Формула расчета процентов по кредитной карте

Формула расчета процентов по кредитной картеПрактически все заемщики, не раздумывая, пополняют кредитные карты на ту сумму, которая указывается в sms от банка. Удобно, когда ФКУ автоматически считает все проценты, комиссии и пени и выводит конкретную цифру. Но иногда при банковских расчетах приписывается лишнее, без ведома клиента начисляется не то, что приводит к большим переплатам. Чтобы не платить банку сверх положенного, стоит разобраться в формуле расчета процентов по кредитной карте. Сделать это можно самостоятельно.

Считайте самостоятельно

Никакой коммерческой тайны в банковских вычислениях нет. Каждый заемщик имеет право и возможность узнать, как рассчитать проценты по займу и от чего зависит итоговая сумма. Все ответы даст используемая ФКУ типовая формула.

Формула следующая:

сумма процентов к оплате = (задолженность х процентную ставку)/число дней в году х количество дней задолженности.

Понятно, что для вычисления необходимо знать все значения переменных. Первая из них – сумма задолженности к очередной отчетной дате или размер израсходованного по карте лимита. Для удобства в расчетах, банкиры делят общий долг на две части:

  • «наличный» – деньги, списанные с кредитного счета при снятии через банкомат, переводе физическому лицу и при других причисленным к обналичиванию операциям (на подобные транзакции грейс не распространяется, проценты начисляются на следующий после списания день);
  • «безналичный» – средства, списанные с кредитки безналично с помощью post-терминала, через онлайн-площадки, включая интернет-банк, мобильное приложение и интернет-магазины (при укладывании в грейс проценты не начисляются).

При укладывании в льготный период можно не платить проценты за пользование карточным лимитом.

Чтобы не ошибиться, лучше посчитать наличную и безналичную задолженность по отдельности, а в итоговую формулу вписать общее значение. Важную роль играет отчетная дата – число, с которого начинается льготный период (оно устанавливается при выдаче кредита и проставляется на PIN-конверте). Длится грейс в среднем по ФКУ 20-50 дней. В течение этого времени можно безналично расплачиваться картой и экономить на процентах.Пин конверт кредитки

Следующая переменная – процентная ставка. Ее устанавливает банк в индивидуальном порядке на основе платежеспособности и запросов клиента. Окончательные годовые прописываются в кредитном договоре.

Что касается числа дней в году, то здесь для удобства и унификации ФКУ выбирают из двух вариантов: «365» или «360». Уточнить значение можно в отделении или в call-центре. Также имеется данная информация в кредитном договоре под пунктом «Метод расчета процентов».

Последняя переменная – количество дней с активной задолженностью. То есть, сколько суток прошло с момента возникновения долга до его погашения.

Избегайте процентов

Из формулы видно, что существенно уменьшить размер переплаты можно, избежав начисления процентов. Дело в том, что большинство современных кредитных карт имеют льготный период, в течение которого ФКУ не начисляет годовые за пользование займом. Главное, уложиться в отмеренный кредитором срок.

Каждый банк выставляет свою продолжительность льготного периода. К примеру, у Сбербанка максимальный срок «отсрочки» – 50 дней, а у Альфы – 120. Если успеть рассчитаться с кредитором за эти 2-4 месяца, то платить за пользование деньгами не нужно. Но для этого необходимо точно высчитать границы грейса.

По сбербанковским карточкам грейс достигает 50 дней.

При расчете льготного периода ориентируемся на отчетную дату. Принимать за начало день активации карты или совершения первой покупки не следует – это ошибочное мнение. Начинается грейс с числа, проставленного на PIN-конверте кредитки. Запоминаем его и отсчитываем одобренный банком срок. Если правильно определить точку для отсчета, то проблем с вычислениями не будет.

Нельзя забывать, что некоторые операции несовместимы со льготным периодом. Энные списания досрочно прекращают грейс, из-за чего проценты по кредиту начисляются уже на следующий после оплаты день. Так, отменяются льготы при обналичивании карты, погашении стороннего займа, переводе физлицу, покупке валюты, лотерейных билетов и других подобных операциях.

Не обналичивайте карточку

Кредитные карты не предусмотрены для обналичивания. Единичные банки предлагают кредитки со льготными условиями при снятии наличных – большинство устанавливают повышенные годовые с прекращением грейса и сопутствующими комиссиями. Поэтому лучше не частить с походами к банкомату.

При обналичивании кредитного счета грейс автоматически прекращается.

Если же требуется наличка, то вместо кредитки стоит оформить потребительский заем. Здесь не предусмотрена возобновляемая линия, зато ниже процентная ставка и нет необходимости платить комиссию за каждую операцию по обналичиванию. К примеру, Сбербанк при использовании банкомата удерживает 3-4% от суммы с минимумом в 390 руб. Плюс начинает начислять проценты уже на следующий день.

На самом деле, экономить на кредитной карте несложно. Нужно лишь контролировать грейс, знать отчетную дату и крайний день платежа, чтобы не допускать просрочек и укладываться в льготный период. Обязательно отказываемся от обналичивания и пользуемся всеми выгодными функциями (кэшбэком, милями, бесплатным обслуживанием).

Adblock
detector