Что лучше: гасить кредит или открыть вклад?

По статистике, россияне обычно берут ипотеку на 10-15 лет, а закрывают ее досрочно, за 7-8 лет. Заемщики спешат как можно скорее рассчитаться с банком, отдавая все накопления в счет долга. Некоторые задумываются над вопросом, что лучше, постепенно гасить кредит или открыть вклад, насобирать деньги и разом пустить их на ссуду? Попробуем разобраться в этом на конкретных примерах.

Приведем примеры и рассчитаем

Как поступить все же выгоднее для бюджета семьи? Сразу гасить кредит или открыть вклад и собирать деньги на депозите, получая проценты? Чтобы долго не рассуждать, посчитаем, сколько получится сэкономить и заработать в том и другом случае.

Анастасия и Евгений взяли ипотеку на сумму 4 миллиона рублей сроком на 10 лет, для покупки квартиры на первичном рынке. Процентная ставка, предложенная банком, 13%. Если они будут ежемесячно вносить ровно сумму установленного взноса (60000 руб.), то общая переплата по кредиту составит 3,17 млн. руб.

Пара уверена, что сможет вносить ежемесячно еще 10 тысяч сверху платежа, чтобы рассчитаться с кредитом досрочно. Их друзья – Софья и Олег, оказались в аналогичной ситуации, но приняли решение не пускать «лишние» деньги на ипотеку, а открыть вклад и собирать средства на депозите, зарабатывая на процентах. Как поступить выгодней?

Так, первая семья стала погашать ипотеку сразу, внося 70 тысяч рублей вместо 60000, требуемых банком. Таким образом у них получилось закрыть кредит заранее, за 7 лет и несколько месяцев, сократив итоговую переплату до 2 миллионов рублей, вместо предполагаемых 3,17 млн.

Сумма досрочного погашения уменьшает «тело» кредита, поэтому у заемщиков получается снизить общую переплату по займу.

Так, за этот период Анастасия и Евгений внесли 860000 руб. досрочно. За счет этого у них получилось сэкономить около 1,17 млн. руб. Эту сумму можно считать альтернативным доходом пары.

Их знакомые выбрали другой вариант – они решили открыть депозит и вносить туда ежемесячно эти «лишние» 10 тысяч рублей. Вклад предполагает капитализацию процентов, ставка по нему – те же самые 13% годовых.

Так, каждый месяц они вносили на депозит 10000 рублей, и с учетом капитализации процентов накопить 860 тысяч (столько, сколько Анастасия и Евгений пустили на досрочное закрытие ипотеки) у них получилось на два года раньше – за 5 лет.

На первый взгляд кажется, что Софья и Олег поступили намного мудрее своих знакомых, так как накопили сумму для досрочного погашения на 2 года раньше. Однако это неверное мнение – за эти 5 лет они уже переплатили банку 2,06 миллиона рублей.

Спустя 5 лет остаток долга по ипотеке Софьи и Олега составил 2,5 млн. руб. Накопленной суммы достаточно, чтобы уменьшить его до 1,64 млн. руб. Если остаток ипотеки погашать ежемесячно по 70 тысяч рублей (так как 10000 на депозит больше вносить не надо), то паре потребуется еще 2 года и 3 месяца для полной выплаты долга. Переплата составит еще 240 тысяч рублей.

В ситуации с Софьей и Олегом совокупная переплата по кредиту за период составит 2300000 руб., вместо изначальных 3,17 миллиона. Этой паре по итогу удастся сэкономить 870 тысяч рублей. Поэтому выгоднее сразу пускать деньги на погашение кредита, а не собирать их на вкладе, капитализируя проценты.

Условия досрочного погашения у каждого банка свои. Некоторые ФКУ просят заемщика предупреждать об операции соответствующим заявлением за один день до внесения денег. Другие организации устанавливают более долгий срок, например, неделя или месяц. Уточнять информацию нужно у своего кредитора.

Копить деньги сейчас невыгодно

Как видно из примера, ресурсы у пар были одинаковыми. Из бюджета семьи ежемесячно выводились равные суммы. И все-таки Анастасии и Евгению удалось сэкономить примерно 1170000 рублей, а Софье и Олегу всего 870000 руб.

Почему так произошло? Дело в том, что при аннуитетной схеме в первую половину срока ипотеки платеж состоит практически из одних процентов, и лишь малая часть идет на погашение «тела» долга. Поэтому Анастасия и Евгений, ежемесячно внося 10000 рублей в счет кредита, поступали грамотнее – они сразу уменьшали свою задолженность перед банком, и, как следствие, сумму начисляемых процентов.

Большая часть процентов по ипотечному займу выплачивается именно в первую половину периода кредитования.

Анастасия и Евгений активно погашали «тело» долга, ежемесячно, на 10 тысяч рублей. Соответственно, уменьшалась и сумма начисляемых процентов. Софья и Олег аккумулировали средства на вкладе, оплачивая банку его вознаграждение за кредит по полной.

В рассмотренном примере процентная ставка по ипотечному кредиту и открытому вкладу совпадает. Если дисконт по депозиту будет меньше, то такая схема станет еще более невыгодной. Поэтому лучше не копить деньги, а сразу пускать их на погашение долга перед банком.

Где взять деньги на досрочное погашение?

С тем, что выгоднее, сразу гасить кредит или открыть вклад, мы разобрались. Другой вопрос – где людям брать средства на досрочное погашение? В первую очередь это «свободные» деньги в бюджете семьи. Например, внезапно полученная премия или заработок от подработки.

Второй способ найти деньги на досрочное погашение ипотеки – вернуть 13%, полагающиеся покупателям квартир. По закону, сумма не может превышать 260 тысяч на руки. Такая возможность предусмотрена для физических лиц, за которых уплачивается НДФЛ.

Также государство возвращает 13% с переплаты по ипотечному кредиту. Здесь тоже есть ограничение – не более 390000 рублей. Не стоит забывать о возможности получить налоговый вычет.

Сроки, в которые происходит возврат вычета, напрямую зависят от дохода заемщика. Если в год человек зарабатывает 600000 рублей, то за этот период он сможет вернуть максимум 78 тысяч рублей. Так, на полное возмещение 13% от стоимости квартиры потребуется чуть более трех лет.

Если выплата ипотечного кредита совпала с рождением первого (с 01.01.2020 года) или второго и последующего ребенка, то семье полагается материнский капитал. Эти деньги, по закону, можно пустить на погашение долга перед банком.

При аннуитетной схеме погашения кредита по возможности рекомендуется закрывать ипотеку досрочно. Причем свободные деньги лучше класть на счет сразу, а не копить их какое-то время, чтобы насобирать внушительную сумму. Чем раньше уменьшить «тело» долга, тем больше удастся сэкономить на итоговой переплате.