не более 50 тысяч рублей.

Преимущества обращения в ВСК:

• быстрое оформление полиса онлайн на сайте или в приложении;
• страховка на удобный срок;
• выгодные тарифы;
• возможность получить денежное возмещение без визита в офис, подтвердив наступление страхового случая дистанционно;
• дополнительное страхование от спортивных травм.

Базово в рамках договора страхуется жизнь и здоровье на случай бытовых и производственных травм. Какие могут страховые случаи:

• травма, в результате которой пришлось обращаться за медицинской помощью;
• инвалидность вследствие несчастного случая;
• смерть в результате несчастного случая;
• госпитализация при впервые обнаруженных заболеваниях.

Срок действия полиса можно определить самостоятельно – от 1 до 365 дней. Сумма возмещения будет составлять от 100 тысяч до 1 миллиона рублей на каждого застрахованного. Выплата 100% полагается при смерти либо установлении инвалидности 1 группы. В остальных случаях процент будет меньше.

Еще одна проверенная и надежная компания, аккредитованная большинством банков – Росгосстрах. Базовые страховые риски по договору: смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Также условия можно корректировать, добавляя новые события.

Рассчитать стоимость полиса можно на сайте Росгосстраха. Для этого нужно перейти в раздел «Частным лицам», выбрать «Страхование жизни онлайн», затем «Жизнь и здоровье». В форме потребуется указать:

• дату начала действия полиса;
• банк-кредитор;
• дату рождения страхователя;
• пол;
• остаток долга по ипотечному кредиту, процентную ставку, годовую при отказе от страховки;
• мобильный телефон, адрес электронной почты;
• вес/рост/давление;
• статус занятости;
• паспортные данные;
• адрес регистрации.

Программа рассчитает стоимость полиса. Здесь же, на сайте, страховку можно будет оплатить. Договор придет на указанный адрес электронной почты. Срок действия страхования – 1 год.

Страховку от несчастных случаев можно оформить в Тинькофф. Преимущества данного страховщика:

• оформление полностью онлайн;
• круглосуточная поддержка – о наступлении страхового случая можно сообщить в любое время по телефону или в чат;
• своевременные выплаты – в течение 5 рабочих дней после принятия решения по страховому событию;
• возможность застраховать всю семью – в полис можно вписать детей и родственников.

В Тинькофф можно купить страховку на 1 месяц или 1 год. Оформляется полис на сайте страховщика. Страховое покрытие полагается, если человеку был нанесен вред в случаях:

• взрыва, удара молнии или электрического тока;
• пожара;
• обморожения;
• пищевого или химического отравления;
• нападения злоумышленников или животных;
• ДТП;
• авиакатастрофы;
• крушения поезда или морского судна;
• ошибочных медицинских манипуляций.

При наступлении одного из указанных событий необходимо сразу уведомить о происшествии представителя страховщика. По телефону или в чате мобильного приложения. Сотрудник попросит подгрузить подтверждающие документы. После этого останется только дождаться выплаты – денежная компенсация поступит в течение обозначенного срока.