В течении какого срока можно отказаться от страховки по кредиту?

Люди, оформляющие в банке заем, обязательно услышат от сотрудника предложение купить страховой полис. Финансовые учреждения имеют право устанавливать разные условия кредитования для лиц, застраховавших свою жизнь и здоровье и тех, кто отказался от процедуры. И организации этим умело пользуются. Даже если при подписании договора вам навязали полис, можно отказаться от страховки по кредиту. Разберемся, в течение какого времени нужно подать документы на возврат уплаченных денег.

Сколько можно думать?

Коммерческие банки стараются извлечь максимум прибыли от сотрудничества с физическими лицами. Поэтому при оформлении клиентами займов, они активно навязывают дополнительные услуги, в том числе – добровольное страхование. По закону, заемщик может отказаться от страховки по кредиту в течение 14 суток. Эти две недели носят название «период охлаждения».

Проще всего отказаться от страховки по займу именно в первые 14 дней после подписания договора.

Как происходит процедура? Предположим, гражданин обратился в банк за кредитом под обещанные в рекламе 12% годовых. Специалист, принимая заявку, уточнит, что такая ставка доступна лишь клиентам, которые могут дать дополнительные гарантии, что заемные деньги будут возвращены. То есть лицам, застраховавшим свою жизнь, здоровье, трудоспособность. При отказе от услуги процент по займу автоматически возрастет вдвое.

В такой ситуации практически все люди соглашаются на страховку. Но придя домой и поразмыслив, задумываются, можно ли от нее отказаться и в течение какого срока это необходимо сделать. Подавать заявление на возврат страховой премии и расторжение договора нужно как можно скорее, важно уложиться в две недели периода охлаждения.

Заемщику стоит буквально на следующий день отправиться к страховщику (наименование компании будет указано в полисе) и подать заявление на отказ от навязанной услуги добровольного страхования. Можно отнести документ лично или направить его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений по почте.

Образец заявления на расторжение страхового договора можно скачать в интернете, на сайте организации-страховщика.

Если страховщик игнорирует заявление или направил вам отказ, придется обращаться в суд. Закон всегда будет на стороне заемщика, «уложившегося» в период охлаждения. Поэтому можно смело подавать иск на страховую компанию.

Обычно в таких ситуациях суд выносит решение вернуть страхователю не только деньги, уплаченные им за полис, но и присуждает компенсацию морального вреда, взыскивает со страховщика неустойку и штраф. Если вы прибегали к услугам адвоката – суд возместит все расходы, понесенные на оплату юриста.

Подключили к коллективной программе страхования

В настоящее время многие крупные финансовые учреждения, в том числе Сбербанк и ВТБ, часто подменивают понятия. Сегодня некоторые банки подключают клиентов к программе страхования жизни заемщиков, вместо того, чтобы предлагать им оформление личной страховки. То есть имя физического лица просто вносится в договор, уже заключенный между банковским учреждением и компанией-страховщиком.

В таком случае выгодоприобретателем по полису является банк. Поэтому и финансовые учреждения, и страховые компании, и, ранее, суды, считали, что период охлаждения на такую сделку не распространяется. Сегодня, благодаря позиции Верховного суда, ситуация изменилась в благоприятную для заемщиков сторону.

Позиция заключается в том, что договор коллективного страхования должен включать в себя пункт о возможности выхода из программы застрахованного в ней физического лица. Верховный суд России подтвердил, что четырнадцатидневный период охлаждения действует и при участии заемщика в коллективной страховке.

Конечно, такая новость банками была воспринята скептически. Финансовые учреждения стараются растянуть время и не спешат отдавать заемщикам требуемые ими обратно деньги. Поэтому, если рассмотрение вашего заявления не сдвигается с мертвой точки, подавайте исковое заявление в суд.

Отказ при досрочном погашении

Некоторые заемщики, досрочно погасившие ссуду, пытаются вернуть хотя бы часть денег, потраченных на оплату страховки. Так, если кредит брался на 7 лет, то и страховой договор заключался на семилетний период. Но если заем был закрыт за 2 года, можно ли отказаться от страхования и забрать остаток средств? Это допускается, но далеко не во всех ситуациях.

