Что лучше: гасить кредит или ипотеку?

Многие люди сегодня имеют по несколько кредитов. Обычно это ипотека и стандартный потребительский заем на личные цели. В такой ситуации заемщики стараются все свободные деньги вкладывать в досрочное погашение, но, когда средств немного, приходится соблюдать очередность.

Как лучше сделать? Первым гасить кредит или ипотеку? Разберемся в данном вопросе на примере финансовых продуктов, предлагаемых банком Открытие.

Вторичное жилье от банка Открытие

В портфеле банка несколько программ кредитования. Открытие предлагает своим действующим и потенциальным клиентам оформить ипотеку на вторичное жилье по ставке от 10,29% годовых. Потратить деньги можно на приобретение жилья или последней доли в квартире на рынке «вторички».

Основные условия в рамках программы кредитования:

• сумма – от 500 тысяч до 50 миллионов рублей при покупке недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, до 20 миллионов рублей – для других российских регионов;
• период погашения – от 3 до 30 лет;
• валюта – рубли;
• первоначальный взнос – от 10% до 80% для зарплатных клиентов банка Открытие, от 20% до 80% в остальных случаях (за исключением ИП и владельцев бизнеса, для них от 30% до 80%);
• годовая ставка – от 10,29%.

Для получения минимальной ставки по ипотеке – 10,29%, необходимо выполнить сразу несколько условий:

• первоначальный взнос – более 50%;
• сумма кредита – более 20 миллионов рублей;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страховка риска утраты права собственности на покупаемую жилплощадь.

В банке Открытие возможно оформление ипотеки по двум документам, один из которых паспорт, второй – на выбор из списка:

• СНИЛС;
• водительские права;
• загранпаспорт;
• удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

В случае упрощенной идентификации заемщика условия ипотеки будут следующими:

• ставка – от 10,29%;
• сумма кредита – от 500 тысяч до 30 миллионов рублей для МСК, СПБ и их областей, до 15 млн. руб. для других регионов;
• первоначальный взнос – от 20%.

При обычном оформлении, помимо паспорта, заемщик должен предоставить документы:

• подтверждающие трудовую занятость (копию трудовой книжки, выписку из электронной трудовой книжки, выписку из ПФР о состоянии ИЛС);
• раскрывающие доход (2-НДФЛ, справку о зарплате от работодателя, копию налоговой декларации (для ИП), справку о состоянии расчетов по НПД (для самозанятых)).

Также придется предоставить комплект документов по предмету ипотеки:

• свидетельство о регистрации права собственности;
• договор купли-продажи;
• отчет об оценке объекта недвижимости;
• паспорта/свидетельства о рождении собственников покупаемого жилья;
• СНИЛС или ИНН собственников недвижимости.

Перечень запрашиваемых документов может быть расширен банком в зависимости от типа сделки.

Требования к заемщикам у банка Открытие следующие:

• российское гражданство;
• наличие постоянной или временной прописки на территории России;
• возраст от 18 до 70 лет;
• стаж на нынешнем месте работы – от 3 месяцев, для самозанятых – минимум полгода;
• общий накопленный трудовой стаж – от 1 года.

Подать заявку на получение ипотеки можно онлайн, прикрепив к анкете все необходимые документы. Предварительное решение выносится банком в течение 2 минут, финальное – через 1-2 дня. В отделение нужно будет подойти один раз – для подписания договора.

Решение банка Открытие действует в течение двух месяцев. За это время необходимо выбрать квартиру и выйти на сделку. Финансовое учреждение должно одобрить объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку.

Если сравнивать предложение банка Открытие с другими ипотечными программами на вторичку – оно достаточно конкурентоспособно. Процентная ставка является средней по рынку. Требования к заемщикам минимальны, перечень запрашиваемых документов стандартен.

Заем на любые цели

В Открытии также можно оформить кредит наличными на любые личные цели. Банк предлагает фиксированную процентную ставку – 8,9%. Такая годовая будет действительна только при подключении к программе добровольного комплексного страхования.

Среди преимуществ оформления потребительского кредита в банке Открытие:

• фиксированная процентная ставка – 8,9% годовых;
• первый платеж по кредиту – 1 рубль;
• моментальный ответ по кредитной заявке;
• бесплатная доставка карты с пополненным балансом в любое удобное место;
• возможность получать кэшбэк за покупки.

