Когда лучше брать кредит, в начале или в конце месяца?

Как правило, подписание кредитного договора происходит практически сразу после того, как банк одобряет выдачу займа. Однако мало кто задумывается над тем, как взаимосвязаны между собой дата вступления договора в силу, начало и конец календарного месяца, выдача заемщику зарплаты, и как эти нюансы могут создать не совсем комфортную для плательщика обстановку. Так стоит брать кредит в начале месяца или в конце, или однозначного ответа вообще не существует? Давайте разберемся, как выбрать дату подписания договора.

Как выбрать дату платежа?

Есть банки, которые привязывают к дате вступления договора в силу даты первого и всех последующих платежей соответственно. В таком случае клиенту запрещено будет самостоятельно установить дату выплаты, что не совсем удобно, но встречается крайне редко. Большинство крупных банков таких ограничений не устанавливает.

Проще говоря, кредит можно взять в любой день месяца, если это не праздник и не выходной для банка, это никак не повлияет ни на срок кредитования, ни на ставку, ни на сумму переплаты по процентам (в редких исключениях минимальные колебания возможны). Вернемся теперь к сценарию, описанному выше, когда банк сам устанавливает дату платежа.

Первый вариант — банк автоматически привязывает даты выплат к числу месяца, когда был взят кредит. Например, заем выдали 17 марта, значит заплатить нужно будет либо ровно 17 апреля, либо до этой даты. Если дата платежа нерабочая, происходит ее перенос, но, как правило, на следующий за ней рабочий день.

Соответственно, чтобы выбрать дату списания, нужно выбрать дату получения кредита. Ориентируйтесь только на личные обстоятельства: в какой день вам выдают заработную плату, в какие даты вы платите по другим финансовым обязательствам и т.д.

Например, если з/п начисляется в первых числах, а платить по кредиту нужно в 20-х, то придется откладывать необходимую сумму и стараться не истратить ее. И наоборот, если доход поступает равномерно в течение месяца, платить разом по всем своим обязательствам не получится. Таким образом, брать кредит лучше сразу или через пару-тройку дней после зарплаты.

Существует также ситуация, когда банк устанавливает дату платежа по умолчанию вне зависимости от даты подписания договора. Например, последняя пятница месяца или 28 число. Это скорее недостаток, ибо в результате может получиться следующее:

• Иван оформил кредит 20 марта и в этот же день получил деньги.
• 30 марта Иван должен получить заработную плату с основного источника дохода.
• 5 апреля — день, когда Иван получает еще один вид дохода, но при всем этом 28 уже нужно внести деньги на счет. Получается, что к нужной дате необходимой суммы не будет.

В любом случае, все условия кредита прописаны в договоре, и порядок установления дат по выплатам тоже. Так что ознакомьтесь с ним заранее. Если же вам повезло и банк предоставляет заемщику самостоятельно устанавливать дату, выбирайте день через пару-тройку дней после получения зарплаты.

Где брать заем и стоит ли это делать?

Не стоит думать, что кредит — это быстрый и легкий способ получения денег. Прежде чем обременять себя им, необходимо объективно оценить свою платежеспособность. Самый простой показатель — финансовая нагрузка должна быть посильной, в противном случае есть риск оказаться в долговой кабале.

Как навскидку определить, какая сумма выплат будет вам по карману? Усредненный показатель — 50% от дохода, если вы будете тратить на долги свыше этой отметки, гасить кредиты окажется тяжело. Большинство банков также придерживаются этой парадигмы, оценивая кредитоспособность клиента.

Таким образом, сначала посчитайте, сколько вы тратите и получаете в месяц, какая доля дохода неизменно будет тратиться на какие-то нужды (другие займы, например) и сколько из оставшихся денег вы готовы безболезненно вносить в счет еще одного долга. После этого можно воспользоваться банковскими калькуляторами, которые исходя из первичных данных рассчитают допустимые срок и сумму кредитования.

Теперь надо определиться с банком. Для взятия кредита не рекомендуют прибегать к услугам банка, с которым вы до этого не сотрудничали. Лучше остановиться на проверенных вариантах, скажем, на зарплатном банке. Во-первых, волокита с документами будет сведена к минимуму, а во-вторых, условия для зарплатников всегда лучше.

Важно! ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и другие топовые российские банки предлагают преимущества для держателей зарплатных карт, а также для постоянных вкладчиков, заемщиков и активных пользователей других банковских продуктов.

Каких организаций и условий при взятии кредита лучше избегать? Запомните, что кредит не может быть легким и быстрым способом получения денег без комиссий, переплат и почти что даром. Если условия кажутся слишком простыми и сверхпривлекательными по сравнению с проверенными банками, это повод насторожиться. По итогу, вас ждут либо высокие процентные ставки, либо дорогая страховка. В такого рода вопросах нужно проявлять повышенную осторожность.