Что будет, если отказаться от одобренной ипотеки?

Обычно люди, подав заявку на ипотеку, с нетерпением ждут ответа от финансового учреждения, надеясь, что отказа не последует. Однако есть небольшой процент заемщиков, которые после одобрения желают отозвать свое заявление и не оформлять жилищный кредит. Возможно ли это?

А что если отказаться от ипотеки, одобрят ли потом новую заявку? На каком этапе проще всего отозвать свое заявление? А если договор займа вступил в силу и деньги ушли продавцу? Разберемся в нюансах.

Заявку только что одобрили

Многое будет зависеть от того, когда вы решили не оформлять ипотеку. Проще всего отказаться от жилищного займа, когда кредитный договор еще не вступил в действие. Тогда проблем не будет, достаточно просто сообщить менеджеру ФКУ, что вы передумали покупать квартиру.

Сообщить банку, что вы не хотите оформлять ипотеку, можно на любом из этапов, после:

• получения предварительного решения по онлайн-заявке;
• предоставления в банк пакета документов и окончательного утверждения ипотечной заявки, с указанием лимита кредита;
• передачи документов на квартиру и одобрения предмета залога.

Отказаться от ипотеки допускается, если договор уже подписан, но сделка Росреестром не проведена, переход права собственности не состоялся, деньги продавцу не переданы.

На любом из этих этапов можно сообщить ипотечному менеджеру, что вы перехотели брать кредит. Даже если соглашение уже подписано, можно сделать заявление на отказ от ипотечного займа и не передавать бумаги в Росреестр для регистрации сделки.

Пока денежные средства не переданы продавцу квартиры, кредитный договор не актуален. Поэтому до момента перехода права собственности на объект недвижимости от ипотечного займа можно отказаться. Приняв такое решение, важно не терять времени и сразу сообщить об этом специалисту ФКУ.

Сделка уже состоялась

Возможен и другой поворот событий. Предположим, сделка состоялась, переход права собственности засвидетельствован Росреестром, на квартире – обременение финансового учреждения. Деньги перечислены продавцу.  В данной ситуации просто расторгнуть ипотечный договор нельзя. Почему?

• Продавец недвижимости уже принял деньги. По закону, это – завершающий этап сделки. Договор займа вступил в действие, все стороны выполнили свои обязательства.
• На недвижимый объект официально наложено обременение. Оформлена закладная. Эта информация отражается в выписке из ЕГРН.
• Подписан договор покупки-продажи. По данной части сделка тоже считается завершенной.

Что делать в такой ситуации? В голову приходит только один вариант – погасить кредит досрочно. Только так получится избавиться от ипотеки.

В случае с потребительским кредитом все проще. Деньги выдаются на руки, и закрыть заем, отказавшись от него, можно в любой момент. С ипотекой гораздо сложнее. У заемщика есть только квартира. Найти крупную сумму на закрытие долга – задача не из легких.

Конечно, если у заемщика есть на руках нужная для закрытия ипотеки сумма – это идеально. Однако в большинстве случаев ситуация не такая радужная. Обычно денег нет, квартира – в обременении, а избавиться от ипотеки и жилплощади хочется как можно скорее.

Досрочное гашение ипотеки возможно денежными средствами, вырученными от продажи залоговой квартиры. Данный вариант нужно обязательно обсудить с финансовым учреждением. Обычно банки дают разрешение на подобную сделку.

Особенности передачи денег продавцу квартиры

Небольшие шансы аннулировать ипотеку будут, если расчет с продавцом осуществляется не переводом, а через ячейку. Такой способ оплаты распространен. Не все люди хотят «светить» у себя на счетах крупную сумму.

Если банкноты все еще лежат в банковской ячейке, и по факту расчета за квартиру не было, можно попробовать что-то сделать. Но и то, если продавец разделяет вашу позицию по аннулированию сделки. Однако обычно вторая сторона в этом не заинтересована и вправе забрать свои купюры из банка.

Если уладить вопрос с продавцом получилось, следует оперативно расторгать договор покупки-продажи и регистрировать его. После направлять заявление в банк – на корректировку записи в ЕГРН (так как квартира уже будет в залоге).

Далее финансовое учреждение забирает деньги из сейфа и пускает их на гашение ипотеки. Так как кредит уже был выдан, за несколько дней пользования деньгами начислятся проценты. Их заемщик должен будет оплатить со своего кармана.

Ипотека не нужна, потому что брак распался

Часто идея отказаться от ипотеки возникает при разводе. Супруги, при оформлении жилищного кредита, автоматически становятся созаемщиками. Что будет, если брак распадается?

В принципе, ситуация аналогичная. С легкостью отказаться от ипотечной ссуды можно на любом из перечисленных ранее этапов. Когда заявка одобрена, когда выбран подходящий объект недвижимости, и даже если договор подписан, но перерегистрация собственности и расчет с продавцом еще не произошли.

Если ипотека уже оформлена, но супруги решили развестись? Возможны несколько вариантов:

• бывшие муж и жена продолжают погашать кредит по устной договоренности, а после закрытия ипотеки решают вопрос о разделе имущества;
• получают разрешение на продажу квартиры, вырученными деньгами гасят кредит раньше срока;
• из ипотеки уходит один из заемщиков, после чего ответственность за выплату несет оставшийся.

Как действовать, бывшие супруги решают сами. Любой из вариантов допустим. Все зависит от пожеланий конкретной семьи. Иногда договориться и прийти к общему знаменателю получается только через суд.

Бросили выплачивать ипотеку

Иногда заемщики, не желая тратить свое время на выяснение возможных «путей отхода», просто перестают платить ипотеку. Это самый неблагоприятный вариант. Кредитный договор есть, и свои обязательства по нему придется выполнять. Поэтому не стоит пускать ситуацию на самотек.

Нельзя просто взять и перестать платить ипотеку – банк начнет применять санкции.

Какими будут действия финансового учреждения, если заемщик перестанет вносить платежи?

• Менеджеры начнут звонить ипотечнику с целью выяснить причину просрочек. Здесь уже можно описать свою позицию, рассказать, почему вы не можете платить ипотеку. Специалисты посоветуют, как лучше поступить в сложившейся ситуации.
• Попытки «выбить» деньги могут продолжаться от нескольких месяцев до пары лет. Все это время, помимо основного долга и процентов, ежедневно будут «капать» пени. Задолженность станет расти.
• В конце концов ФКУ подаст в суд. Исковое заявление банка будет удовлетворено, начнется выселение заемщика из залоговой квартиры.
• Недвижимость будет реализована на аукционе. Обычно квартира продается по цене, гораздо ниже рыночной. Банку важно выручить деньги, которые необходимы для закрытия долга. Выгодно продать жилье он не заинтересован.

Конечно, такой способ отказа от ипотеки также допустим. Но он самый конфликтный, нервный и невыгодный. Лучше до такого не доводить, а попытаться договориться с кредитором и продать квартиру самостоятельно.