Комиссия за пользование кредитной картой

Пользуясь кредиткой, заемщик платит не только назначенные проценты, но и различные комиссионные сборы. Виды и размер последних также прописываются в договоре и зависят от многих факторов: самого ФКУ, категории карты, подключенных опций. Прежде чем пускать пластик в ход, стоит узнать, какие предусмотрены комиссии за пользование кредитной картой. Все эти сверхплатежи списываются с заемных средств и увеличивают сумму задолженности. За что и сколько переплачивают клиенту крупнейших банков страны, рассмотрим в подробностях.

Разновидности комиссионных сборов

Банки, стремясь увеличить свою прибыль, устанавливают для заемщиков ряд различных комиссий. В число основных списаний входят плата за оформление пластика, обналичивание, денежный перевод и годовое обслуживание. У каждого ФКУ свои правила и расценки, которые нужно уточнить при открытии кредитного счета. Чтобы было проще, приведем средние значения комиссионных сборов по кредиткам в 2019 году.

• Выпуск карты. Большинство кредитных учреждений не берут плату за изготовление и выпуск карты. Бесплатно заказываются кредитки даже у «гигантов» – Сбербанка, ВТБ, ЮниКредит Банке. Но некоторые ФКУ могут запросить оплату символичной комиссии. К примеру, Восточный банк за оформление основного пластика требует 1000 рублей.
• За обслуживание. Стоимость так называемой «ежегодной комиссии» зависит от категории пластика. Самые простые, «Стандарт» и «Классик», обслуживаются за 300-1000 руб., «Золото» стоит около 2000-3000 руб., а цена за «Платинум» поднимается за 3500-5500 руб. Еще дороже, в 6000-10000, обойдется заемщику Signature и Black Edition. Иногда удается отхватить бесплатную карту, но только в рамках акции, к примеру, «первый год бесплатно» или предодобренного предложения для зарплатных клиентов ФКУ. Некоторые учреждения предлагают «скидку» при превышении определенного месячного оборота по карте (в «Локо-Банке просят тратить около 40 тыс. руб., а в ВТБ – не менее 5 тыс. руб.)

Стоимость пластика зависит от категории: Standard и Classic – до 1000 руб., Gold – около 2000-3000 руб., Platinum – за 3500-5500 руб., Signature – 6000-10000 руб.

• За платные услуги. Каждое ФКУ предлагает комплекс отдельно оплачиваемых функций, например, полный пакет sms-информирования. Включение sms-пакета в среднем обойдется держателю в 50-100 руб. в месяц. Так, Home Credit снимает от 59 руб., и чем выше категория пластика, тем больше тарификация. Аналогичную сумму придется заплатить и в Тинькофф.
• За обналичивание. Снятие наличных с кредитки остается одной из самых дорогостоящих операций. За получение бумажных денег кредитор удерживает в свою пользу около 1-7% от суммы транзакции. В Юни Кредит подобная комиссия за один раз составляет 1-4% с минимумом в 325 руб., в Сбере 3-4% от 390 руб., а в Русском Стандарте –2,9% плюс 299 руб. Иногда ФКУ позволяют обналичивать кредитные карты бесплатно, но не более определенного лимита. К примеру, Альфа-Банк с продуктом «100 дней без %» дает на беспроцентное снятие 50 000 руб. ежемесячно.

За обналичивание кредитки банк удержит 1-7% и досрочно прекратит грейс.

Нередко тарифицируются и денежные переводы с кредитной карты. Но здесь все сугубо индивидуально – каждый банк выставляет свои правила и ограничения. Так, ВТБ не делит платежи по направленности, списывая за каждую операцию 5,5% от переброса с минимумом в 300 руб.

Некоторые ФКУ позволяют оплачивать кредиткой многие услуги без комиссии. Яркий пример – Ситибанк, приводящий целый перечень бесплатных платежей и переводов. Клиент платит только сумму долга, а в дополнение получает бонусные баллы. Похожие условия предлагает и Сбербанк: определенные транзакции, плата за ЖКХ, сотовую связь или госпошлины, не облагаются процентами, а за другие удерживается 1-3%.

Санкции за нарушение условий договора

Держателя кредитки неминуемо ждут комиссии и при пропуске очередного обязательного месячного платежа. Размер минимального взноса колеблется в пределах 5-10% от потраченного лимита и необходим для сохранения беспроцентного периода. Так, при использовании альфабанковской карты «100 дней без %» важно успеть рассчитаться с кредитором за бесплатные 3 месяца. Если заемщик пропустил отмеренный срок грейса, то ФКУ не только начисляет общие годовые, но и снимает дополнительные комиссионные сборы.

