Что происходит с долгом по кредитной карте после смерти человека?

Уход из жизни тяжело переживается семьей умершего. Однако и в этот скорбный период не следует забывать о делах бумажных. Часто люди оставляют после себя не только имущество, но и долги. Как рассчитывается задолженность по кредитной карте после смерти заемщика и кто обязан ее погасить? Какие требования на этот счет выдвигает законодательство?

Судьба растущего долга

Смерть банковского клиента – не такой уж редкий случай в практике кредиторов. Все возможные варианты развития событий предусмотрены в кредитном договоре, в том числе и уход из жизни. Что будет с долгом в случае смерти владельца кредитки?

Существует всего два варианта. Родственники вступают в наследство и погашают долг, потому как приняли не только собственность покойного, но и его кредиты. Когда правопреемников нет, задолженность списывается банком как безнадежная, а имущество умершего переходит государству.

Когда заемщик умер, в наследство должны вступить его родственники или лица, указанные в завещании. Им необходимо либо принять все полностью (имущество и долги) или отказаться. При этом не имеет никакого значения, какие займы выплачивал покойный – ипотеку, автокредит или кредитную карту. Задолженность, действовавшая на момент смерти держателя кредитки, переходит ко всем людям, вступившим в права наследства.

Если у покойного имелись множественные долги, правопреемник может отказаться от наследства, но и собственность в этом случае он не получит.

Кто именно будет погашать задолженность по кредитной карте в случае смерти владельца? Чтобы определить круг будущих плательщиков, нужно обратиться к Гражданскому Кодексу РФ, где прописана очередность вступления в наследство. Так законодательство выделяет следующие линии наследования в порядке очереди:

• первая линия: родители, дети, супруги (сюда же следует отнести приемных родителей и детей);
• вторая линия: родные братья и сестры, дедушки и бабушки;
• третья линия: дяди и тети;
• четвертая и далее линии: все остальные члены семьи.

Когда держатель кредитки уходит из жизни, его кредитные обязательства и собственность переходят к наследникам первой очереди. В случае их отсутствия или отказа от наследства могут вступить в права преемники второй линии и т.д. При полном неимении родственников происходит передача наследства государству, а задолженность по кредитной карте аннулируется.

Карта была застрахована

Совсем другое дело, если держатель кредитки успел ее застраховать. Когда по условиям оформленного полиса смерть является страховым риском, оплачивать долг будет страховщик. В этом случае кредитные обязательства умершего не переходят на его наследников.

Правда, и при наличии страховки могут быть подвохи. Так, страховые компании нередко отказывают в возмещении на основании несоответствия причины смерти условиям договора. К примеру, человек находился в состоянии алкогольного опьянения или в этот момент совершал противоправные действия. Если страховщик предусмотрел такие нюансы в договоре страхования, оплачивать долг погибшего держателя кредитки он не станет.

В остальных случаях погашение кредитных обязательств происходит без проблем в установленные законом сроки. Наследникам даже не стоит переживать за пророченные платежи, они будут списаны банком. Если страховщик нарушает сроки погашения задолженности по кредитной карте, у правопреемников есть право обратиться в суд.

Внимание! Судебные разбирательства чаще случаются в отношении малоизвестных компаний, гиганты страхового рынка дорожат своей репутацией.

Какие случаи могут быть признаны не страховыми? Страховщик учитывает, от чего именно наступила смерть держателя кредитки. Так, не могут быть приняты следующие причины ухода из жизни:

• венерическое заболевание;
• радиационное воздействие;
• опасные виды спорта;
• состояние алкогольного или наркотического опьянения;
• в момент смерти человек нарушал закон.

Также не стоит рассчитывать на погашение кредитных обязательств, если заемщик скончался в тюрьме. Не будут оплачивать долг банковского клиента, погибшего в результате военных действий. Также откажут в выплате, если клиент заведомо знал о наличии у него смертельного заболевания, когда заключал страховой договор.

Порядок оплаты задолженности

В случае смерти владельца кредитной карты вступление в права наследства происходит только через полгода. В данный период предполагаемые наследники не обязаны оплачивать долг, потому как по закону у них никаких обязательств перед банком нет. Но если кредитор ничего не знает о судьбе держателя кредитки, он будет начислять пени и штрафы. За это время задолженность может серьезно увеличиться в размере.

