Кредитная карта для чайников

Кредитная карта для чайниковДалеко не все люди знают, как работает кредитка. Такие понятия, как грейс, минимальный взнос, расчетный и платежный период для них – темный лес. Поэтому, если вы еще ни разу не имели дело с кредитными картами, для начала лучше разобраться, что это за продукт, в чем его преимущества, какие «подводные камни» могут вылезти.

Объясним, как пользоваться кредитной картой для чайников. Разберем базовые правила, которых должны придерживаться держатели пластиков. Расскажем, в чем смысл льготного периода и как можно не платить проценты банку.

Чем кредитная карта отличается от пенсионной или зарплатной?

Все банковские карты подразделяются на дебетовые и кредитные. Принципиальное отличие в том, что на первых хранятся только личные деньги держателя, а на вторых – и собственные сбережения, и заемные средства. Это большая разница.

Зарплата, пенсия, пособия, стипендия приходят на дебетовую карточку. Такие пластики предназначены для пользования деньгами депозитного счета. С дебетовки можно потратить только ту сумму, которая в данный момент есть на балансе.

Многие люди путают понятия дебетовых и кредитных карт. Словом «кредитка» часто называют любой банковский пластик. Это в корне неверно, так как продукты принципиально отличаются друг от друга.

На кредитной карте могут храниться и собственные накопления, и заемные средства.

Так, если денег на дебетовке не хватает, то платеж не пройдет. Кредитка не имеет таких жестких ограничений. Если собственные накопления на карточке закончились, то покупка будет оплачена за счет средств кредитного лимита.

Сегодня некоторые банки предлагают к оформлению дебетовые карты с овердрафтом. По сути, это тот же кредитный лимит, закрепленный за клиентом. Он позволяет увести баланс пластика в минус. Однако условия погашения долга здесь будут не настолько выгодными, как в случае с кредиткой.оплата кредиткой банка Открытие в магазине

Итак, объясняем на пальцах, что представляет собой кредитный лимит по карте. Его размер устанавливается банком после рассмотрения заявки, по итогам оценки платежеспособности и надежности клиента. Это сумма, которую финансовое учреждение готово предоставить в долг держателю кредитки.

Сумма в каждый момент времени фиксирована. Размер кредитного лимита может пересматриваться в большую или меньшую сторону. Об этом банк всегда уведомляет держателя карточки.

Удобство кредитки в том, что ее держатель всегда знает, на какую сумму он может рассчитывать. Дополнительно ничего согласовывать с банком перед оплатой покупки не нужно. Баланс будет уменьшаться после совершения расходной операции и увеличиваться, как только владелец решит погасить задолженность.считает деньги на калькуляторе

Отсюда вытекает следующая особенность кредитки. Лимит кредитной карты – возобновляемый. Заемные средства можно использовать снова и снова, в течение всего срока действия пластика.

Например, погашая обычный потребительский заем, вы не сможете снова потратить эти деньги. Придется заново подавать заявку, и в случае ее одобрения, подписывать новый договор. С кредиткой проще – можно расходовать лимит, пополнять его и опять оплачивать покупки.

Объясняем на пальцах. Допустим, одобренный лимит карты – 50 тысяч рублей. Первая покупка была на 2000 руб., вторая на 15000 руб. После этого доступный баланс – 33000 руб. Положив на кредитку обратно 10000 рублей, уже в этот же день держатель снова может рассчитывать на оставшуюся сумму в 43000 руб.

Любой ли человек может взять кредитку?

Получить кредитную карту зачастую проще, чем обычный потребительский заем. Однако это не значит, что банки одобряют пластики с лимитом всем подряд. Кредитки выдаются дееспособным людям, которые смогут рассчитываться по своим обязательствам. Поэтому минимальный возраст для оформления карточки – 18 лет. У некоторых банков – 21 год.

Банки осторожны со слишком молодыми заемщиками. Такие клиенты считаются высокорисковыми. Обычно у них еще недостаточно профессиональных навыков, нет образования и стабильной работы, а значит и постоянных доходов. Кредитные карты им выдаются, но лимит в большинстве случаев минимальный – 10-20 тысяч рублей.с какого возраста можно кредитную карту

Лицам старше 21 года получить карточку с достойным лимитом проще. Считается, что с этого возраста у людей начинается полноценная взрослая жизнь. Они выходят на работу, имеют стабильный доход и более ответственно подходят к своим финансовым обязательствам.

21-летнего возраста оформить кредитную карту можно в любом российском банке.

Конечно, возраст – это не единственный критерий, по которому банки оценивают клиентов. Важны и другие факторы. Разберемся, на что еще смотрят финансовые учреждения.

Требования к будущим держателям кредиток

Каждый банк выдвигает свои требования к потенциальным заемщикам. В ходе скоринговой проверки клиенты оцениваются по нескольким критериям. Основными параметрами будут:

  • гражданство;
  • ежемесячный доход;
  • закредитованность;
  • финансовый рейтинг.

