Как рассчитать проценты по кредиту? Формула и калькулятор

Оформляя кредит в банковской организации, заемщик понимает, что придется платить процент за пользование заемными деньгами. На сайтах большинства финансовых учреждений есть кредитные калькуляторы. Внеся данные в программу, можно легко и быстро рассчитать примерный размер переплаты. Также вычислить, сколько придется переплатить банку, можно самостоятельно. Разберемся, какую нужно применять формулу расчета процентов по кредиту. Почему так важно понимать, по какой схеме погашается долг.

Данные для расчетов

Чтобы правильно рассчитать процентную ставку и величину переплаты, необходимо знать точную информацию о планируемом к оформлению кредите. Важно понимать, по какой схеме будет погашаться долг: аннуитетной или дифференцированной. Это поможет выбрать формулу для вычислений. Кроме этого необходимо знать:

• сумму кредита;
• размер годовой ставки;
• период погашения займа.

Указанные нюансы всегда учитываются в калькуляторах, представленных на сайтах банков. Поэтому, зная все параметры ссуды, можно максимально точно подсчитать переплату по кредиту. Разберемся, что за формулу нужно применять при аннуитете и дифференциале.

Дифференцированные взносы

При дифференциале сумма процентов к уплате насчитывается именно на остаток основного долга на конец каждого месяца. В этом случае самостоятельное вычисление будет немного сложнее – придется делать столько расчетов, на сколько месяцев берется кредит. Так, если ссуда на 5 лет, необходимо «прогнать» целых 60 «примеров». Для расчетов нужно знать:

• сумму, установленную банком, каждый месяц перечисляемую в счет погашения долга одинаковыми частями;
• годовую по договору;
• срок кредитования.

Чтобы вычислить точный размер постоянного платежа в счет «тела» долга, необходимо сумму кредита поделить на количество месяцев кредитования.

Формула для вычисления процентов, начисляемых ежемесячно, будет выглядеть так:

Процентная переплата = (ООД*ПС*ЧДМ) / (100*65); где:

• ООД – остаток «тела» долга;
• ПС – годовая ставка по ссудному договору;
• ЧДМ – число дней в месяце.

Конечная часть формулы – это произведение дней в году и 100%. Подставив значения, легко вычислить размер процентной переплаты. Перепроверить себя можно на любом кредитном калькуляторе.

Аннуитетные взносы

При аннуитете задолженность погашается равными частями. Подсчитывать остаток «тела» долга на каждый месяц не придется. Аннуитетные платежи одинаковы в течение всего кредитного периода. Для вычисления переплаты применяется формула сложных процентов.

Для начала рассчитывается месячный платеж по ссуде:

МП = (ПСК*ГПС/12) / (1-(1/(1+ГПС/12)^(КП-1))), где:

• ПСК – первичная сумма кредита;
• ГПС – годовая ставка процента;
• КП – число взносов по ссуде.

Как видно из формулы, придется подсчитывать месячный платеж, возводя число в степень и выполняя многоуровневое деление. Поэтому при вычислении нужно быть очень внимательным, чтобы не ошибиться. В результате получится размер взноса уже с процентами.

И, наконец, чтобы посчитать итоговую переплату, следует полученный платеж умножить на количество месяцев, и вычесть первоначальную сумму кредита (сколько вы занимали у банка). В результате таких несложных вычислений можно узнать точный размер процентов, которые придется отдать за пользование заемными деньгами.

Какие взносы выгоднее клиенту?

Планируя оформлять кредит, многие люди задумываются, какая схема погашения долга будет более оптимальна. Попробуем объяснить, в чем разница между аннуитетом и дифференциалом. Какие могут быть выгоды в том и ином случае. Сумма платежа при аннуитетном займе не меняется на протяжении всего срока кредитования. В данном случае, сначала большая часть взноса идет на погашение процентов, меньшая – на возврат «тела» долга. Это может быть более удобно для клиента за счет равномерной финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Дифференцированный кредит предполагает более оперативное погашение за счет высоких взносов в начале платежного периода.

Так, в первые несколько месяцев, или даже лет, заемщику придется вносить внушительные взносы. Постепенно платеж будет уменьшаться, и в конце периода составит «сущие копейки». Выбор схемы погашения зависит от возможностей клиента и срока кредитования. Нет смысла останавливаться на дифференциале, если заем берется на год. А если договор заключается на 10 лет, такой способ будет выгоднее аннуитета и позволит хорошо сэкономить на процентах.

Так, плюсы и минусы есть и в той, и в другой схеме. Выбирать предпочтительную следует, ориентируясь только на свои реальные возможности. Лучше заранее посчитать, каким будет платеж и общая переплата при аннуитете и дифференциале, и на основании этих вычислений делать выводы.