Кому принадлежат деньги на кредитке?

Если внимательно прочитать условия пользования кредитной карточкой, можно заметить такую сноску «карта является собственностью банка». Но правомерно ли подобное утверждение финансовой организации, ведь многие кредитки позволяют хранить на счете и собственные денежные средства? Так кому принадлежат деньги на кредитной карте, банку или держателю пластика? И имеет ли право кредитор менять размер лимита?

О собственнике кредитки

Кредитная карта – это платежный инструмент, который выдается заемщику во временное пользование. Несмотря на то, что вы можете тратить денежные средства, лежащие на кредитке, они не являются вашей собственностью. Дело в том, что их все равно придется вернуть, а значит, они не могут принадлежать держателю пластика.

Банк лишь позволяет клиенту временно пользоваться этими деньгами на определенных условиях. Правила расходования средств и их возврата определяются содержанием заключенного договора. В момент подписания документа заемщику необходимо с ними согласиться или вовсе отказаться от оформления пластика. В частности, в пункте принадлежности денег банку и в возможности пересчета кредитного лимита.

Другое дело – собственные деньги, размещенные на счете сверх кредитного ограничения. Они относятся непосредственно к владельцу кредитки, банк лишь оказывает услуги по их содержанию и проведению операций. В то же время пластиковая карта остается в собственности банка и может быть заблокирована в любой момент. Но не стоит переживать, ведь отзыв права на использование карты происходит только в случае грубого нарушения условий договора обслуживания.

Как владелец денежных средств на счете кредитной карты, банк имеет право:

• изменять размер лимита, в том числе и без согласования с клиентом (если такое условие прописано в договоре);
• заблокировать пластик в случае нарушения сроков оплаты или при подозрении на мошеннические действия;
• начислять проценты и брать другую предусмотренную соглашением комиссию.

Получается, что у банка практически неограниченные права в отношении выпущенных им кредитных карт? Не совсем, правила пользования кредиткой и полномочия кредитора обусловлены условиями договора с заемщиком. Если в нем есть пункт об автоматическом увеличении или снижении лимита, банк сможет менять сумму на счете. Необходимость в этом определяется финансовой состоятельностью заемщика и активностью пользования пластиком.

Важно! Чаще всего банк присылает уведомление об изменении лимита кредитной карты, но даже без оповещения его действия считаются правомерными.

К примеру, человек редко пользуется кредитной картой и не использует одобренный ему лимит. У банка эта сумма зарезервирована, ведь теоретически клиент может запланировать крупную покупку и в любой день потратить все деньги. Чтобы не держать на балансе неиспользуемый лимит банковские учреждения периодически пересматривают суммы по кредиткам. Выгоднее повысить ее для активного держателя пластика, чем долгое время резервировать для клиента, не заинтересованного в денежных средствах.

Вопрос о собственнике кредитной карты часто возникает в критической ситуации. К примеру, кредиткой воспользовались мошенники. Кто будет считаться потерпевшим в данном случае? Убытки несет банк, но на практике заемщик обязуется обезопасить карточку от посягательств третьих лиц, и ему еще придется доказать, что это не он потратил денежные средства. В противном случае возмещать украденную сумму придется именно ему.

Какое отношение к карте имеет платежная система?

Если денежные средства на кредитной карте в рамках лимита принадлежат банку, то какое отношение к ним имеет платежная система? Она тоже считается собственником кредитки? Под этим термином подразумевается сервис, осуществляющий операции по банковским картам.

 Хотя платежная система не может пользоваться средствами банка и личными данными клиента, она обязана обеспечить их сохранность.

В нашей стране наиболее распространен пластик, выпущенный системами Visa, MasterCard и МИР. Они обеспечивают бесперебойную работу кредитной карты в России и за границей. Благодаря платежным системам люди могут расплачиваться кредитками или дебетовыми карточками практически в любой стране мира в зависимости от выбранной сети платежей.

Денежные средства на кредитке не имеют никакого отношения к тому, какой компанией она выпущена – Визой или Мастеркард. Они являются собственностью банка, эмитировавшего карточку. После изготовления пластика он подключается к платежной системе, которая и обеспечивает бесперебойный доступ к совершению транзакций.