Банк всегда смотрит на доходы потенциального заемщика. Этот показатель напрямую влияет на размер будущего лимита по карте. Чем выше платежеспособность клиента, тем большую сумму одобрит финансовое учреждение.

Проверку доходов каждое ФКУ проводит по-разному. Некоторые требуют справку 2-НДФЛ или бумажку о величине зарплаты, заверенную работодателем. Другим достаточно косвенного подтверждения платежеспособности заявителя. Однако, чем «серьезнее» будут предоставленные документы, тем более выгодные условия предложит банк.нужно предоставить справку 2-НДФЛ

Сегодня многие банки заявляют, что готовы выдать кредитную карту только по паспорту. И это действительно так. Правда обычно лимит в данном случае предлагается небольшой.

Подтвердить платежеспособность можно не только официальными доходами. Иногда клиент может иметь деньги, и при этом не работать. Тогда убедить банк в своей состоятельности можно, предоставив:

  • документы на недвижимость;
  • бумаги, подтверждающие владение дорогим автомобилем;
  • загранпаспорт со свежими отметками о выездах;
  • выписку с депозитного счета, если у вас на вкладе лежит крупная сумма и пр.

Банки всегда проверяют кредитную историю потенциального заемщика.

Кредитная история позволяет банку понять, насколько серьезно человек относится к своим обязательствам. В отчете отражаются все активные и закрытые займы, а также каждый платеж, сделанный в счет погашения долга. Здесь же будет информация о каждой допущенной просрочке.Влияет ли один день просрочки на кредитную историю

Если у вас хороший доход, несколько квартир в собственности, но кредитная история плохая, в выдаче карты могут отказать. Состоятельные клиенты тоже часто «кидают» банки, постоянно допускают просрочки, а ФКУ это не нужно. Поэтому финансовый рейтинг потенциального заемщика проверяется в любом случае, даже если у него огромная зарплата.

Решение о выдаче пластика с доступным лимитом принимается после оценки потенциального заемщика со всех сторон. Это еще одно отличие между дебетовой и кредитной картой. Оформить дебетовку может любой желающий, а получить кредитку – только клиент, «одобренный» банком.

Нужно ли платить за карточку?

Это главный вопрос, который волнует людей, думающих об оформлении кредитки. Все возможные комиссии отражаются в тарифах конкретной кредитной карты. При максимально грамотном подходе пользоваться некоторыми пластиками можно будет абсолютно бесплатно, но здесь важно найти хорошую карточку.

В общем, полная стоимость кредитки складывается из:

  • суммы процентов, начисленных за пользование лимитом;
  • комиссии за годовое обслуживание карты;
  • комиссии за снятие наличных, переводы;
  • платы за некоторые дополнительные опции.

Проценты – самое дорогое «удовольствие». Обычно ставка устанавливается банком индивидуально для каждого заемщика в пределах, заявленных в тарифах. Она может варьировать примерно от 12% до 70%. Для надежных клиентов годовая ниже, для рисковых – выше.

Однако этих расходов держатель карты может избежать. Во время действия льготного периода проценты на сумму задолженности по кредитке не начисляются, ставка составляет 0%. Если клиент успевает полностью вернуть долг до окончания грейса, банк не берет комиссию.переплатили деньги

Именно из-за грейса многие клиенты и выбирают кредитную карту, а не обычный займ. Льготный период может составлять от 50 до 180 дней. Некоторые банки предлагают более года без процентов на покупки, совершенные в первый месяц после оформления пластика. Если успеть погасить задолженность за отведенный срок, то пользование деньгами будет бесплатным.

Тарифами кредитной карты может быть предусмотрена комиссия за обслуживание, которая взимается раз в год или месяц. Однако если поискать, можно найти бесплатные пластики. Банк не будет брать за них плату либо в первый год, либо на протяжении всего срока действия карточки.

Кредитные карты рекомендуется использовать именно для безналичных оплат. Снимать со счета деньги или делать переводы не стоит. Во-первых, обычно такие операции не попадают в грейс, и на сумму долга сразу начинает начисляться процент по громадной ставке. Во-вторых, придется уплатить немаленькую комиссию за каждое перечисление и обналичивание.

Также часто банки подключают к кредитке платные услуги. Среди самых распространенных: СМС-информирование, страхование карты. Их использование– дело добровольное, но некоторые ФКУ составляют документы таким образом, что «допы» активируются сразу же, вместе с пластиком. Их можно отключить в дальнейшем, но лучше сразу отказываться от ненужных навязываемых опций.

Почему бы не взять вместо карты потребительский кредит?

В чем преимущество кредитной карты? Зачем оформлять пластик, если можно «по старинке» подать заявку на потребительский кредит и получить деньги на руки? У каждого продукта есть свои особенности, которые нужно учитывать.