Базовые условия тарифного плана:

• сумма – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
• период погашения – от 1 года до 5 лет (в некоторых случаях срок может быть увеличен до 7 лет);
• годовая ставка – 8,9%(при подключенной услуге страхования);
• неустойка при просрочке – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

При отсутствии страхования процентная ставка составит от 12,5% до 27,9%.

Итоговая годовая определяется индивидуально для каждого заемщика. Ее величина будет зависеть от суммы и срока займа, категории и кредитной истории клиента. Финальная процентная ставка озвучивается после скоринговой проверки.

Получить нецелевой кредит в банке Открытие могут:

• граждане РФ;
• в возрасте от 21 года до 75 лет;
• с постоянной пропиской в регионе присутствия ФКУ;
• с доходом от 15 тысяч рублей в месяц после уплаты налогов;
• работающие в регионе, где есть офис банка Открытие;
• со стажем на нынешнем месте работы – от 3 месяцев, а общим накопленным – более года.

Досрочное погашение кредита возможно без ограничений. Внесенная сумма уменьшает размер ежемесячного платежа, при этом срок остается неизменным. Обеспечение по займу не требуется.

Чтобы получить кредит, необходимо предоставить только российский паспорт. Банк Открытие, по своему усмотрению, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие доход (за последние 12 месяцев) и трудоустройство. Это касается как «зарплатников», так и обычных клиентов.

Подтвердить трудоустройство можно:

• ксерокопией трудовой книжки;
• копией трудового договора;
• выпиской из ПФР о состоянии индивидуального лицевого счета;
• удостоверением личности военнослужащего;
• мореходной книжкой и т.д.

К потребительскому кредиту банк выдает бесплатную Opencard с кэшбэком. При безналичной оплате товаров пластиком на счет держателя будут зачисляться бонусные рубли (до 3000 в месяц). Этими деньгами можно компенсировать начисленные по займу проценты.

Для получения займа достаточно оставить онлайн-заявку на сайте банка Открытие. О принятом решении ФКУ сообщит в SMS-сообщении. При одобрении, представитель кредитной организации бесплатно доставит карту для зачисления денег по удобному вам адресу.

Ставка, предлагаемая банком Открытие в рамках потребительского кредитования, достаточно низкая. Однако нужно учитывать, что действовать она будет только при подключении к программе комплексного страхования. Хотя похожая ситуация наблюдается и в целом на рынке – рассчитывать на минимальную годовую могут только лица, оплатившие добровольную страховку.

Какой кредит закроем первым?

Что будет выгодней? Первым гасить кредит или ипотеку? Каждый случай нужно рассматривать индивидуально. На принимаемое решение будут влиять разные факторы: процентная ставка, оставшаяся сумма долга, «возраст» кредита.

Предположим, Александр оформил ипотеку на 15 лет, под 11,5%, и кредит наличными на 4 года под 18,5% годовых. Жилищный заем он платит уже 7 лет, а потребительскую ссуду только 2 месяца. Что из этого лучше досрочно погасить, если на руках появились «свободные» 200 тысяч рублей.

Чтобы рассчитать, какой заем будет выгодней погасить в первую очередь, воспользуйтесь кредитным онлайн-калькулятором.

В нашем примере размер ипотеки – 4 миллиона рублей, кредита наличными – 220 тысяч руб.  Ежемесячный взнос составляет 46700 и 6500 рублей соответственно. Что лучше гасить сначала? Следует учитывать, что при аннуитетной схеме погашения большая часть процентов выплачивается заемщиком в первую половину срока.

Если свободные 200 тысяч пустить на погашение потребительского кредита, которому всего 2 месяца, то его можно будет полностью закрыть. При этом экономия на процентах составит около 85 тысяч рублей. Также заемщику станет морально легче при избавлении от одного долга, а из семейного бюджета ежемесячно будет уходить на 6500 рублей меньше.

Что касается ипотеки, то если деньги пустить на ее досрочное погашение, экономия составит уже около 128 тысяч рублей, платеж уменьшится с 46700 до 43900 рублей. В месяц из семейного бюджета будет уходить на 2800 рублей меньше.

Несмотря на экономию на итоговой переплате, Александру выгоднее сначала погасить потребительский кредит. Так, ежемесячно он сможет разницу (6500-2800 = 3700 рублей) пускать в ипотеку, тем самым достигнув еще большего эффекта.

Таким образом, выбирая, что гасить, кредит или ипотеку, оценивайте конкретно свою ситуацию. Обязательно обращайте внимание на возраст займов. С помощью кредитного калькулятора рассчитайте, сколько получится сэкономить в первом и втором случае. Только после этого принимайте решение.