Что одобряют чаще: кредит или рефинансирование?

С процедурой оформления кредита сталкивались многие. Взять небольшие займы достаточно просто – банки, при определенных суммах, не требуют от претендентов даже документов, подтверждающих доход. Другое дело – рефинансирование. Эта программа уже не так доступна для клиентов, чтобы получить деньги, придется постараться.

Разберемся, что выгоднее оформлять – кредит или рефинансирование? В рамках какого предложения обычному заемщику будет проще получить деньги? В чем разница между этими программами?

Обычный заем или рефинансирование?

Если смотреть с одной стороны, то при прочих равных условиях у заемщика больше шансов на одобрение рефинансирования, чем на новую ссуду. Причина – в закредитованности физического лица. Предположим, что у человека имеется заем на сумму 300000 рублей на 3 года. Ежемесячный платеж – 10400 руб., официальный доход – 32000 рублей.

Если гражданин решит взять новый кредит для закрытия имеющегося, он не пройдет скоринговую проверку. Банк посчитает, что на заемщике будет «висеть» 2 ссуды, с совокупным платежом почти 21 тыс. руб., а это более 65% его месячного дохода. Конечно, в выдаче второго займа будет отказано, даже если он берется для погашения первого.

Скоринг в рамках перекредитования будет отличаться. При рефинансировании показатель закредитованности остается на прежнем уровне, поэтому отказ по данной причине будет маловероятен. Исключение, когда заемщик запрашивает еще и дополнительные деньги, сверх суммы, требуемой для погашения текущих долгов.

Однако думать, что финансовые учреждения с большой охотой рефинансируют кредиты всех обратившихся, не стоит. Банки довольно требовательны к плательщикам, поэтому скоринг проходят немногие. К примеру, если потенциальный заемщик систематически допускает просрочки по имеющимся займам, или недавно потерял работу, то его заявка с большой вероятностью будет отклонена.

Так что чаще одобряют банки? Если речь идет о втором займе и рефинансировании, то легче получить деньги именно в рамках программы перекредитования. Объясняется это просто – кредитная нагрузка на заемщика при взятии ссуды для целей погашения уже имеющейся не возрастет.

Какая процедура проще и дешевле?

Однозначно сказать, что лучше, кредит или рефинансирование, нельзя. Ситуацию нужно рассматривать в каждом конкретном случае. Необходимо выбирать вариант, несущий для заемщика большую выгоду. На что следует смотреть?

• Величину годовой ставки по новому займу и в рамках программы рефинансирования.
• Дополнительные комиссии, которые будут «сопровождать» сделку. Речь идет о плате за выдачу денег, суммах за страховку и пр.
• Предлагаемый срок погашения и схему кредитования.
• Количество документов, необходимых для рассмотрения заявки и выхода на сделку.

При уверенности, что отказ по причине высокой закредитованности вам не грозит, можно спокойно выбирать между кредитом или рефинансированием. В некоторых случаях оказывается легче взять второй заем и закрыть им старый, особенно если сумма текущей задолженности невелика. Отдельные банки выдают небольшие ссуды буквально за день и только по паспорту.

Рефинансирование – предпочтительный вариант, когда сумма кредита велика.

Так, сложно найти банк, который выдаст заем на 3000000 рублей для нецелевого использования, когда на человеке еще «висит» такая же сумма. Как бывает, например, при ипотеке. Рефинансирование в данной ситуации более реально.

Отличия обычного займа от рефинансирования

Попытаемся разобраться, что лучше, кредит или рефинансирование, на конкретном примере. Допустим, у человека имеется заем на сумму 250000 рублей на 36 месяцев под 18% годовых. В связи с ухудшением материального положения, заемщик находит деньги для ежемесячного платежа с трудом. Ему приходится задумываться об изменении условий ссуды, например, снижении ставки или увеличении периода кредитования для уменьшения взноса.

Даже если сторонний банк предлагает потребительский кредит по ставке от 6% годовых, верить обещаниям не стоит. Реальный процент будет выше, особенно если отказаться от страховки. Да и финансовое учреждение вряд ли выдаст заем лицу, закредитованность которого достаточно высока, а платежеспособность низкая. Поэтому в данном случае единственный выход – рефинансирование.

Чем рефинансирование отличается от стандартного займа?

• Не нужно оформлять кредит и брать на себя вторые обязательства. Все происходит одномоментно – погашается старый долг и образуется новый, уже перед другим кредитором.
• Все формальности с прежним кредитором уладит банк, который выкупает ваши обязательства.
• При рефинансировании помимо документов, подтверждающих личность, необходимо предоставлять кредитные договора по переоформляемым займам, справки об остатке ссудной задолженности и реквизиты текущих кредиторов.
• Назначение займа при перекредитовании строго целевое – на погашение действующих ссуд.

Сегодня многие банки предлагают клиентам при оформлении рефинансирования взять некоторую сумму сверх требуемой, для личных целей.

Если заемщик из нашего примера захочет оформить стандартный потребительский кредит для погашения имеющегося, скорее всего, заявку не одобрят. В ходе скоринговой проверки зачтутся все фактические обязательства физлица. Банк не будет уверен, что деньги пойдут на расчет с текущим кредитором. Из-за низкой платежеспособности и высокой закредитованности заявителя в выдаче ссуды будет отказано.

Другое дело – рефинансирование. Этот кредит целевой – деньги выдаются для погашения имеющегося долга. Поэтому в ходе скоринга закредитованность физического лица будет оцениваться иначе. В данном случае шансы получить одобрение заявки больше.

Таким образом, когда речь идет о крупных суммах, банки чаще одобряют рефинансирование. Брать отдельный потребительский кредит для погашения имеющегося можно, если заем небольшой, а платежеспособность заемщика достаточно высока. Поэтому точно сказать, какую программу следует выбирать, нельзя, все зависит от ситуации.

Есть еще третий вариант. Многие банки, стараясь удержать заемщика, испытывающего временные материальные трудности, предлагают ему провести реструктуризацию кредита. В рамках процедуры оформляется дополнительное соглашение к договору, где прописывается новая процентная ставка и срок погашения, прилагается скорректированный график платежей. О возможности изменения условий следует уточнить у своего кредитора.