Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии

Когда банк предоставляет юридическому лицу кредитную линию, необходимо ее поддерживать. Для финансовой организации это определенные затраты, а если компания сама справляется с денежными трудностями и не прибегает к заемным средствам, эта сумма остается невостребованной. Для таких случаев предусмотрена комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии, ведь иначе банк уйдет в минус. Тогда бремя финансовой ответственности перекладывается на юрлицо. Разберем основные особенности взимания комиссии и надо ли платить ее.

Разновидности комиссий и их взимание

Банковская комиссия может быть двух видов в зависимости от использования лимита организацией. В первом случае, если не пользуются кредитной линией, взимается процент за всю сумму. Во втором – только на неиспользованный остаток. Кажется, что это разные варианты оплаты, но на самом деле они представляют собой одно и то же. Руководствуясь нормами закона и сложившейся юридической практикой, можно сказать, что комиссия за неиспользованный лимит является и платой за кредит, и за поддержание кредитной линии. Разберем на примере двух кредитных линий:

• первая предоставляется под 12%, а за поддержание лимита берется 2% годовых;
• вторая одобрена под 14%, плата за неиспользуемую сумму берется в размере 2% годовых.

По обеим клиент фактически платит 14% годовых. В первом примере плата складывается из процента и комиссии с неиспользованного лимита. Во втором – как и было заявлено в первоначальных условиях.

Ошибочным было бы считать плату за оформление кредитного договора комиссией за неиспользуемую линию. Дело в том, что проценты за поддержание невостребованного лимита, по своей сути, являются дополнительными затратами клиента на содержание кредита. Выплата их осуществляется ежемесячно, а не при получении банковского продукта.

В юридической практике такие комиссии иногда признаются притворными платежами, за которыми скрывается плата за пользование кредитной линией.

Несмотря на то, что погашение данной комиссии привязано к определенным датам, ее величина не должна зависеть от суммы задолженности. Значит, правомерность начисления дополнительной платы за неиспользование кредитной линии может быть поставлена под сомнение. Стоит отметить, что какого-то однозначного ответа в рамках закона пока нет, хотя судебные разбирательства на эту тему уже проходили.

Издержки банка и их компенсация

Банковский договор с юридическим или частным лицом, в котором последнему предоставляется определенная сумма с условием возврата, относится к кредитным обязательствам. По российскому законодательству банк обязан сформировать определенные резервы для покрытия возможных потерь. При этом учитывается не та сумма, которой заемщик пользуется фактически, а кредитная линия целиком. Организация может вообще не прибегать к данной услуге, но если она оформлена, банк обязан позаботиться о финансовом резерве.

Если говорить о рамочной кредитной линии, резерв формируется для каждого выданного кредита. В таком варианте кредитования банк волен отказать по любому из обращений организации с просьбой предоставить очередной заем. Соответственно, размер резервной суммы складывается из фактически выданных денежных средств, а не целиком по ранее одобренной линии. Когда заключается новый кредитный договор или дополнительное соглашение к имеющемуся, тогда и формируется резерв.

Таким образом, если не пользуешься предоставленной линией (полностью или частично), банк уходит в минус, ведь у него эта сумма зарезервирована, «заморожена» под выполнение данных обязательств. Значит, финансовая организация несет убытки, за которые и должен платить клиент. Однако заложить эти проценты в ставку невозможно по причине неизвестности, когда юрлицо воспользуется данной линией, но покрывать издержки нужно уже сейчас. Значит, это не двойная комиссия банка за предоставление кредита, а покрытие трат за резервирование этой суммы.

Создает ли банк резервы?

Когда банк одобряет клиенту определенную ссуду и обязуется выдать ее по требованию, он ограничивает собственные возможности в отношении других потенциальных заемщиков. Он уже не сможет принять положительное решение по другим обязательствам, потому как он должен выдать средства по имеющемуся договору. Это связано и с разумной предусмотрительностью кредитора, и с имеющимися законодательными ограничениями.

Важно! Комиссия за неиспользованную кредитную линию продиктована обязанностью банка создавать резерв.

Хотя деньги и не резервируются напрямую для предоставления клиенту, но процесс их выдачи достаточно сложен. В работе банка учитываются множество собственных нюансов и норм закона, которые невозможно обойти. Средства не принадлежат непосредственно финансовой организации, а привлекаются за счет депозитов. Если и их будет недостаточно для предоставления кредитной линии, придется обращаться к межбанковскому кредитованию.

Несмотря на то, что все вероятные риски учитываются банком, может произойти ситуация, когда денег оказывается недостаточно. Связано это с тем, что финансовая компания является посредником между теми, кто вкладывает средства, и теми, кто занимает их у банка. Вкладчикам выплачивается процент за размещение депозита, который затем используется выдачи кредитов и т.д. При этом держатели вклада и заемщики, относящиеся к категории частных лиц, имеют право на досрочное расторжение договора. Они могут забрать деньги со счета или вернуть кредитную задолженность раньше срока.

Для банка балансирование между теми и теми представляет определенную проблему. Ведь он не может предугадать, как поведут себя клиенты. Человек вправе в любой момент заявить о желании получить свои деньги обратно, пусть и без начисленных в промежуточные периоды процентов. Таким образом, кредитная линия является менее стабильным и комфортным для банка вариантом предоставления займа. В отличие от традиционного кредита, когда сумма выдачи заранее определена и не нужно думать возможных последствиях изъятия средств из оборота.

Приведенные выше сведения о комиссии за неиспользование кредитной линии применяются банками в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Частных клиентов они не касаются. Хотя и в продуктах для физических лиц есть подобные программы, в частности кредитная карта. По ней также предусмотрен лимит, которым человек может не пользоваться длительное время, но банк обязан зарезервировать эту сумму на момент обращения клиента к ней. В данном случае кредитор применяет другие механизмы учета собственных финансовых рисков.