Взять кредит или ипотеку на строительство дома?

Строительство собственного дома – очень затратный процесс. На то, чтобы накопить нужную сумму, уходит несколько лет, и далее еще 2-3 года занимает сама стройка. Чтобы не откладывать мечту в долгий ящик, многие прибегают к кредитованию.

Что лучше оформить, кредит или ипотеку на строительство дома? По каким критериям оцениваются потенциальные заемщики? В какие банки обратиться для получения займа? Разберемся в нюансах.

Сравним кредитные продукты Сбера

Чтобы понять, где лучше взять кредит на возведение дома, нужно проанализировать тарифные планы нескольких ФКУ. Выгодные условия предлагает Сбербанк. В Сбере можно оформить как обычный потребительский заем на любые цели, так и поучаствовать в специальной программе «Ипотека на строительство дома».

Чем выгоден нецелевой кредит? Во-первых, для его оформления понадобится минимум документов. Во-вторых, Сбер не просит обеспечения в рамках данной программы. В-третьих, отпадает необходимость в обязательном страховании залогового имущества.

Кредит наличными в Сбербанке выдается на следующих условиях:

• сумма – от 30 тысяч до 30 миллионов рублей;
• ставка – от 12,5% до 27,9%;
• период погашения – от 3 месяцев до 5 лет.

Процентная ставка определяется персонально для каждого заемщика в пределах указанного диапазона, и будет известна только после подачи заявки на кредит.

Величина процентной ставки зависит от:

• суммы кредита;
• срока займа;
• относится ли клиент к категории зарплатных, или нет;
• оформляется ли добровольная страховка жизни и здоровья заемщика.

Получить заем только по паспорту допускается, если его размер не превышает 150 тысяч рублей (в индивидуальном порядке сумма кредита по одному документу может быть увеличена до 600000). Обычно для строительства дома требуется больше денег, поэтому дополнительно придется предоставить:

• справку 2-НДФЛ или о доходах по форме банка за последние полгода;
• документы, подтверждающие трудоустройство (копию трудовой книжки, договора найма, контракта на прохождение военной службы).

Сбер предъявляет минимальные требования к претендентам на получение нецелевого кредита. Оформить заем могут граждане РФ старше 18 и до 80 лет, трудоустроенные на нынешнем месте работы более полугода. Для зарплатных клиентов запросы к стажу не такие строгие – всего 1 месяц.

Сбербанк допускает возможность внести первый платеж по кредиту только спустя 60 дней с момента оформления займа. Некоторым заемщикам может быть очень удобно получить деньги, пустить их на строительство здания, и начать отдавать долг через 2 месяца.

Также Сбер предлагает заемщикам годовую 4,5% в первый месяц пользования кредитом. Кроме того, есть возможность вернуть 1,5% ставки бонусами при активации подписки СберПрайм+. Условия акции можно посмотреть на сайте или уточнить у менеджеров в офисе.

Также получить деньги можно в рамках специального тарифа от Сбера. Ставка при оформлении ипотечной программы на строительство дома составит от 5% годовых для семей с детьми, от 10,9% для прочих заемщиков. Ее размер также будет определяться для каждого заявителя персонально.

Основные условия ипотечного кредита на стройку дома:

• сумма – от 300 тысяч до 100 миллионов рублей (но не более 75% стоимости возводимого дома или другой жилой недвижимости, предоставляемой в качестве обеспечения);
• период погашения – от 1 года до 30 лет;
• первоначальный взнос – минимум 25%;
• годовая ставка от 5% для семей с детьми, от 10,9% для остальных заемщиков.

К минимальной ставке по ипотеке предусмотрены надбавки:

• +1% для клиентов, не получающих зарплату на счет, открытый в Сбере;
• +1,5% при непредставлении документов, подтверждающих доход и трудовую занятость;
• +1% при нежелании заемщика страховать жизнь и здоровье.

Взять ипотеку на стройку дома могут:

• граждане РФ;
• старше 21 года и до 75 лет;
• со стажем на нынешнем месте работы от 3 месяцев.

Для увеличения размера кредита допускается привлечение до трех созаемщиков.

При оформлении ипотечного кредита на стройку, страхование передаваемого в залог имущества будет обязательным. Условия программы предполагают обеспечение, им будет выступать возводимый дом или другое имущество заемщика.

Подать заявку на получение потребительского кредита или ипотечного займа на строительство можно на сайте Сбера, в приложении для смартфонов «Сбербанк-онлайн» или в офисе ФКУ. В анкете необходимо будет указать:

• фамилию, имя, отчество;
• дату и место рождения;
• серию и номер паспорта, дату его выдачи, адрес регистрации;
• информацию о зарплате и трудоустройстве;
• адрес фактического проживания;
• сведения о семейном положении;
• желаемую сумму и срок кредита.

