Может ли неработающий пенсионер взять ипотеку?

Многие люди на пенсии только начинают жить. Кто-то выбирает дачный отдых, другие – путешествия. Третьи задумываются о покупке квартиры, для себя, детей или внуков.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам? Каковы шансы получить одобрение кредита на покупку жилья? Какие требования у финансовых учреждений к данной категории клиентов? Разберемся в нюансах.

Вправе ли такие пенсионеры брать ипотеку

Никто не лишает неработающих пенсионеров права оформлять кредиты, в том числе ипотечные. Главным фактором для ФКУ служит величина и источник дохода. У таких клиентов денежные поступления на счет регулярны – пенсия считается одним из самых стабильных заработков.

У пенсионеров, в каком-то роде, есть преимущества. Высокую зарплату легко потерять, лишившись работы. А пенсионные деньги поступают стабильно, причем ежегодно размер выплат не уменьшается.

При кредитовании пенсионеров трудоустройство – необязательное требование.

Пенсионер может и не работать. Для банка, при рассмотрении ипотечной заявки, решающей будет величина пенсии. Если это минимальные выплаты, и других источников дохода клиент не имеет – шансы на одобрение ссуды будут малы.

Другой разговор, когда пенсия большая. Если выплаты будет хватать и на покрытие платежа по ипотеке, и на обеспечение жизненных потребностей, заявку одобрят. Тогда наличие дополнительного источника дохода будет не нужно.

Помимо этого, неработающий пенсионер может предложить созаемщиков. Это также увеличит вероятность одобрения ипотеки. Еще один вариант – передать в залог уже имеющуюся недвижимость. Таким образом, шансы получить кредит на покупку квартиры у данной категории граждан точно есть.

На какие требования банка обратить внимание?

Сегодня многие финансовые учреждения готовы выдать ипотеку неработающим пенсионерам. Наряду с размером пенсии, банки обязательно оценивают возраст потенциального заемщика. В большинстве случаев, на дату закрытия кредита, клиенту должно исполниться не более 65 лет.

В связи с увеличением пенсионного возраста некоторые банки пересмотрели эти рамки. Сегодня часть финансовых учреждений готово кредитовать пенсионеров до 70-75 лет. Совкомбанк – лояльнее остальных, там ипотечнику на момент полного погашения задолженности должно исполниться не более 85 лет.

В прочем требования к неработающим пенсионерам такие же, как к остальным заемщикам. Финансово-кредитным учреждениям важно:

• российское гражданство;
• величина дохода;
• наличие прописки на территории РФ или региона обращения за кредитом;
• возможность предоставить контактный номер телефона.

Высокие шансы оформить ипотеку у молодых неработающих пенсионеров. Речь идет о лицах, которые вышли на пенсию по выслуге лет. Для них будет доступен более долгий период кредитования.

Если неработающий пенсионер планирует привлекать созаемщиков, к ним будут предъявляться стандартные требования:

• гражданство РФ;
• стаж на текущем месте работы от трех (либо от шести) месяцев;
• наличие стабильного дохода;
• хорошая кредитная история;
• наличие прописки по месту обращения за кредитом (для некоторых финансовых учреждений это условие не является обязательным).

При кредитовании пенсионеров один из основных критериев – возраст заявителя.

Некоторые ФКУ настаивают на привлечении созаемщиков. Если лиц, готовых принять на себя подобную ответственность, в окружении нет, можно подать заявку в другую, более лояльную организацию.

Выгодные ли предложат условия?

Условия напрямую зависят от ипотечной программы. Будет это какое-то льготное предложение, покупка вторички, новостройки или недвижимости в сельской местности. Поэтому для начала нужно определиться, какое жилье планируется приобрести.

При кредитовании пенсионеров есть один нюанс. Срок погашения здесь будет значительно меньше, чем у остальных заемщиков. Людям в возрасте никто не выдаст ипотеку на 30 лет, и даже на 20 лет.

К примеру, ФКУ устанавливает, что на момент полного закрытия ипотеки заемщику должно быть не более 70 лет. Предположим, заявку подает 60-летний пенсионер. Значит максимальный срок, на который он может рассчитывать – 10 лет.

Если у банка максимальная возрастная граница 65 лет, а пенсионеру уже 63, то подавать сюда заявку бессмысленно. В любом случае придет отказ. Выход – обратиться в другое ФКУ, например, Совкомбанк, с ограничением в 85 лет.

Ограничение по периоду погашения обуславливает лимит по величине кредита. Если ипотека оформляется на 25-30 лет, то и ежемесячный взнос оказывается посильным. Когда срок сокращается в 2 раза, платеж по займу, соответственно, резко увеличивается.

