Какой кредит лучше брать в Сбербанке

ПАО Сбербанк предлагает сегодня огромное количество различных кредитных продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. Все эти продукты разноплановые и сказать точно, какой кредит лучше взять в Сбербанке достаточно тяжело. Придется изучить этот вопрос комплексно, а потом попробовать дать на него ответ.

Разновидности займов выдаваемых организацией

Прежде чем подать заявку на кредит предполагаемый заемщик должен определиться с целями займа. Вряд-ли кто-то берет кредит просто так, хотя и не всегда эти цели требуется заявлять банку. Далее нужно правильно рассчитать финансовые возможности. Иными словами заемщик должен высчитать часть месячного дохода, которую готов отдавать банку в счет погашения займа. Также нужно примерно определить максимальный срок, на который заемщик мог бы возложить на себя финансовое бремя.

Расчеты следует проводить максимально объективно. Неоправданная самоуверенность может в будущем привести к нужде.

После проведения расчетов можно выбирать наиболее выгодное кредитное предложение. Как уже было сказано, Сбербанк выдает кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Кредитные продукты для организаций мы рассматривать не будем, это тема для отдельного разговора. Сделаем упор на займы физических лиц. Сегодня ПАО Сбербанк предлагает гражданам следующие потребительские кредитные пакеты:

1. Потребительский заем, не требующий обеспечения.
2. Заем требующий поручительства физических лиц.
3. Заем гражданам, имеющим подсобное хозяйство.
4. Заем военнослужащим участвующим в НИС.
5. Заем без заявления целей, обеспеченный залогом объекта недвижимости.
6. Заем для рефинансирования долга.

Кредиты для граждан имеющих подсобное хозяйство, военнослужащих и для рефинансирования долга – целевые. Кроме того, гражданин может на них претендовать только при определенных условиях, например, если он военнослужащий и участвует в НИС. Остальные кредиты выдаются на любые цели. Процентные ставки также различаются. Чтобы получить более точную информацию о них, лучше посетить сайт Сбербанка. Сегодня минимальные ставки от 12,9 до 17% годовых. Самый высокий процент по кредиту на развитие подсобного хозяйства, самый низкий для займа под залог недвижимости.

Отличаются также и максимальные сроки, на которые можно заключить кредитный договор. Почти для всех потребительских кредитных пакетов срок договора не превышает 5 лет. Но если заем берется под залог объекта недвижимости, срок может быть продлен до 20 лет.

Оформить можно не только потребительский кредит. Если цель гражданина – приобретение жилья, то оформлять нужно ипотечный кредит. Какие ипотечные пакеты предлагает сегодня ПАО Сбербанк?

1. Ипотека на приобретение жилища в новостройке.
2. На покупку жилья в готовом доме.
3. Ипотека с добавлением средств материнского капитала.
4. Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита.
5. Ипотека на возведение собственного жилого дома.
6. Ипотека на возведение дачного дома.
7. Ипотека для военнослужащих.

Почти все ипотечные кредиты имеют цель – покупка или строительство жилого дома, квартиры или дачи. Исключением является кредит на рефинансирование имеющегося ипотечного кредита. Его цель: уменьшить ежемесячный платеж по имеющейся ипотеке.

Даются ипотечные кредиты на срок до 30 лет, за исключением ипотеки для военных, которая ограничивается 20 годами. Ставка по такому кредиту может быть очень выгодной и начинаться с 7,4%. Самая высокая ставка на ипотеку, цель которой, возведение собственного жилого дома – 10% годовых. Сумма такого кредита может быть более 30 000 000 рублей, но существует и минимальная сумма, которая составляет 300 000 рублей для всех ипотечных кредитных пакетов.

Самые выгодные займы

Какой же из этих кредитов брать? Что из того что предлагает Сбербанк, наиболее выгодно? Зависит от цели займа, его сроков, количества денег, которые заемщик берет в долг и индивидуальных характеристик заемщика. Звучит довольно пространно. Получается, что степень выгодности того или иного кредита для каждого клиента будет разной. Однако есть в ПАО Сбербанк и нечто постоянное, то, что касается всех клиентов без исключения – это различные акции.

