Когда лучше досрочно погашать кредит?

Уже давно доказано, что при грамотном подходе досрочное погашение кредита может существенно сэкономить деньги заемщика, но иногда, если подойти к делу халатно, эффект будет минимальным, и фактически не будет стоить затраченных усилий. Когда лучше досрочно гасить кредит, чтобы действительно существенно сократить переплаты?

Самый выгодный момент досрочного погашения

Банк не имеет права лишить заемщика возможности погасить кредит досрочно, так что клиент может в любой удобный для себя момент произвести полное или частичное досрочное погашение. Это можно сделать даже в день подписания кредитного договора.

Внимание! Чем раньше вы будете делать досрочное погашение, тем большую выгоду это вам принесет.

И наоборот, досрочно погашать заем ближе к окончанию срока кредитования — практически бесполезно. Этому есть объяснение:

• кредит подразделяется на так называемое тело долга и проценты за пользование деньгами;
• большинство банков использует систему платежей, составленную таким образом, что проценты выплачиваются в первые годы займа, а в конце срока кредитования — тело кредита;
• в таком случае, доведя кредит практически до конца, вы как бы уже максимально за него переплатили и досрочное погашение может дать лишь моральное удовлетворение, вызванное избавлением от кредитных обязательств.

Если заранее планируете гасить кредит раньше срока, ориентируйтесь на первую треть срока кредитования, когда досрочно закрыть кредит будет выгоднее всего.

Выбор варианта преждевременного погашения

Кредитные организации предлагают несколько сценариев для желающих, расплатиться досрочно. Можно либо сократить срок кредитования, либо снизить сумму ежемесячного платежа, либо использовать оба метода в сочетании. Все зависит от того, какую цель вы преследуете: ослабить финансовое бремя или поскорее выплатить кредит в будущем. Каждый вариант имеет свои достоинства и недостатки.

1. Сокращение срока пользования займом. При выборе этой опции можно максимально сократить переплату по кредиту. Ежемесячный платеж останется неизменным, но в его доле будет преобладать оплата основного долга, а комиссия по процентам снизится.
2. Изменение суммы выплат. В таком случае придется заново составлять весь график платежей. По сути ни вы, ни банк ничего от этого не потеряют и основные параметры кредита останутся прежними, только нагрузка на семейный бюджет ослабнет, а в сумме ежемесячного платежа будут преобладать проценты.
3. Комбинация двух методов. Заключается в том, что заемщик поочередно использует то одну, то другую опцию и, таким образом, смягчает последствия каждого способа, при этом безболезненно досрочно погашая кредит.

Словом, если вы хотите закрыть кредит досрочно и при этом получить выгоду от такого погашения, следует выбирать сокращение срока. Финансовые обязательства станут жестче, но эффект того стоит. Если же вы хотите облегчить свою жизнь сейчас, то снижение суммы платежей сделает заем более комфортным. Решение принимается каждым клиентом исходя из собственных целей.

Есть еще один, нестандартный, способ досрочного погашения. Если деньги позволяют, можно просто перевести сумму сверх необходимой на кредитный счет, а потом продолжать платить установленный объем. Такие мини-переплаты будут считаться частичным досрочным погашением и их уже можно направить на изменение срока кредитования.

С одной стороны, внося такие переплаты, заемщик страхует себя на случай, если в какой-то раз необходимой суммы не будет на руках, тогда можно будет заплатить меньше и все равно уложиться в график. С другой стороны, общая переплата получится выше, чем если бы клиент сразу выбрал сокращение срока кредитования и направил туда все свободные денежные средства.