При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или процентыОформляя заем, большинство смотрит преимущественно на ежемесячный платеж, стараясь сделать будущую нагрузку необременительной для бюджета. Затем ситуация может измениться – вырастает доход, и хочется рассчитаться с задолженностью быстрее. Такой вариант поможет сэкономить, так как при погашении ссуды до установленной даты размер переплаты меняется: основной долг уменьшается, как и срок возврата. Но это в теории, а на практике все не так просто. Разберем основные нюансы и подводные камни.

Схема и примеры погашения

Раньше банки «штрафовали» заемщиков за досрочное погашение. Быстрый возврат всегда лишает ФКУ прибыли, поэтому кредиторы страховались и требовали от клиента оплаты процентов по первоначально составленному графику, то есть за весь выбранный срок. Сколько физлицо в реальности пользовалось деньгами, было неважно – переплата не менялась.

Ситуация резко поменялась в 2011 году, когда кредиторам на законодательном уровне запретили препятствовать заемщикам в досрочном погашении кредита. Сейчас ФКУ вправе начислять годовые лишь за фактический срок пользования займом, иначе суд расценит действие банка как неосновательное обогащение. Также отменены:

  • штрафы, пени и комиссии за ранний возврат;
  • мораторий на процедуру.

Закон запрещает ФКУ препятствовать и ограничивать заемщиков в погашении займа досрочно – процедура должна быть бесплатной, доступной и не облагаться комиссией!

Теперь при возврате долга досрочно ФКУ обязан провести перерасчет начисленных годовых. Порядок математических исчислений зависит от того, как гасится задолженность: в полном объеме или частично. В первом случае плательщик полностью возвращает взятые деньги, во втором – перечисляет энную сумму сверх обязательного взноса.лишние проценты - неосновательное обогащение

При полном досрочном погашении кредитополучатель перечисляет банку всю оставшуюся сумму. Следовательно, он оплачивает ФКУ только фактическое время распоряжения деньгами: с момента заключения сделки и до последнего списания. Но с учетом того, что в очередную отчетную дату вносится плата за предыдущий период. Так, если заемщик по графику рассчитался 25 ноября, а 8 декабря закрыл долг, то проценты начислят за 38 дней: 30 ноябрьских и 8 декабрьских. Но это при дифференцированной схеме расчета взносов, когда годовые зависят от «тела» ссуды. При аннуитетной придется подавать заявление на возврат «лишних» годовых.

Если заемщик осуществил частичное досрочное погашение, то сумма, на которую превышен обязательный платеж, «уходит» в списание «тела» займа. Банк обязан учесть переплату, пересчитать задолженность и обновить платежный график. Так, внося в отчетную дату на 40 тыс. руб. больше при остатке задолженности в 226 тыс. руб., плательщик сокращает долг до 186 тыс. Соответственно, далее годовые начисляются на 186 тыс., что позволит существенно сэкономить.

Как быть со страховкой?

Чтобы снизить процентную ставку, многие заемщики при оформлении кредита соглашаются на страхование. Услуга платная и подключается на длительное время. При полном досрочном погашении займа необходимость в финансовой защите отпадает, а при частичном – хочется снизить стоимость полиса. В итоге возникает справедливый вопрос: можно ли забрать часть денег?

При закрытии кредита раньше срока можно вернуть часть оплаченной страховки.

Стоимость страхового договора зависит от покрываемых рисков и одобренного лимита. Срок действия финансовой защиты определяется видом займа:

  • потребительские суды – сразу на весь установленный срок;
  • ипотека – каждый год.

Легче вернуть деньги за страховку ипотечникам. При оформлении жилищного займа полис оплачивается на год вперед. При досрочном погашении задолженность становится меньше, а с ней и страховая сумма. Нужно сразу запрашивать в ФКУ справку об остатке долга и просить страховщика о перерасчете. Как правило, организации не отказывают заемщикам, отдавая «лишнее» наличкой или делая «резерв» на следующий отчетный период.как быть со страховкой

Возвратить деньги за финансовую защиту при досрочном погашении стандартного займа получается редко. Чаще и ФКУ, и компании-страховщики не соглашаются на перерасчет, ссылаясь на возможность использования полиса после прекращения долговых обязательств. Простыми словами, страховка продолжает действовать и после возврата долга. Часть средств отдают лишь тогда, когда соответствующий пункт есть в договоре.

Лучше попытаться вернуть свои кровные в любой ситуации. Главное, быстрее запросить справку об остатке долга, подать ее вместе с заявлением на расторжение договора страховщику и в ФКУ.

Adblock
detector