Можно ли кредит рефинансировать в ипотеку?

Несколько потребительских займов, в общем составляющих «круглую» сумму, рефинансировать достаточно сложно. Банки настороженно относятся к клиентам, накопившим внушительный долг. Поэтому в стандартном перекредитовании в таком случае может быть отказано.

В данной ситуации можно попробовать рефинансировать кредит в ипотеку. Если предложить обеспечение, то шансы на одобрение заявки будут выше. Какие банки выдают займы под залог недвижимости? Удастся ли пустить полученные деньги на погашение имеющихся долгов? Разберемся в нюансах.

Возможна ли такая схема в принципе?

Ставка по ипотечным займам значительно меньше, чем по обычным потребительским кредитам без обеспечения. Объяснение этому простое – в качестве залога заемщик предоставляет ликвидное имущество, риски невозврата средств снижаются, поэтому банк предлагает более выгодный процент.

Допустим, выплачивая потребительскую ссуду, вы хотите рефинансировать ее в ипотеку. В таком случае нужно будет предложить банку в залог какую-нибудь недвижимость – квартиру, дом, таунхаус и пр. Только предоставив обеспечение, получится претендовать на низкую годовую ставку.

Такое взаимодействие с банком возможно, но обычно не в рамках программы рефинансирования. В данном случае придется оформить кредит под залог жилья. Схема достаточна простая, расскажем о ней подробнее.

Для начала нужно подать заявку на кредит с обеспечением. Следует указать, что расходование средств будет целевым – на рефинансирование имеющейся задолженности. Если банк одобрит заявление, то сделка оформится как обычный залоговый заем, но на клиента будет возложена дополнительная обязанность закрыть стороннюю ссуду полученными деньгами.

Если помимо потребительской ссуды у вас есть еще ипотека, то можно просто рефинансировать жилищный кредит, «пристегнув» к нему второй заем.

Объединить ипотеку и потребительский кредит, рефинансировав их разом, еще проще. А условия кредитования в таком случае могут получиться даже более выгодными. Поэтому подумайте, как лучше поступить именно в вашей ситуации.

Где взять кредит под залог недвижимости?

Оформить залоговый кредит можно во многих финансовых учреждениях. Такая программа есть в Сбербанке, ВТБ, Тинькофф, ПСБ, Райффайзенбанке и других организациях. Рекомендуется сначала изучить условия тарифных планов, а потом останавливать выбор на конкретной организации.

Выгодные условия в Сбербанке. ФКУ предлагает клиентам оформить именно нецелевой кредит под залог жилья. То есть деньги можно потратить по своему усмотрению, в том числе и на покрытие действующих займов.

Условия в рамках программы от Сбербанка:

• минимальная сумма – 500 тысяч рублей;
• максимальный кредитный лимит – 20 миллионов рублей (но не более 60% от рыночной стоимости недвижимости, предлагаемой в качестве обеспечения);
• период погашения – от 1 года до 20 лет;
• процентная ставка – от 14,5% годовых.

К минимальной процентной ставке предусмотрены надбавки:

• +0,5%, если заемщик не является зарплатным клиентом Сбербанка;
• +0,3%, если клиент отказывается от «Сервиса электронной регистрации»;
• +1% когда заёмщик не хочет оформлять добровольную личную страховку.

Требования у Сбербанка к претендентам на кредит под залог недвижимости следующие:

• возраст не менее 21 года и до 75 лет (на момент выплаты займа);
• стаж – от 3 месяцев на текущем месте работы;
• российское гражданство.

В качестве обеспечения по кредиту Сбербанк принимает:

• квартиры;
• таунхаусы;
• жилые дома;
• земельные участки;
• гаражи.

Если кредит оформляется без подтверждения дохода и занятости, то в качестве обеспечения принимается только квартира, причем заемщик должен являться одним из ее собственников.

Отчет об оценке недвижимости, предлагаемой в качестве обеспечения, необходимо оформлять только в фирмах, рекомендованных Сбером. Каждый банк выкладывает на своем сайте перечень таких организаций. Поэтому ознакомьтесь со списком, прежде чем заказывать расчет рыночной стоимости.

Попытаться рефинансировать кредит в ипотеку можно в ВТБ. Банк выдает заем под залог жилья без первоначального взноса по ставке от 14,2% годовых. Прочие условия программы:

• сумма – до 15 миллионов рублей для МСК, МО, СПБ и ЛО, до 8000000 рублей для Владивостока, Сочи, Екатеринбурга, Казани, Тюмени, Новосибирска, до 5 млн. руб. для остальных регионов России;
• период погашения – до 30 лет.

Максимальный кредитный лимит ограничивается стоимостью объекта недвижимости, выступающего обеспечением:

• если заем нецелевой, то сумма не может быть более 50% рыночной стоимости закладываемой недвижимости;
• когда кредит целевой – не более 80% от цены квартиры/дома/таунхауса.

На минимальную годовую могут рассчитывать зарплатные клиенты ВТБ, подключившиеся к программе добровольного страхования жизни и здоровья. При отказе от страховки процент будет увеличен. Также ставка зависит от суммы кредита.

Претендовать на получение кредита в ВТБ могут:

• граждане РФ;
• в возрасте от 21 года до 60 лет;
• с общим трудовым стажем от 6 месяцев.

Также выставляются требования к залоговому жилью. Оно должно быть расположено в городе, где присутствует ипотечный центр ВТБ. Недвижимость должна быть в собственности у заемщика или членов его семьи (при оформлении поручительства соответствующего лица).

Подать заявку на залоговый кредит можно в одном из ипотечных центров ВТБ или позвонив по номеру телефона горячей линии 1000. Предварительное решение принимается банком через 5 минут. Окончательный ответ дается в течение 5 рабочих дней после передачи в ФКУ всех документов.

Нецелевой кредит под залог жилья предлагает Райффайзен Банк. Правда ставка здесь выше, чем в Сбере и ВТБ – 20,59%. Данная годовая действует при условии подключения заемщика к программе комплексного ипотечного страхования.

Среди преимуществ кредитования в Райффайзен Банке:

• отсутствие комиссий за выдачу займа;
• возможность оформления ипотеки только по паспорту;
• возможность получения бесплатной дебетовой карточки для оплаты жилищного кредита.

Условия кредитования в Райффайзен Банке:

• сумма – до 18 миллионов рублей (для зарплатных клиентов), до 9 млн. руб. для остальных заемщиков;
• период погашения – от 1 года до 20 лет;
• ставка – 20,59%;
• пеня при просрочке – 0,06% от суммы просроченного платежа ежедневно.

Требования Райффайзен Банка к потенциальным заемщикам:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• фактическое место жительства – на территории РФ;
• стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев (если общий накопленный более 2 лет);
• минимальный доход – 20 тысяч рублей для жителей МСК, МО, СПБ, ЛО, Сургута, Тюмени, Екатеринбурга, 15 тысяч – для других регионов.

Получить кредит под залог недвижимости в Райффайзен Банке может гражданин любого государства.

Райффайзен Банк выдает деньги как лицам, работающим по найму, так и ИП, собственникам бизнеса, самозанятым, нотариусам и адвокатам. У претендента на заем должна отсутствовать плохая кредитная история. У потенциального заемщика может быть не менее двух активных кредитов, помимо оформляемого.