Поэтому финансовые учреждения значительно урезают максимальную сумму кредита пенсионерам. Это делается для того, чтобы человек действительно «тянул» месячный платеж. Смысла выдавать даже 5 миллионов на 10 лет нет. Мало у какого пенсионера будет около 100 тысяч в месяц только на покрытие займа.

При оформлении ипотеки страховка приобретаемой недвижимости является обязательной. В случае с пенсионерами кредиторы также настаивают на страховании жизни заемщика. Без этого полиса в выдаче жилищного кредита будет отказано.

Страховые фирмы тоже смотрят, сколько лет страхователю. Поэтому для пенсионеров тарифы будут повышенными. Также иногда настаивают на дополнительном медицинском обследовании. Поэтому потратиться на полис им придется больше, чем молодым заемщикам.

Планируя покупку квартиры в ипотеку, пенсионеру следует примерно посчитать сумму сопутствующих процедуре расходов. Придется дополнительно потратить:

• от 2,5 до 7 тысяч рублей на оценку объекта недвижимости (стоимость услуг оценочной компании зависит от населенного пункта, срочности и прочих факторов);
• 0,3%-0,5% от суммы кредита на страхование залоговой недвижимости;
• до 1,5% от суммы кредита на полис личного страхования жизни и здоровья.

Также обязательно наличие первоначального взноса. Чем больше денег пенсионер сможет внести при оформлении ипотеки, тем выше шансы на одобрение его заявки. Нужно понимать, что на руках обязательно иметь хотя бы 10- 20% от стоимости объекта недвижимости. Лучше – 30-50%.

При нежелании тратить круглую сумму на страховку квартиры и себя, можно рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Он подойдет, если на покупку квартиры не хватает немного денег. Такие займы банки выдают охотнее, проверяя клиента менее тщательно.

Повышаем шансы на лояльность банка

На самом деле, ипотека для неработающих пенсионеров – затея вполне реальная. И речь идет не только о молодых «отдыхающих», вышедших на пенсию по выслуге лет, но и об остальных. В данной ситуации важно правильно рассчитать, какой кредит вы «потянете».

Процент отказов по ипотечным заявкам у пенсионеров все же высок. В основном кредиты отклоняют, когда люди просят чересчур много, необъективно оценивая свои возможности. Либо указывают слишком долгий срок, и банк отказывает без объяснения причины.

Каждый потенциальный заемщик должен позаботиться об увеличении своих шансов получить одобрение. Что помогает завоевать расположение кредитора?

• Высокий финансовый рейтинг. В любом случае ФКУ оценивает кредитную историю заявителя. Если вы до этого платили все займы вовремя, вероятность одобрения ипотечной заявки будет выше.
• Статус зарплатного клиента. Неработающим пенсионерам может помочь перевод своей пенсии в банк, где планируется оформление займа. К «своим» финансовые учреждения относятся лояльнее.
• Наличие дополнительного дохода, помимо пенсии. Например, у человека есть квартира, которую он сдает в аренду. Чем платежеспособнее потенциальный заемщик, тем выше шансы одобрения заявки.
• Возможность привлечь платежеспособных созаемщиков. Их заработок тоже будет учитываться. Это увеличит вероятность одобрения ссуды и даст возможность взять в кредит большую сумму и выбрать квартиру подороже.
• Наличие внушительной «первоначалки». Это уменьшает риски финансового учреждения, снижает сумму кредита, а значит и ежемесячный платеж.
• Возможность предложить в качестве обеспечения уже имеющуюся у пенсионера квартиру. Это также снизит риски ФКУ.
• Согласие оплатить добровольную страховку жизни и здоровья. При отказе шансы получить одобрение ипотеки обычно опускаются до нуля.

В некоторых банках привлечение созаемщиков и наличие внушительного первоначального взноса являются обязательными требованиями при ипотечном кредитовании пенсионеров.

Обычно по одному кредиту допускается привлечение до четырех созаемщиков. Это будет зависеть от политики финансового учреждения. Поэтому если неработающий супруг автоматически играет эту роль, то можно указать и еще одного, более платежеспособного созаемщика.

Минимальная «первоначалка» по большинству программ на вторичку – 10%. По новостройкам – от 20%. Поэтому, если есть возможность, лучше не экономить, и внести все 30-50% от стоимости квартиры. Большой стартовый взнос увеличит вероятность одобрения ипотеки.

Имея дополнительный доход от сдачи квартиры в аренды, не нужно бояться сообщать об этом при подаче заявки на ипотеку. Если вы действительно настроены оформить кредит, нужно информировать о всех заработках. Тем более, если пенсии не хватит на покрытие платежа.