Какую именно программу выбрать? Здесь лучше ориентироваться на требуемую сумму. Если для стройки не хватает 500-700 тысяч рублей, можно оформить нецелевой кредит. Когда речь идет о нескольких миллионах, лучше взять ипотеку, тогда получится растянуть срок погашения и сделать ежемесячный платеж максимально комфортным для семейного бюджета.

Можно подать заявку на участие и в той, и в другой программе. После сравнить предложенную банком процентную ставку и принять решение. Если выгода будет большой, можно «заморочиться» с оформлением ипотеки на стройку дома.

Выручат продукты Россельхозбанка

Также можно обратить внимание на предложения от Россельхозбанка. Здесь тоже есть программа обычного потребительского кредитования. Финансовое учреждение готово выдать заем на любые цели по фиксированной ставке 12,5%. Такая годовая даже ниже, чем по ипотеке в некоторых других банках.

При отказе от добровольной страховки ставка по кредиту будет увеличена на 5,9%.

Кредит нецелевой, подтверждать, на что были потрачены деньги, не придется. Поэтому средства легко можно направить на строительство дома. Обеспечение по займу не требуется.

Базовые условия в рамках программы:

• сумма – от 30 тысяч до 5 миллионов рублей;
• период погашения – от 13 месяцев до 5 лет;
• ставка – 12,5% при подключении к программе добровольного страхования, 18,4% при отказе от страховки.

Банк дает заемщику право выбора схемы погашения долга. Платеж может быть аннуитетный или дифференцированный. Комиссии за выдачу займа не предусмотрено. Допускается досрочное полное или частичное погашение кредита.

К претендентам на получение нецелевого кредита выдвигаются следующие требования:

• российское гражданство;
• возраст от 23 до 65 лет;
• постоянная прописка на территории РФ;
• стаж от 6 месяцев, при общем накопленном от 1 года, для зарплатных клиентов – от 3 месяцев на текущем месте работы;
• доход, достаточный для обслуживания займа.

Оценивая платежеспособность потенциального заемщика, Россельхозбанк будет принимать во внимание документально подтвержденные доходы:

• по основному месту работы;
• по совместительству;
• от предпринимательской деятельности;
• от ведения ЛПХ и пр.

Также возможен учет доходов созаемщиков при расчете размера кредита. Им придется предоставить те же документы, что и основному заемщику:

• российский паспорт;
• документы о семейном положении/наличии детей;
• справки о зарплате и прочих видах доходов;
• бумаги, подтверждающие трудовую занятость.

Получить кредит наличными можно только по паспорту. В случае упрощенной идентификации сумма займа будет ограничена 300 тыс. руб. Комиссия за выдачу ссуды не взимается.

Как вариант, можно рассмотреть предложение «Сельская ипотека» со ставкой от 3% годовых. Кредит выдается на покупку готового жилья, а также строительство дома. Основное условие – недвижимость должна находиться на сельской территории, агломерации.

Максимальная сумма кредита в рамках программы составляет:

• 5 миллионов рублей для Ленинградской области, ДФО и Ямало-Ненецкого АО;
• 3000000 руб. для прочих регионов России.

Обязательно наличие первоначального взноса – минимум 10% от стоимости строящегося дома.

Период погашения может составлять от 1 года до 25 лет. Допустимо досрочное погашение займа без каких-либо ограничений и комиссий. Требования к претендентам на участие в программе «Сельская ипотека»:

• возраст от 21 года до 65 лет (в некоторых случаях до 75 лет);
• гражданство РФ;
• постоянная или временная прописка на территории России;
• стаж – от 3 месяцев на текущем месте работы, причем общий накопленный не менее года за крайние 5 лет.

Для рассмотрения заявки банк запросит у заемщиков паспорт и следующие документы:

• военный билет или приписное;
• СНИЛС;
• документы о семейном положении (свидетельство о браке, рождении детей);
• ксерокопию трудовой книжки (или другой документ, подтверждающий трудоустройство);
• справку о доходах.

На сайте банка имеется кредитный калькулятор. Там можно рассчитать параметры будущего займа, посмотреть, каким примерно будет ежемесячный платеж. Если сумма устраивает, сразу можно оформить заявку. Решение принимается Россельхозом в течение 3 дней с момента предоставления клиентом полного пакета документов.

Если планируется строить дом в городе, то вариант сельской ипотеки не подойдет. Тогда стоит рассмотреть потребительский кредит от Россельхозбанка. Ставка по нему, при оформлении добровольного страхования, такая же, как по ипотечным займам в других банках. А процедура получения максимально упрощена.

Если строительство дома планируется на сельской территории, есть смысл попробовать оформить льготную ипотеку. Ставка в рамках программы составляет от 3% годовых. Это позволит значительно сэкономить на процентах.