Ипотека — это потребительский кредит или нет?

Ипотека - это потребительский кредит или нетВ принципе, ипотечный заем можно отнести к потребительским, ведь он предоставляется физическому лицу. Деньги выдаются потребителю на цели, не связанные с предпринимательством. Поэтому ошибки в подобном утверждении нет.

Ипотека – это заем, обеспеченный залогом. По этой причине ее отличают от прочих потребительских ссуд. В чем особенности ипотечного кредитования и в какой банк лучше обратиться за деньгами? Разберемся в нюансах.

Отличие ипотеки от всех прочих кредитов

Основное отличие ипотеки от других потребительских кредитов – обязательное обеспечение. Банки дают средства на покупку квартиры под залог жилья. На недвижимость накладывается обременение.

Заемщик становится собственником приобретенной в ипотеку квартиры, однако распоряжаться жилплощадью без одобрения банка он не сможет.

Залог имущества гарантирует то, что банк получит обратно свои деньги. Если заемщик перестанет платить по договору, недвижимость реализуется с торгов. При стандартном потребительском кредитовании залог обычно не требуется.

Есть еще одно существенное отличие. Для приобретения ипотеки обязательно нужен первоначальный взнос, для потребительского займа – нет. Сегодня его размер – минимум 10% от стоимости жилплощади, а при оформлении кредита с господдержкой – 20-30%. Размер первоначалки оказывает влияние на процентную ставку – чем меньше у заемщика собственных накоплений, тем выше будет годовая.

Также ипотечный займ отличается длительным периодом погашения. Обычно это 15-25 лет. В некоторых случаях срок может достигать тридцати лет. При потребительском кредитовании это максимум 5-7 лет.Льготная ипотека для семей

Период, на который растягивается ипотека, зависит от возраста кредитополучателя. Если заемщику уже исполнилось 50 лет, обычно банки не рискуют, и сокращают срок кредитования до 15-20 лет. Молодым клиентам одобряются и максимальные 30 лет погашения.

За ипотечным кредитованием более пристальный контроль со стороны государства. Действуют несколько льготных, субсидированных программ, позволяющих купить недвижимость под более низкий процент. Например, годовая в рамках Семейной ипотеки – от 5%, Дальневосточной – 2%.

Оформление ипотеки подразумевает дополнительные расходы со стороны заемщика. Кредитополучателю придется заказать и оплатить отчет об оценке квартиры, обязательную страховку. Также больше времени занимает сбор документов.

Получить потребительский кредит обычно можно только по паспорту, а для оформления ипотеки требуется целый пакет документов.

Список запрашиваемых документов лучше уточнять в банке. Помимо паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей, дополнительно понадобятся:

  • справки о доходах;
  • бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
  • отчет об оценке квартиры;
  • техпаспорт объекта;
  • выписка по банковскому счету, подтверждающая наличие первоначального взноса.мужчина и документы

Обычно требования к претендентам на ипотеку более жесткие. Также финансовые учреждения обязательно одобряют квартиру, предлагаемую в качестве обеспечения. Банку важно, чтобы заемщик:

  • имел постоянный, высокий доход, которого будет достаточно для обслуживания займа и хорошую кредитную историю;
  • застраховал залоговое имущество. Также кредитор обычно предлагает страхование жизни, трудоспособности и титула, но это не считается обязательной мерой;
  • выбрал квартиру, соответствующую требования ФКУ.

Банк может отказать в выдаче целевого кредита, если недвижимость, предлагаемая в качестве обеспечения, его не устраивает. К примеру, когда стоимость объекта сильно завышена, в квартире произведена неузаконенная перепланировка, дом имеет большой процент износа и т.д. Поэтому на этапе согласования финансовое учреждение всегда запрашивает отчет об оценке.

В отчете об оценке отражается вся информация о квартире, предлагаемой в качестве обеспечения. Там же рассчитывается рыночная и ликвидационная стоимость объекта. Размер ипотеки обычно не превышает 85%-90% от цены, вычисленной оценщиками.Сколько времени делается оценка квартиры для ипотеки

Есть еще одно важное отличие. Средствами материнского капитала можно покрыть только ипотеку, обычный потребительский кредит – нет. Потому что сертификат допускается направлять именно на улучшение жилищных условий семьи.

