Как досрочно гасить ипотеку с аннуитетными платежами
Очень часто цель быстрее погасить кредит становится для ипотечников первостепенной. Люди отказывают себе во многом, убирая все сэкономленные деньги на счет, лишь бы поскорее закрыть долг. Нужны ли такие жертвы?
Как происходит досрочное погашение ипотеки с аннуитетными платежами? Насколько уменьшается взнос? Стоит ли так стараться и экономить на всем, или лучше платить кредит строго по графику?
Оглавление
Получится ли реально сэкономить деньги?
Есть ли необходимость досрочно гасить ипотеку – каждый заемщик решает сам. Некоторым людям морально тяжело осознавать, что за ними числится большой долг. Поэтому они хотят поскорее закрыть ссуду.
Другие считают, что таким образом можно хорошо сэкономить на процентах. Третьи вообще не задумываются о каких-то выгодах, а просто кладут все сэкономленные деньги на кредитный счет, чтобы не потратить.
Право досрочно закрывать ипотечный кредит, целиком либо частично, есть у каждого заемщика.
По закону финансовые учреждения не могут запрещать заемщикам гасить ипотечные кредиты раньше срока. Это право есть у всех. При подписании договора банковские специалисты редко рассказывают о плюсах досрочного закрытия займов, поэтому людям приходится разбираться в этом вопросе самостоятельно. Расскажем, почему процедура может быть выгодна ипотечникам.
- Итоговая переплата по займу будет значительно меньше. При аннуитетной схеме первые несколько лет заемщик платит, в основном, проценты. На списание «тела» долга идет лишь маленькая часть взноса. Если на ранних сроках вносить дополнительные деньги именно в счет закрытия основной задолженности, получится хорошо сэкономить.
- При досрочном гашении ипотеки с корректировкой срока, рассчитаться с банком получится намного раньше. Причем общая переплата по займу будет значительно меньше.
- Когда ипотека давит психологически, в любом случае нужно стараться гасить ее досрочно, даже не задумываясь об экономической выгоде. Нервного перенапряжения лучше избегать.
- Если ипотечный заем оформлен на невыгодных условиях, с ним тоже лучше побыстрее рассчитаться. Так получится минимизировать свои убытки.
Плюсов, конечно, немало. Однако если для досрочного гашения ипотеки заемщику приходится работать на износ, в ущерб здоровью, отказывать себе во всем – лучше не торопиться с закрытием долга. Иначе после расчетов с банком придется брать второй кредит – на лечение.
Если гасить ипотечный кредит досрочно получается легко, не меняя привычный уровень жизни, тогда конечно, лучше закрывать долг. Посчитать, сколько удастся сэкономить на процентах, заемщик может сам. Приведем пример.
Рассчитаем выгоду от досрочного погашения
Предположим, человек покупает квартиру стоимостью 4500000 руб. за счет займа в Сбербанке. Первоначальный взнос – 20%, или 900 тысяч. Непосредственно сумма кредита – 3400000 руб. Период погашения по договору – 20 лет, процентная ставка – 17% годовых.
При подобных условиях и аннуитетной схеме погашения ежемесячный взнос составит 49870 рублей. Если платить строго по графику, за 20 лет «набежит» переплаты 8,56 млн. рублей. Отдать банку придется почти в 3 раза больше.
Допустим, во второй месяц у заемщика появляется возможность перечислить 150 тысяч рублей в счет погашения долга. Если выбрать вариант с корректировкой срока кредита, а не суммы платежа, то итоговая переплата составит уже 5,87 млн. руб. Она сократится практически на 3 миллиона. Это очень большая выгода.
Если пустить эти 150 тысяч на уменьшение суммы месячного платежа, то взнос составит 47650 рублей. Итоговая переплата по ипотеке будет уже 8,2 млн. руб., то есть она сократится на 360000 рублей.
Очевидно, что первый вариант окажется выгоднее. Ежемесячная разница в 2 тысячи будет несильно ощутима для бюджета семьи, а вот сокращение переплаты на 3 миллиона значительно. Поэтому, при возможности, лучше осуществлять досрочное погашение с уменьшением срока кредита.
Чем раньше направить деньги в счет погашения ипотеки, тем больше в итоге удастся сэкономить.
Данный пример показывает, насколько досрочное погашение ссуды может быть выгодно заемщику. Экономия будет максимальной, если уменьшать срок ипотеки, а не величину месячного платежа. Конечно, если вносить по 1-2 тысячи в счет закрытия, эффект будет незаметен, сумма должна быть более значимой.
Можно немного сэкономить на страховке
При оформлении ипотечного займа страхование залоговой недвижимости от риска повреждения и полной гибели – обязательно. Заемщик должен ежегодно продлевать полис, пока задолженность перед банком не будет погашена в полном объеме. Это требование определено законом. То есть оплачивать страховку необходимо в течение всего срока кредитования.
Страховой взнос считается по остатку «тела» долга. Чем меньше будет задолженность, тем дешевле обойдется полис. А когда ипотека будет погашена в полном объеме, платить страховщику и вовсе не придется.
Обычно в договоре страхования прописывается возможность забрать часть уплаченного взноса при досрочном гашении кредита. Например, вы продлеваете полис ежегодно. В январе уплатили премию в размере 12 тысяч рублей, а в марте уже полностью зарыли ипотеку. Деньги за оставшиеся 9 месяцев страховки можно получить обратно.
Страхователю потребуется обратиться к страховщику с заявлением на расторжение договора и возврат части уплаченного взноса. Важно, чтобы такая возможность изначально была предусмотрена условиями соглашения, иначе можно получить отказ. Компания сделает перерасчет и перечислит деньги по указанным клиентом реквизитам.