Приведем пример. Обычная минимальная процентная ставка в рамках потребительского кредита, не требующего обеспечения, составляет 12,9% годовых. Под меньший процент такой кредит уже не оформить. Однако перед новым годом, в рамках новогодней акции, минимальная процентная ставка снижается до 12,5% годовых. Если клиент оформляет кредит своевременно, попав под действие акции, он получает договор на более выгодных условиях.

Оформляя кредит в рамках акции, клиент может все сделать быстрее и предоставить меньший пакет документов.

Если упоминать лишь условия кредитного договора, то можно сказать, что наиболее выгодными будут кредиты с обеспечением в виде залога или поручительства. По таким кредитным пакетам банк предложит низкую процентную ставку, большую сумму займа и больший срок. Но проблема заключается в том, что если клиент не рассчитается по кредиту, то он потеряет предмет залога, либо по его долгу будет рассчитываться поручитель, что, возможно, еще хуже.

По-настоящему самыми выгодными для клиента считаются займы, которые выдаются в рамках государственных и партнерских программ. Сейчас их появилось достаточно много. Но все эти программы поддерживают целевое кредитование. Если клиент желает получить кредит на любые цели, никакой поддержки он не получит.

На выгодность кредитного предложения влияет и способ оформления кредита. Если кредит оформляется через Сбербанк Онлайн, то клиент получает минус 1% к базовой ставке. Когда кредит оформляется в отделении банка, работники прибавляют 1% к базовой ставке.

Как сделать заем выгоднее

Для заемщика, заключающего кредитный договор с ПАО Сбербанк, имеют второстепенное значение общие условия, предлагаемые кредитной организаций. Почему? Да потому что каждому клиенту банк одобряет свою сумму займа, под индивидуальный процент и на определенный срок. Поэтому все предварительные прикидки и расчеты клиента для банка никакого значения не имеют, поскольку последнее слово всегда за организацией.

К примеру, если процентная ставка по потребительскому кредиту будет от 12,9% до 17,9% годовых, банк имеет право одному гражданину выдать заем под 12,9%, а другому под 17,9% с учетом их индивидуальных характеристик. Не трудно догадаться, что в конечном итоге, выгода того или иного кредита зависит не столько от кредитного предложения, наличия акций банка или партнерских программ, сколько от самого клиента. А точнее его ценности для банка. Чем ценнее для банка клиент, тем выгоднее предложение он получит. Какие заемщики самые ценные для банка?

• Заемщики с хорошей кредитной историей за последние пять лет.
• Заемщики, получающие официальный доход на счета Сбербанка (зарплату, пенсию, стипендию).
• Заемщики, имеющие в собственности ликвидную недвижимость.
• Заемщики, получающие стабильный доход средний по региону.
• Заемщики в возрасте от 21 до 70 лет.
• Заемщик, у которого место фактического проживания совпадает с местом регистрации.
• Заемщик, состоящий в браке и имеющий детей.

Чтобы было понятнее, отметим, что идеальным считается тот заемщик, который обладает всеми вышеназванными характеристиками. Если отсутствует хотя бы один пункт, есть вероятность получить от банка чуть худшее предложение по кредиту. Получается, что лицу, которое планирует в будущем взять кредит, нужно стараться, хотя бы примерно соответствовать вышеназванному списку.

Например, если вы получаете зарплату через другой банк, переведите ее в Сбербанк, обратившись в бухгалтерию организации, в которой вы работаете. Если у вас подпорчена кредитная история, можно ее исправить, взяв в Сбербанке (или в другом банке, работающим с тем же бюро кредитных историй) пару мелких кредитов и быстро по ним рассчитаться. В общем, нужно всеми возможными средствами улучшать свою репутацию в глазах банка, и тогда самое выгодное кредитное предложение не заставит себя ждать.

Итак, сказать в общем, навскидку, какой из кредитов, предлагаемых Сбербанком, является самым лучшим, нельзя. Все сугубо индивидуально. Но если учесть ряд факторов, которые мы упомянули в статье и примерить их на себя, можно с большой долей вероятности сказать, какой кредит будет самым выгодным именно для вас. Самое главное, будьте объективны по отношению к себе, тогда и сделанные вами выводы не загонят вас в непосильную долговую кабалу. Удачи!