Ипотека – это более серьезный займ. Сумма целевого кредита обычно немаленькая. Также ставка здесь ниже, а срок погашение – больше. Поэтому банк увеличивает «безопасность» сделки и минимизирует свои риски всеми доступными способами: дотошно проверяя заемщика и залоговую недвижимость. Обеспечение необходимо, чтобы в случае просрочек ФКУ могло вернуть свои деньги, продав квартиру с торгов.

В какой банк обращаться за ипотекой?

Прежде чем подавать заявку на жилищный займ, стоит изучить предложения разных банков. Сегодня годовая на покупку вторичного жилья достаточно высока, это связано с резким поднятием ключевой ставки. Приобрести в кредит новостройку можно под сниженный процент в рамках льготных программ с господдержкой.

Сегодня крупные банки предлагают получить жилищный кредит с господдержкой в рамках разных программ, например, «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и пр.

В рамках программ с господдержкой допускается купить только жилье от застройщика. Исключение – недвижимость в сельской местности некоторых районов Дальнего Востока. Многие хотят приобрести именно вторичку, поэтому льготные кредиты им не подходят.

Выгодно оформить ипотеку на «вторичку» можно в Сбербанке. Кредит выдается на покупку квартиры, апартаментов или жилого дома. Сбер просит небольшой первоначальный взнос –10,1% от стоимости залоговой недвижимости (можно больше).

Сбербанк дает добро на покупку залогового жилья. Например, если продавец также брал квартиру в ипотеку. Сбер, в отличие от других банков, спокойно одобряет заявки в подобных ситуациях.ипотека для многодетных семей от Сбербанка

Условия ипотечного кредитования в Сбере:

  • сумма – от 300 тысяч до 100 миллионов рублей (но не более 89,9% рыночной стоимости квартиры);
  • период погашения – от 1 года до 30 лет;
  • «первоначалка» – от 10,1%;
  • процентная ставка – от 16,7%.

К минимальной процентной ставке предусмотрены надбавки:

  • +1,5% при первоначальном взносе от 10,1% до 20,1%;
  • +0,5% если «первоначалка» от 20,1% до 30,1%;
  • +0,3% если жилье выбрано не через сайт ДомКлик;
  • +1% для клиентов, которые не получают зарплату на счета в Сбере;
  • +1% при отказе клиента от страхования жизни и здоровья.деньги в руках

Требования к получателям ипотеки у Сбера следующие:

  • возраст от 18 до 75 лет;
  • стаж – от 3 месяцев на нынешнем месте работы;
  • гражданство – РФ;
  • доход, достаточный для обслуживания займа.

Срок рассмотрения заявки на ипотеку в Сбере – не более 8 рабочих дней.

За целевым кредитом на покупку жилья стоит обратиться в ВТБ. Финансовое учреждение предлагает оформить ипотеку на следующих условиях:

  • сумма – до 100 миллионов рублей;
  • период погашения – от 1 года до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 15,1%;
  • ставка – от 16,4%.ипотека в ВТБ

В ВТБ также действуют надбавки к минимальной ставке:

  • +0,4% для незарплатных клиентов;
  • +0,2% если сумма займа меньше 25 млн. для МСК, СПБ, МО и ЛО, 10 миллионов для остальных регионов России;
  • +1,2% если «первоначалка» меньше 20%;
  • +1% при отказе от комплексного добровольного страхования.

Требования к потенциальным заемщикам:

  • возраст от 18 до 75 лет;
  • стаж – от 3 месяцев;
  • место работы – в РФ или филиалах российских компаний за рубежом;
  • наличие прописки в регионе, где оформляется кредит (необязательно).

ВТБ выдает кредит на покупку квартиры, апартаментов или таунхауса. Также можно приобрести недвижимость, находящуюся под ипотекой другого банка. Подать заявку допускается на сайте ФКУ или в отделении.