Нужна ли кредитная история для ипотеки в Сбере

У людей, которые ни разу не оформляли ссуды, нет кредитной истории. Также она будет отсутствовать, если займы погашены давно – более семи лет назад. С одной стороны, хорошо, что человек живет без долгов. С другой – он не получит преимуществ, когда ему понадобится ипотека или другой серьезный кредит.

Нужна ли кредитная история для ипотеки в Сбербанке? Одобрят ли заявку «чистому» клиенту, у которого за плечами ни одного погашенного займа? Разберемся в нюансах.

Насколько важна КИ для ипотеки?

Записи о своевременно погашенных обязательствах в отчете БКИ – огромный плюс для любого заемщика. Банки, анализируя кредитную историю, делают вывод о надежности клиента. Если финансовый рейтинг высокий, вероятность получить одобрение ипотечной заявки становятся больше.

Дадут ли ипотечный заем, если кредитная история «пустая»? Сбер практикует выдачу кредитов молодым людям, трудоустроенным официально, но еще не успевшим повысить свой финансовый рейтинг. Особенно это касается зарплатных клиентов.

Многие банки выдают кредиты лицам с 18 лет – в этом возрасте мало у кого есть кредитная история.

Рассматривая заявку на ипотечный кредит, финансовое учреждение анализирует потенциального заемщика, его платежеспособность. Оценка происходит с помощью специальной программы. В ходе скоринга автоматически проверяется кредитная история заявителя. Далее подключаются специалисты других отделов: аналитики, менеджеры по определению рисков, андеррайтеры, сотрудники службы безопасности.

Поэтому отсутствие кредитной истории – не повод для отказа. Банк обязательно оценит возраст заемщика, попросит его предоставить документы, подтверждающие платежеспособность и трудоустройство. Например, если ипотеку захочет двадцатилетний «зарплатник» занимающий хорошую должность, скорее всего, кредит одобрят.

При оформлении ипотеки обязательства заемщика обеспечиваются высоколиквидным залогом – недвижимостью. Для банка это – достаточная гарантия, что он получит свои деньги обратно. Поэтому жилищные займы часто выдаются лицам без кредитной истории.

Если кредитное досье уже испорчено

Многие люди, думая, что у них плохая кредитная история, боятся подавать заявку на ипотеку. Однако все не так однозначно. Даже если ранее были просрочки, можно добиться одобрения жилищного займа. Нюансов тут очень много.

Банки обязательно смотрят на сумму просрочек, их продолжительность и периодичность.

Сильно портят кредитную историю текущие, то есть непогашенные просрочки. Но и здесь все будет зависеть от того, как настроена скоринговая программа банка. Финансовые учреждения постоянно корректируют минимальный балл скоринга, то повышая, то понижая его.

Большое значение имеет размер и продолжительность просрочки. К примеру, будет разница, если клиент впервые не доплатил 400 рублей, хотя до этого вносил платежи в полном объеме, либо у него просроченный долг в общем на 20 тысяч рублей и «висит» он уже три месяца.

Часто скоринг Сбера отказывает именно из-за активной просрочки. Однако и здесь бывают исключения, если заемщик впервые пропустил взнос, или сумма задолженности небольшая. В таких случаях ипотека одобряется, но обычно процентная ставка чуть выше, с учетом риска.

Банки всегда смотрят, как потенциальный заемщик ранее рассчитывался по своим обязательствам. Если по кредитам были просрочки, а ипотека одобрена, финансовое учреждение формирует резерв. Это средства кредитора, которыми обеспечивается возврат выданного жилищного займа. Чем выше кредитный рейтинг заявителя, тем меньше делается резерв.

К примеру, если по кредитам были просрочки, длительностью более 60 дней за крайние 6 месяцев, банк посчитает обслуживание займа неудовлетворительным. Подобные договоры БКИ отметит как негативные. Если более 90 дней – получить одобрение ипотеки будет практически невозможно.

Также банки смотрят, как давно был пропуск платежа. Чем больше дней/месяцев прошло, тем лучше. Просрочка, допущенная более года назад, практически не оказывает влияния на кредитный рейтинг заявителя.

Сегодня Сбер и некоторые другие ФКУ упрощают скоринг по ипотечным заявкам. Программа тщательно анализирует кредитную историю исключительно за последние 2-3 года. Остальная информация не запрашивается. Поэтому на просрочки пятилетней давности никто даже не обратит внимания.

Можно поискать специальные ипотечные продукты для проблемных клиентов. В данном случае смотрится кредитная история за последние несколько месяцев. Однако ставка в рамках подобных программ значительно выше (на 2%-4%). Также обычно требуется больше «первоначалки» – 40% против стандартных 20%.

Поэтому, даже имея плохую или пустую кредитную историю, можно попытаться получить ипотеку. Такие займы обеспечиваются залогом и банки лояльнее относятся к потенциальным клиентам. Важно правильно выбрать финансовое учреждение. У Сбера на сегодня самый высокий процент одобрения ипотечных заявок.

Можно ли оформить ипотеку, если только устроился работать?

Некоторые люди считают, что для получения ипотеки обязательно иметь большой трудовой стаж, чуть ли не несколько лет на текущем месте работы. Это еще один фактор, который останавливает клиентов от подачи ипотечной заявки. Особенно переживают молодые специалисты, которые только окончили институт и «сели» на высокооплачиваемую должность.

На сегодняшний день подобные требования неактуальны. Например, для оформления ипотеки в Сбере хватит стажа от 3 месяцев на нынешнем месте работы. Это совсем небольшой срок.

В некоторых случаях Сбер делает исключения и одобряет ипотеку лицам, со стажем на текущем месте от месяца. Рассчитывать на такое можно, когда:

• условиями договора не предусмотрен испытательный срок, сотрудник сразу берется в штат;
• сфера работы/должность такие же, как на прошлом месте;
• смена работы произошла по причине реорганизации фирмы, изменения юридического лица (при этом работодатель остался прежним).

Добиться одобрения ипотеки можно и с «нулевой» кредитной историей, и с небольшим трудовым стажем. Такие кредиты обеспечены ликвидным залогом, поэтому банки лояльнее относятся к потенциальным заемщикам. Главное – собрать полный пакет требуемых документов и запросить сумму в соответствии со своими доходами.