Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Для многих заемщиков досрочное погашение кредита становится чуть ли не главной целью в жизни. Люди «из кожи лезут», отказывают себе во всем, лишь бы убрать сэкономленные деньги на кредитный счет. Есть ли смысл от таких жертв? Стоит ли так стараться, чтобы досрочно гасить аннуитетный кредит? Есть ли в этом большая выгода? Попробуем разобраться.

Удастся ли сэкономить?

Необходимо ли досрочно гасить аннуитетный кредит, каждый заемщик решает для себя сам. Кому-то морально тяжело, что на нем «висит» долг, и он хочет побыстрее с ним расквитаться. Кто-то считает, что так можно значительно сэкономить на процентах. Другие даже не задумываются о выгодах, а на «автомате» складывают лишние деньги на кредитный счет.

По закону банки не могут запрещать заемщикам осуществлять полную или частично досрочную оплату кредита.

При подписании кредитного договора менеджеры не говорят о плюсах и минусах досрочного погашения. Клиентам приходится разбираться в этом вопросе самостоятельно. Расскажем, почему преждевременное закрытие кредита может быть выгодно заемщику.

1. Можно хорошо сэкономить на процентах. При аннуитетных платежах в первое время львиную часть взноса составляет именно начисленная за пользование займом процентная плата, и лишь немного – основной долг. Если на ранних сроках даже частично погашать «тело» кредита, то общая переплата будет существенно снижаться.
2. Если выбрать вариант, когда частично досрочная оплата уменьшает срок кредита, то можно «распрощаться» с займом намного раньше.
3. При оформлении залогового кредита, лучше закрыть его досрочно, чтобы обезопасить свое имущество. Кроме того, пока недвижимость в обеспечении у банка, ее нельзя ни подарить, ни продать, ни поменять. В определенных ситуациях это может быть неудобно.
4. Если заем психологически давит на человека, лучше постараться закрыть его пораньше, даже не задумываясь о финансовой выгоде. Нервного перенапряжения стоит избегать в любом случае.
5. Когда заем, по-неопытности, взят на невыгодных условиях, с ним также лучше поскорее «распрощаться». Это поможет минимизировать убытки.
6. Если планируется оформление крупного кредита, например, ипотеки, то закрыть потребительский заем лучше досрочно. Банк, проведя скоринговую проверку, легко может отказать в выдаче денег потому, что на заявители «висит» одна небольшая ссуда.

Многое зависит от периода, на который оформлялся аннуитетный заем. Выгодно раньше времени погашать среднесрочные и долгосрочные кредиты, оформленные минимум на 3-5 лет. От преждевременного закрытия «коротких» ссуд (от 3 до 12 месяцев) толку практически не будет. Лучше более подробно остановиться на случаях, когда преждевременно погашать кредит нецелесообразно.

• Предпринимательские займы закрывают досрочно лишь в крайнем случае. Если речь идет о расширении и развитии бизнеса, то каждый рубль лучше вкладывать в оборот для извлечения прибыли, а не отдавать заработанное, лишь бы заранее вернуть долг.
• Если для досрочного закрытия кредита приходится работать на износ и отказывать себе во всем, лучше не менять свой уровень жизни в ущерб здоровью. А то после оплаты одного займа придется брать второй – уже на лечение.
• Нужно учитывать, что ставка рефинансирования ЦБ РФ сейчас имеет тенденцию к снижению. Если еще несколько лет назад Сбербанк выдавал ипотеку под 14%, сегодня жилищный заем можно взять под 7% годовых. Написав заявление, заемщики легко снижают прежнюю ставку. А те, кто пытался досрочно закрыть «дорогую» ссуду под 14%, несут альтернативные издержки.

Конечно, предугадать, какая экономическая ситуация в стране будет завтра, и как поменяется ваша заработная плата спустя пару лет, никто не может. Поэтому цель избавиться от долга раньше срока вполне понятна и объяснима. Если есть возможность преждевременно погасить заем, стоит ей воспользоваться, только не в ущерб своему здоровью.

А что касается финансовой выгоды, ее можно посчитать. Приведем пример вычисления, сколько удастся сэкономить, если досрочно закрывать кредит, погашение которого осуществляется аннуитетными платежами.

Практический пример

Допустим, физическому лицу необходимо купить квартиру стоимостью 2 миллиона рублей. Первоначальный взнос – 15%, то есть, это 300000 руб. Итого сумма жилищного кредита составит 1700000 рублей. Договор заключается на 7 лет, годовая ставка – 8%. Так, ежемесячный аннуитетный платеж будет около 26500 рублей.

Общая переплата за 7 лет пользования займом составит 525 тысяч руб. Если в первые пару месяцев заемщик внесет в счет погашения «тела» долга, например, 150 тысяч, то переплатить банку придется уже 422 тысячи рублей, если не менять сумму ежемесячного платежа, а уменьшать период кредитования.

Если направить сумму частичного досрочного погашения в счет уменьшения взноса, то платеж составит уже примерно 24100 рублей. То есть заемщик будет ежемесячно получать экономию 2400 руб. Итоговая переплата сократится до 479 тыс. руб.

Чем раньше внести деньги в счет досрочного погашения займа, тем больше можно сэкономить в итоге.

Из примера видно, что досрочное погашение среднесрочных и долгосрочных займов будет выгодно заемщику. Конечно, если вносить на счет значимую сумму, а не 1-2 тысячи рублей. Притом если уменьшать не размер аннуитетных платежей, а срок кредитования, экономия будет больше.

Экономия на страховке

При оформлении залоговых кредитов банк требует, чтобы заемщик застраховал имущество, передаваемое в качестве обеспечения. Так, это обязательное условие при взятии ипотеки. Обычно сумма страховой премии списывается разово – за весь срок действия займа. В некоторых случаях, при досрочном закрытии ссуды, часть денег, уплаченных за страховку, удастся вернуть.

Если страховая премия уплачивается ежегодно и рассчитывается по остатку «тела» долга, при досрочном погашении на страховке также можно сэкономить. Когда заем будет погашен, вам просто станет не нужно продлевать полис и уплачивать страховщику круглую сумму.

Если в страховом договоре предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном закрытии ипотеки, ей стоит воспользоваться. Например, жилищный заем оформлялся на 10 лет, а стоимость страхового полиса составила 70000 рублей. Погасив кредит за 5 лет, можно вернуть часть денег – примерно 35 тысяч рублей за половину срока.

С заявлением на расторжение договора и возврат части денег нужно обращаться в банк или непосредственно к страховщику. Важно, чтобы в соглашении была прописана возможность вернуть уплаченную страховую премию. В противном случае можно впустую потратить время, так ничего и не добившись.