Будущим правопреемникам следует обратиться в банк, выдавший кредитку, и сообщить о смерти. В обязательном порядке следует предоставить документальное подтверждение этого факта. По идее, кредитор должен сразу отменить начисленные процентов.

Если он этого не сделает, наследники могут обратиться в суд с таким требованием. В ходе судебного разбирательства делается акцент на том, что заемщик умер, а его родственники могли не знать о кредитных обязательствах. Что делать, когда близкий человек ушел из жизни и оставил задолженность по кредитной карте?

1. Обратитесь в банк, где открыты кредитные обязательства. С собой возьмите свидетельство о смерти держателя кредитки и подтверждающий родство документ. Уведомите кредитора о сложившейся ситуации и уточните, была ли оформлена страховка. Попросите приостановить начисление процентов и штрафных санкций.
2. Обратитесь к нотариусу, ведущему наследственное дело. По истечении полугода вступите в наследство.
3. Когда нотариальное свидетельство будет у вас на руках, следует еще раз обратиться в банк. Кредитная организация переоформляет договор уже на правопреемника. В этом случае может произойти пересмотр условий погашения задолженности по кредитной карте.

Если банк начислил пени и штрафы уже после того, как заемщик умер, наследники имеют право обратиться в суд и оспорить их. На практике сделать это можно даже в досудебном порядке. Как правило, уважающие себя кредитные организации (например, Сбербанк или ВТБ) сразу прекращают начисления на долг умершего человека. Поэтому обратиться в банк со свидетельством о смерти нужно как можно быстрее.

Как избежать проблем с кредиткой?

Закон гласит, что переход обязательства оплачивать долги держателя кредитки происходит только после подписания бумаг о принятии наследства. Это означает, что никакие кредиторы и коллекторы не вправе требовать оплату от родственников, пока те не станут официальными правопреемниками. В течение полугода человек может решить, хочет ли он принять такое наследство или лучше от него отказаться. Во втором случае задолженность аннулируется, но и имущество усопшего будет передано государству.

Отказ от наследства будет обоснован только в том случае, если размер задолженности превышает стоимость собственности покойного.

Если наследник не желает расплачиваться по долгам умершего родственника, ему необходимо обратиться к нотариусу. В конторе составляется официальный отказ от наследства. В этом случае оплачивать долг не придется, чтобы ни говорили представители банка.

Нюансы исполнения обязательств умершего

Перед тем, как вступить в наследство по долгам умершего родственника, следует узнать, как именно происходит их погашение. Выплата должна производиться сообразно полученной доле. Разберем на примере: у покойного была кредитная карта с задолженностью 100 тысяч рублей. Его наследниками стали двое детей. Значит, каждый обязан погасить половину данной суммы – по 50 тысяч рублей.

При этом обязательства по долгам не должны превышать стоимость полученного имущества. Также банк не имеет права требовать оплату только с одного наследника, каждый из них расплачивается с долгами согласно полученной доле. Если от наследства отказались все правопреемники по закону или завещанию, оплата кредитной задолженности не происходит. Но для этого родственники не должны в том числе фактически вступать в наследство, то есть пользоваться имуществом умершего. В таком случае право требования у кредитора все же есть.

Что делать, если ипотечный заемщик умер? По кредиту оформлен залог недвижимости, которая выступает гарантом возврата долга. Родственники могут принять наследство и переоформить ипотеку на себя, продолжив ее погашать.

Если денег на оплату нет, имущество может быть продано в счет погашения займа, часть суммы пойдет на оплату ссудной задолженности, остальное передается правопреемникам покойного заемщика.

Помните, что сразу после того, как заемщик умер, кредитор не имеет права требовать оплату долга с его родственников. Должно произойти вступление в наследство, и только после этого у наследников появляются обязательства перед банком. Хотя погашать кредит пока не стоит, необходимо известить финансовую организацию о смерти ее клиента. Это сэкономит немало времени в дальнейшем и убережет от навязчивых звонков службы взыскания.