Что лучше: кредит или ссуда?

В разговорной речи понятия «кредит» и «ссуда» употребляются как синонимы. Под ними понимается задолженность, которую нужно вернуть. Однако если разобраться, можно выяснить, что эти финансовые термины имеют существенные различия.

Разберемся, что лучше для заемщика, кредит или ссуда? В чем принципиальное различие терминов? Какая сделка сулит большую выгоду?

Что собой представляет кредит?

Практически каждый взрослый человек в своей жизни сталкивался с кредитами. Срочные займы выдаются банками на любые цели: покупку телефонов, автомобилей, квартир, оплату лечения, обучения и пр. Согласно информации, раскрываемой ЦБ РФ, общее число заемщиков в России в 2021 году достигло 43 миллионов людей.

Кредит – это денежный заем, характеризующийся срочностью, возвратностью и платностью.

Разберем каждую характерную черту кредита по отдельности.

• Срочность. Средства выдаются кредитором строго на определенный срок. По окончанию установленного времени деньги должны быть возвращены в полном объеме вместе с процентами. Также устанавливается периодичность внесения платежей, вплоть до числа, когда необходимо сделать взнос. Если оплата будет позже, банк вправе оштрафовать заемщика.
• Платность. За пользование кредитами всегда взимается процент. Банк никогда не выдаст заем под нулевую ставку.
• Возвратность. Получатель средств обязан вернуть взятые деньги и уплатить начисленные проценты в установленные сроки. Если этого не сделать, задолженность будет взыскана по суду.
• Денежный эквивалент. Видов кредитов много, от обычного потребительского, до коммерческого или ипотечного. Во всех случаях заемщику перечисляются деньги, а имущество просто на них покупается. Средства либо выдаются на руки, либо переводятся на счет компании-продавца или в банк (при рефинансировании). Просто взять, например, телефон в кредит, без денежных отношений, нельзя.

Банки выдают кредиты физическим и юридическим лицам. Все займы делятся на две группы: нецелевые (деньги можно потратить на любые нужды) и целевые (средства направляются на покупку недвижимости, автомобиля и пр.).

Также кредиты можно разделить на залоговые и беззалоговые. В первом случае заемщик должен предоставить финансовому учреждению обеспечение – квартиру, земельный участок, автомобиль. Процентные ставки по обеспеченным займам гораздо ниже, примерно на 7-15%.

Любой банк или микрофинансовая организация нацелены на получение прибыли. За счет выдачи займов физическим и юридическим лицам, кредиторы получают немалые деньги. Поэтому кредитование – одно из самых выгодных направлений в банковской сфере.

Признаки ссуды

Под ссудой понимается предоставление денежных средств или имущества в пользование на определенный срок. Это более широкое понятие, чем заем. Кредит является денежной формой ссуды.

Помимо денег, по договору ссуды можно взять взаймы:

• товары;
• недвижимость;
• технику;
• автомобили;
• производственные мощности;
• другие ценные вещи.

По договору ссуды заемщик может одолжить не только денежные средства, но и взять в пользование определенное имущество на какое-то время.

Важно, что заемщик:

• не становится собственником имущества, переданного ему по договору ссуды;
• не арендует помещения, технику, вещи, а одалживает их.

Таким образом, если в ходе кредитования можно получить только деньги, то ссуда куда более широкое понятие. В рамках ссудного договора допускается одолжить любое движимое и недвижимое имущество. Для многих заемщиков данный вариант окажется выгоднее обычного кредита.

Договор ссуды часто безвозмездный. То есть обычно данная сделка не характеризуется платностью, в отличие от кредита. Согласно статье 689 ГК РФ, имущество передается ссудополучателю в безвозмездное пользование.

Также ссуде не присуща срочность. Договором не определяются даты платежей, устанавливается только окончательный срок пользования вещью, и то не всегда. Такая сделка характеризуется лишь возвратностью – ссудополучатель обязан вернуть имущество в том состоянии, в котором оно было передано, с учетом нормального износа.

Отличия ссуды от кредитного займа

Что выбрать, кредит или ссуду? В чем существенная разница между этими двумя понятиями? В обоих случаях придется подписать договор и предоставить ряд бумаг. В соглашении будут расписаны все условия сделки.

