Дифференцированные платежи по кредиту в Сбербанке

Сейчас кредиты в Сбербанке выдаются только по аннуитетной схеме погашения. Обычно она не вызывает вопросов у заемщиков, все достаточно понятно и просто. Те, кто давно сотрудничает со Сбербанком, знает, что раньше были распространены дифференцированные платежи, и они гораздо более выгодны для заемщика. По некоторым программам они действуют и сейчас, но в первую очередь касаются индивидуальных схем кредитования и юридических лиц. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он привлекателен, разберем подробнее.

Суть дифференцированного подхода

Для лучшего понимания следует сначала разобраться, что это такое. Дифференцированные платежи представляют собой схему погашения, при которой основной долг делится на равные части пропорционально количеству месяцев займа. Каждый платеж состоит из этой суммы и начисленных на тело кредита процентов. Ввиду того, что в начале выплаты остаток долга наибольший, то и первые взносы будут самыми значительными. Постепенно к сроку окончания кредита они уменьшатся.

Банковские специалисты отмечают, что такой способ выплаты займа сложен для клиента, потому как поначалу ежемесячные взносы могут быть очень большими. Однако и переплата по таким кредитам значительно ниже, если сравнивать с аннуитетным графиком.

Есть законодательные нормативы, согласно которым размер кредитного взноса не должен превышать половины дохода заемщика, а при дифференцированном графике это практически недостижимо. Если снова массово ввести дифференцированные платежи, процент отказов по заявкам значительно повысится, а портфель проблемной задолженности банка заметно вырастет.

Однако это не единственная причина отказа от такого варианта погашения кредита. Дело в том, что аннуитетные взносы гораздо выгоднее для банка. Они приносят ему больше прибыли, ведь процентная переплата значительно выше.

Важно! При получении кредита заемщику выдается график платежей, в котором подробно расписаны все взносы.

Если вы не знаете, какой тип графика у вас, загляните в кредитные документы, это условие прописано в договоре. Информацию о размере очередного платежа можно посмотреть и в личном кабинете на сайте, в банкомате. Если такой возможности нет, обратитесь в ближайшее отделение банка.

Можно ли поменять способ погашения займа?

Получается если дифференцированный платеж по кредиту выгоднее, можно ли получить его по уже действующей ссуде? К сожалению, нет. Такого варианта в условиях обслуживания Сбербанка не предусмотрено.

Если вы желаете уменьшить переплату по аннуитетному графику платежей, нужно просто вносить большие суммы для досрочного погашения. При этом проценты за пользование кредитом будут пересчитаны в меньшую сторону. Для подачи заявки на досрочное гашение не нужно заранее уведомлять банк. Достаточно в любой день оформить ее в личном кабинете на сайте и положить деньги на счет.

Сбербанком не предусмотрены мораторий на быстрый возврат долга и минимальная сумма. Комиссия за досрочное погашение любого вида кредита не берется. Все средства сверх ежемесячного платежа уходят на погашение основного долга. Таким образом, задолженность и сумма начисленных процентов постепенно уменьшаются.

Какой способ оплаты лучше?

Разберем, чем отличаются аннуитетная и дифференцированная оплата кредита с точки зрения клиента Сбербанка. Какие существенные параметры можно выделить в этих графиках платежей?

1. Дифференцированная ссуда выгоднее для заемщика, ведь основной долг по ней гасится быстрее, процентов начисляется меньше. Если взять одинаковые исходные параметры займа переплата будет заметно ниже, это подтверждается расчетом в любом кредитном калькуляторе.

Важно! Разница в графике становится еще более ощутима, когда ссуда оформлена на длительный срок, например при ипотеке.

2. Возможность учесть возраст клиента. Если момент окончания кредита приходится уже на пенсионный период, выплачивать его будет трудно. Дифференцированные взносы позволяют отдать большую часть долга еще в период трудоспособности. Можно не переживать, что снижение доходов приведет к просроченной задолженности.
3. Значительная экономия на выплате процентов по кредиту. Аннуитетные платежи отличаются тем, что поначалу заемщик большей частью выплачивает проценты. Если в середине срока клиенты, один с дифференцированным графиком, другой – с аннуитетом, решат досрочно закрыть потребительский кредит в Сбербанке, они окажутся в неравных условиях. В первом случае заемщику останется выплатить ровно половину основного долга, во втором – примерно 75% от первоначальной суммы займа. Причина в том, что банк по-разному разносит платежи в графике и считает проценты.
4. При дифференцированном расчете схема выплат более понятна клиенту. Она прозрачна и доступна даже тем, кто никогда раньше не сталкивался с кредитованием. Для хорошего понимания нюансов аннуитетных платежей следует тщательно в них разобраться.
5. Платежи по страховке тоже будут меньше. Комиссионные страховой компании считаются, исходя из остатка задолженности по кредиту. Как мы уже выяснили, основной долг по дифференцированной схеме гасится быстрее. Это значит, что и стоимость страховки будет меньше, чем по аннуитетному займу.
6. Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга) более выгодна по дифференцированным платежам. Перерасчет аннуитета в этом случае не дает клиенту практически никакой выгоды.

Справедливости ради нужно отметить и минусы дифференцированных кредитов. В первое время заемщикам придется вносить значительные платежи, они будут уменьшаться постепенно. Кажется, что повышенная финансовая нагрузка быстро пройдет, но на практике снижение платежа происходит очень плавно и незаметно.

Получателям дифференцированного кредита хочется дать совет – при планировании ежемесячного платежа учтите необходимость внесения сумм для досрочного погашения. Если вы сможете их вносить, значит, ваше финансовое состояние позволяет брать дифференцированные кредиты. Если нет, остановите свой выбор на аннуитете.

Возможная сумма дифференцированного займа ниже, чем при аннуитете. Причина в порядке расчета максимального размера кредита. В первую очередь банк отталкивается от соотношения дохода клиента и ежемесячного платежа. В этом случае ему придется взять в расчет максимальное значение, по первым платежам в графике, а они достаточно велики.

Вероятность одобрения по дифференцированным займам ниже. Дело опять же в схеме расчета возможной суммы кредита. Если клиент не сможет потянуть такой размер ежемесячного взноса, банк ему просто откажет. Высока вероятность возникновения просроченной задолженности и невозврата долга, для банка такие ссуды – большой риск.

С дифференцированным графиком платежей становится очень сложно планировать бюджет семьи, ведь большая часть денег будет уходить на погашение ссуды. Это более актуально для ипотеки, потребительские кредиты в Сбербанке обычно выдаются на небольшие суммы, выплачивать их проще. Аннуитетные платежи более комфортны, они позволяют спрогнозировать расходы таким образом, чтобы не навредить финансовому благополучию семьи.

Дифференцированный график менее удобен. Заемщику приходится ежемесячно уточнять размер очередного платежа, ведь он постоянно меняется. Аннуитет предполагает оплату одинаковой суммы раз в месяц. Клиент может подключить автоплатеж, и при этом даже не переводить средства самостоятельно.

К сожалению, сейчас выбора у клиента Сбербанка нет. При получении кредита ему смогут предложить только аннуитетные платежи. Однако знать различие выплат необходимо, ведь остальные банки еще практикуют такие схемы. Особенности дифференцированных выплат практически одинаковы во всех кредитных учреждениях.