Прежде чем подавать заявление в суд, внимательно изучите страховой договор.

Чтобы понимать перспективу решения суда, следует прочитать соглашение, заключенное со страховщиком, от начала и до конца. Если в полисе имеется пункт о возможности возврата части страховой премии – значит, ваша просьба точно будет удовлетворена. Обычно в таком случае дело не доходит до судебных разбирательств, но если компания упрямится – смело подавайте иск.

Если в договоре четко сказано, что при досрочном закрытии кредита возврат страховой премии не делается, то надеяться на получение уплаченных ранее денег не стоит. Это все относится к личным полисам, когда заемщик страхует себя от смерти, потери работы, несчастного случая, болезни и пр.

Таким образом, получить обратно часть страховой премии при досрочном погашении ссуды можно, если:

• в договоре страхования предусмотрен пункт, дающий заемщику такую возможность;
• кредитополучатель застраховал себя именно от невозможности выплаты займа (если кредит погашен, значит, вероятности наступления страхового случая уже нет).

Поэтому, если менеджер ФКУ предлагает вам заключить договор личного страхования для снижения процента по займу, уточните, предусмотрена ли возможность возврата части денег при досрочном погашении долга. Посчитайте, что будет выгоднее – взять кредит под более высокую ставку и закрыть его преждевременно, или получить минимальную годовую, уплатив при этом внушительный страховой взнос. Также не стоит забывать о двухнедельном периоде охлаждения – в это время вы вправе полностью отказаться от услуги.

Много ли средств удается вернуть?

С тем, в каких случаях можно получить обратно уплаченные в счет страховки деньги, разобрались. Теперь нужно понять, на какую сумму могут рассчитывать заемщики и стоит ли она того, чтобы начинать разбирательства. Рассмотрим каждый случай по отдельности.

1. Если обратиться с просьбой о расторжении соглашения и возврате страховой премии в течение 14 суток, то вернуть деньги можно в полном объеме. Важно успеть направить заявление страховщику в первые 2 недели после подписания договора. Даже если компания будет молчать и тянуть время, суд все равно учтет дату подачи документа и встанет на сторону заемщика.
2. Когда кредит погашен досрочно, и в договоре страхования предусмотрена возможность вернуть часть денег, тоже можно судиться со страховщиком. Обычно ответчик пытается максимально снизить сумму возмещения, оперируя тем, что большая часть денег была потрачена на административные расходы и вознаграждение ФКУ. Судьи обычно принимают сторону истцов и удерживают со страховой фирмы средства пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
3. При подключении заемщика к договору коллективного страхования отсудить деньги также можно, но только в случае подачи заявления в течение 14 суток с момента оплаты участия в программе. Банки могут сопротивляться и отказывать клиенту, но, благодаря позиции Верховного суда, доказать свою правоту истцу будет очень просто.

Обращаясь в суд, помимо суммы, уплаченной за страховку, можно взыскать с компании-страховщика неустойку за отказ добровольно отдать деньги по заявлению и компенсацию за нанесенный моральный вред.

Если обратиться к судебной практике, то обычно истцы, доказавшие свою правоту, получают сумму, превышающую размер уплаченной ими страховой премии. Но почему тогда страховщики добровольно не отдают деньги, чтобы минимизировать свои расходы? Ответ прост – из 10 человек до суда дойдут только двое, поэтому компаниям выгоднее ждать разбирательств и перечислять средства лишь самым настойчивым клиентам.

Также стоит знать об особенностях судебных разбирательств в части возврата денег по навязанной заемщику страховке:

• истец не платит госпошлину за обращение в суд – отношения между ним и страховщиком попадают под закон, защищающий права потребителей;
• допускается подать исковое заявление по месту проживания заемщика, а не фактического нахождения компании-страховщика;
• обычно разбирательство занимает 1-2 месяца.

Если при оформлении ссуды вам была продана ненужная добровольная страховка, не бойтесь отказаться от навязанной услуги. Главное – успеть это сделать на протяжении 14 суток со дня подписания договора. А когда страховщик не желает решать вопрос мирным путем – смело обращайтесь в суд.