Когда берется кредит, в договоре обязательно указывается:

• срок, за который необходимо погасить задолженность;
• процент, взимаемый за пользование деньгами;
• размер ежемесячного взноса;
• сумма долга.

В случае с кредитом речь постоянно идет о деньгах, сроках, оплате банковских услуг. Если говорить о ссуде, то в договоре может отсутствовать информация о периоде погашения. Также премия ссудодателю уплачивается не всегда, это обсуждается индивидуально в каждом случае.

В договоре о взятии ссуды может отображаться размер премии ссудодателю, но это необязательное условие.

Премия по договору ссуды обычно намного меньше, чем процентная плата банку по кредиту. Поэтому такой вариант «заимствования» в большинстве случаев считается выгодней. Ссуду можно получить у юридических и физических лиц, банки такую услугу не предоставляют.

Если за пользование кредитом всегда придется расплачиваться своими деньгами, то в случае с ссудой заемщик может рассчитаться с ссудодателем:

• деньгами;
• товарами;
• услугами.

То, в каком виде будет выражаться премия, определяется условиями соглашения. В договоре ссуды не указываются процентные ставки и график платежей. Это одно из основных отличий.

Например, фермеру необходима определенная сельскохозяйственная техника. В случае с кредитом он получит деньги на покупку оборудования. Условиями договора будет определена сумма займа, процентная ставка и период погашения. Так, взяв 1 миллион рублей под 15% на 7 лет, предприниматель выплатит банку за весь срок 1650000 рублей, комиссия ФКУ составит более шестисот тысяч.

Технику можно одолжить по договору ссуды у физического лица или организации, располагающей оборудованием. Размер премии определяется сразу, но она будет намного меньше процентной переплаты банку. Также рассчитаться с ссудодателем можно сельскохозяйственной продукцией, если такой вариант подходит обеим сторонам. В данном случае получение ссуды будет выгоднее, чем оформление кредита.

Таким образом, кредит характеризуется срочностью, платностью, возвратностью и денежным эквивалентом. Для ссуды обязательна только возвратность. Имущество может быть передано даже в безвозмездное пользование на неопределенный срок.

Что сулит большую выгоду?

Выбирать, что лучше, обычный кредит или ссуда, необходимо в каждом конкретном случае. Нужно отталкиваться от того, что требуется заемщику. Если это деньги, то, скорее всего, придется обращаться в банк, не все ссудодатели предоставляют наличку.

Когда человеку требуется машина, помещение или производственное оборудование, можно обратиться в банк и получить деньги на их покупку, либо найти того, кто может предоставить все необходимое во временное пользование. Тогда заемщику сразу отдается имущество, являющееся предметом договора.

Ссуда также может выдаваться в виде денег. Тогда, в большинстве случаев, в соглашении указывается премия, которую нужно будет уплатить ссудодателю. Очень редко наличка по договору ссуды передается в безвозмездное пользование. Это скорее исключение из правил.

Поэтому, если требуются деньги, нужно сравнить размер премии, запрашиваемой ссудодателем, и сумму переплаты в случае оформления кредита. Если дешевле будет обратиться в банк, то целесообразно взять стандартный заем. Если нет – рассмотрите вариант с ссудой. Все риски и затраты рассчитываются заранее, и на основании этого принимается окончательное решение.

Ссудодателем может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Поэтому если вы знаете человека или компанию, располагающую необходимым вам имуществом, лучше попытаться заключить договор ссуды. Брать кредит на покупку специальной техники, оборудования или производственных мощностей будет дороже.

Например, владельцу бизнеса требуется спецтранспорт. Машины есть в распоряжении у ссудодателя. Необходимо обратиться в организацию и взять технику на определенный срок. Премия в таком случае обычно намного ниже, чем проценты по банковскому кредиту. Также всегда можно договориться о бартере.

Обычно, когда человеку требуются именно деньги, приходится оформлять кредит. В такой ситуации премия по договору ссуды может даже превышать банковские платежи. Каждый случай индивидуален, и дать общий ответ на вопрос, что выгоднее, нельзя. Решение принимается на основании совокупности данных.