Вложить деньги в инвестиции или погасить кредит?

Как поступить заемщикам, которым неожиданно «прилетел» дополнительный доход в виде кругленькой суммы? Вложить деньги в инвестиции или погасить кредит? Какое решение будет выгодней? Разберемся, сколько получится заработать и сэкономить в первом и втором случае на конкретном примере.

Какой вариант экономнее?

Сегодня все больше людей интересуются инвестированием. Финансовой грамотности обучаются с помощью книг и специальных тренингов. Закончив курс, все хотят поскорее вложить деньги и заработать. Однако сначала нужно трезво оценить свою готовность к инвестированию, особенно, если у вас есть кредит. Вполне возможно, что погасить заем досрочно будет выгодней, чем вкладывать лишние деньги в ценные бумаги или валюту.

Если у вас есть кредит, и неожиданно появились лишние деньги, посчитайте, как будет выгодней ими распорядиться. Выпишите все цифры на бумагу, чтобы вычисление было наглядным. Рассчитаем на конкретном примере, что лучше: досрочно погасить заем или сразу начинать инвестировать.

Предположим, у Ольги есть кредит, остаток долга по которому 600 тысяч рублей, а процентная ставка 18% годовых. Срок до погашения займа – 10 лет. При таких параметрах платеж составляет 10811 рублей, а общая переплата за период 697 тысяч рублей.

Ольга хочет приступить к инвестированию, несмотря на имеющийся кредит. Она слышала, что чем продолжительнее срок, на который вкладываются деньги, тем больше можно заработать за счет эффекта сложного процента. Это кажется ей интереснее, чем досрочное погашение задолженности перед банком.

Ежемесячно Ольга может выделять из бюджета 20 тысяч рублей. Из них:

• 10811 руб. на обязательный взнос по кредиту;
• 9189 руб. на инвестирование.

Рассчитаем, сколько сможет заработать Ольга, ежемесячно инвестируя «лишние» 9189 рублей и продолжая платить кредит строго по графику. Среднегодовая доходность от вложения денег – 10%. Срок инвестирования возьмем равный периоду погашения долга, 10 лет.

За все время Ольга накопит 1882323 руб., из которых:

• 1102680 руб. – сумма собственных пополнений;
• 779643 руб. – доход от инвестирования.

Далее рассчитаем второй вариант – если Ольга будет все свободные деньги (20 тысяч рублей) вносить в счет погашения кредита. При таком раскладе она погасит заем за 3 года и 10 месяцев. В данном случае итоговая переплата составит 320000 рублей, и срок кредитования сократится на 6 лет и 2 мес.

Значит, что оставшийся срок Ольга сможет начать вкладывать полную сумму (20000 рублей) на формирование капитала. Рассчитаем, какую выгоду ей удастся получить, инвестируя эти деньги ежемесячно на протяжении шести лет.

Так, за 6 лет и 2 месяца Ольга накопит 2017228 рублей, из них:

• 1480000 руб. – собственные вложения;
• 537228 руб. – начисленный процент.

В большинстве случаев выгоднее сначала досрочно закрыть кредит, а уже после инвестировать свободные деньги.

Разница между первым и вторым вариантом составит 134905 рублей – это немало. Также имеет место и моральный аспект. Обычно человеку становится легче после полного погашения кредита, поэтому лучше не ждать 10 лет, а закрыть заем досрочно.

Также следует понимать, что инвестиции – это риск. Чем меньше вероятность «прогореть», тем более низкая процентная ставка предлагается. Когда доходность еще ниже, чем в примере (10%), то скорее всего стоит сначала погасить кредит.

Всегда ли приоритет у кредита?

И все же не всегда погашение займа будет выгоднее инвестирования. Иногда лучше продолжать гасить ссуду по графику, а «лишние» деньги во что-нибудь вложить. На что нужно ориентироваться?

• Оставшийся период кредитования. Если с момента оформления займа прошло более половины срока, то закрывать его досрочно будет не так выгодно, переплата сократится несущественно. Все проценты банку обычно платятся в первые года пользования деньгами. Поэтому посчитайте, скорее всего, в данном случае предпочтительнее будет инвестирование.
• Ставка по займу и предполагаемая доходность от инвестиций. Если годовая по кредиту значительно больше, чем процент, который можно заработать от вложения денег, то лучше сначала закрыть долг. Когда у вас ипотека под 7%, а планируемая доходность 10%, то лучше не гасить ссуду досрочно.
• Тип долга. Если у вас кредитка, то рекомендуется как можно скорее ее погасить, так как проценты по картам очень высокие. Когда вы выплачиваете, например, семейную ипотеку под 6%, то можно попробовать инвестировать имеющиеся накопления и получить доходность больше, чем сэкономить на переплате.

Если до полного погашения кредита еще долго, но вы решили инвестировать, то лучше сформировать финансовую «подушку». За это время могут возникнуть непредвиденные трудности, поэтому нужно иметь определенный запас денег. Возможно, придется менять работу и временно оставаться без дохода, переезжать и пр.

Прежде чем пускать все «лишние» деньги на инвестирование, сформируйте финансовую «подушку», чтобы в случае форс-мажора иметь возможность сделать очередной взнос по кредиту.

Рекомендуется откладывать деньги, пока не соберется сумма для покрытия хотя бы трех ежемесячных платежей по кредиту. Сформировав «подушку безопасности», можно приступать к инвестированию. Вкладывать капитал нужно только в проверенные и надежные источники, чтобы не потерять свои сбережения. Высокорисковых инвестиций лучше избегать.