Длительность грейса по карте и отчетную дату для внесения платежа можно уточнить в call-центре ФКУ, отделении, мобильном приложении или интернет-банкинге.

Просрочка повлечет за собой целый комплекс санкционных мер от банка. Как правило, речь идет о следующих списаниях:

• Пеня. Ее размер варьируется в пределах 0,5-1,5%, при этом рассчитывается переплата за каждый пропущенный день после отчетной даты. Несложно посчитать, что при неуплате обязательного взноса в 1000 руб. при дневной неустойке в 1,5% удержится около 15 рублей.
• Повышение процента. Если клиент опаздывает, то стандартная ставка повышается на 10-15%.
• Фиксированный штраф. Может устанавливаться конкретной суммой (500-700 руб.) или определяться процентом от активной задолженности (обычно 3-10%). Представим, что долг по карте составил 10 тыс., тогда с комиссией в 3% спишется 300 руб.

Схема начисления комиссий при просрочке сильно различается. Неустойка и пени рассчитываются за каждый пропущенный день и увеличивают сумму долга в геометрической прогрессии. Штрафы, напротив, носят единовременный характер и списываются по факту вовремя несостоявшегося платежа. Чаще две санкции наступают одновременно.

Размер штрафов и процентов за задержку с погашением прописываются в кредитном договоре, и у каждого ФКУ свои расценки. Тинькофф за неуплату минимального платежа предусматривает разовую штрафную комиссию в 590 руб., а общую ставку по кредитке дополняет неустойкой в 19%.

Отдельным пунктом в договоре обозначается комиссия за превышение лимита задолженности. Если заемщик выходит за отмеренный денежный максимум по карте, то ФКУ штрафует на энную сумму. Клиентов Tinkoff за уход в «минус» ждет списание в 390 руб. за каждую операцию, после которой произошел выход в сверхлимит.

Рекомендации начинающим пользователям карты

Чтобы из-за больших чрезмерных списаний не попасть в глубокую долговую яму, необходимо внимательно читать заключаемый кредитный договор. В документах прописываются все возможные комиссии, и, зная о них, легче будет избежать ненужных переплат. Помогут сэкономить и использовать кредитку с выгодой несколько рекомендаций.

• Выбирайте карты с наибольшим грейсом, что даст шанс дольше избегать уплаты процентов.
• Контролируйте продолжительность грейса. Льготный период имеет множество нюансов и подводных камней, поэтому лучше внимательно мониторить оставшиеся дни.
• Смотрите на минимальную границу по доходу для заемщиков. Нередко жителям Москвы выставляют минимум на больше суммы, чем по регионам. К примеру, ЮниКредит Банк от москвичей требует заработную плату от 30 тыс., а от остальных не менее 20 тыс. руб.
• Не гонитесь за низкими ставками. Выгоднее взять стандартные годовые в 20-26%, укладываться в грейс и экономить на процентах. Дело в том, что пониженные расценки часто сопровождаются невыгодными условиями (повышенными комиссиями, дорогим обслуживанием и отсутствием бонусных программ).
• Откажитесь от обналичивания. Кредитки созданы для безналичных платежей, поэтому банки «наказывают» заемщиков за снятие наличных. Повторимся, что за получение бумажных денег придется отдать 1-5% от суммы. При этом практически все ФКУ устанавливают минимум в 200-600 руб. на одну операцию.
• Просмотрите, какие штрафные санкции и неустойки предусмотрены при просрочке платежа.
• Пополняйте счет кредитки бесплатными способами и задолго до дня «х». Технический сбой легко приводит к задержке платежа со всеми вытекающими последствиями.
• Пытайтесь сэкономить на обслуживании. Обращайтесь в зарплатный банк, ждите персонального предложения и отслеживайте сезонные акции.
• Рассчитайте выгоду от кредитки. Нередко дорогие карты, Gold, Premium, Black Edition, предлагают своему владельцу ряд привилегий и бонусов, приятным будет и повышенный кэшбек.
• Подбирайте кредитку подходящего типа. Сейчас банковские учреждения предлагают пластики для путешествий, благотворительности, шопинга и многие другие.

Если сравнивать кредитки с потребительскими ссудами, то первые выглядят дороже. Но стоит понимать, что высокими ставками и платным обслуживанием банками покрывается риск невозврата и потерь от грейса. Взамен же заемщик получает бонусные программы, кэшбек и продолжительный льготный период без уплаты процентов.