Обычный потребительский кредит больше подойдет в том случае, если требуется крупная сумма, причем наличными. Здесь клиент сразу получает деньги и четкий график платежей. Погасить задолженность будет необходимо за фиксированный срок, проценты начнут начисляться сразу же, с первого дня.

Кредитка – более гибкий финансовый инструмент. Большинство карт подходят именно для совершения безналичных покупок. Обычно изначальный лимит пластика меньше, чем можно было бы получить в рамках стандартного кредитования, но постепенно сумма увеличивается.

Лимит кредитной карты можно использовать неограниченное количество раз в течение срока действия пластика.

С кредитом наличными подобный трюк не пройдет. Погасив один заем, нужно будет подать заявление на новый. Кредитная карта здесь гораздо удобнее.деньги в руках

Обычно кредитку невыгодно обналичивать. Также дорого переводить с нее деньги. Однако для безналичных покупок действует льготный период, и проценты в течение нескольких месяцев начисляться не будут.

Если не трогать кредитный лимит карты, то платить за него не придется. Этого нельзя сказать об обычном займе. В случае с кредитом наличными проценты станут начисляться сразу же.

При выборе правильной кредитки и соблюдении всех условий, пользоваться заемными деньгами можно абсолютно бесплатно. Сегодня много предложений с нулевой комиссией за обслуживание и длительным грейсом. Также есть карты, допускающие снятие наличных или переводы с попаданием операций в льготный период.

Однозначно сказать, что лучше оформить, нельзя. Кредит наличными будет актуальнее, когда клиенту разом требуется крупная сумма на руки, и погашать долг планируется в течение нескольких лет. Например, при покупке автомобиля. Карточка идеальна для совершения более мелких, безналичных расчетов. Задолженность по кредитке нужно будет успевать закрывать в течение грейса, а это несколько месяцев.

Базовые правила применения кредитки

Один раз разобравшись с принципом действия кредитки, далее можно беспроблемно пользоваться пластиком. Все тарифы прописываются в договоре. Поэтому изучение документа перед его подписанием обязательно.

Итак, назовем общие правила пользования кредитными картами. При соблюдении всех рекомендаций можно избежать начисления процентов, списания комиссий и прочих неприятных ситуаций.

  • Лучше откажитесь от снятия наличных и совершения переводов. Обычно эти операции платные, и не попадают в грейс. Ставка на подобные транзакции гораздо выше, чем на обычные покупки.
  • Обязательно каждый месяц вносите на кредитку минимальный платеж. Это – основное условие поддержания грейса. Обычно взнос составляет 3-10% от суммы накопленной задолженности. При пропуске платежной даты зафиксируется просрочка, льготный период прервется, банк начислит проценты на сумму долга с первого дня.Когда можно снимать деньги с кредитной карты после пополнения
  • Успевайте полностью закрывать задолженность до окончания льготного периода. Тогда банк не начислит проценты за пользование деньгами, ставка составит 0%.
  • Делайте обязательные взносы на карточку заранее. Желательно – за несколько дней. Это поможет избежать просрочки из-за задержки платежа.
  • Контролируйте состояние кредитного счета через мобильное приложение или интернет-банкинг. Это поможет вовремя заметить новые списания, а также отслеживать сроки до наступления платежной даты или окончания грейса.
  • Храните карточку в безопасном месте, не сообщайте данные пластика третьим лицам. При потере/краже кредитки сразу заблокируйте карту в мобильном приложении или позвонив на горячую линию.

Если следовать базовым правилам, то пользование кредиткой будет максимально выгодным. Не нужно слушать «страшилки» от неопытных владельцев пластиков. Скорее всего они нарушают основы, поэтому не успевают расплачиваться с начисляемыми процентами.

Лучшие карты на настоящий момент

Очень важно среди множества предложений выбрать идеальную кредитку под свои потребности. Лучше остановиться на карте с бесплатным обслуживанием, длительным грейсом и возможностью снимать наличные без комиссии. Такие пластики действительно существуют, но их придется поискать.

Оформить карту на выгодных условиях предлагает Альфа-Банк. Обслуживание кредитки с целым годом без процентов бесплатное на весь срок действия пластика. Также банк допускает возможность снимать со счета до 50000 рублей в месяц без комиссии с попаданием операции в льготный период.Через сколько времени Альфа-Банк увеличивает лимит по кредитке

Годовой льготный период будет действовать на траты первого месяца. Для операций, совершенных с 31-го дня, грейс составит 60 суток. Для оформления пластика будет достаточно только паспорта. Как дополнительное преимущество – возможность получать повышенный кэшбэк за покупки.

Карточку со 180-дневным беспроцентным периодом предлагает оформить АТБ. Обслуживание пластика также будет бесплатным на весь срок использования. Гарантированный кэшбэк за любые покупки составит 1,5%, у партнеров – до 30%.кредитка Универсальная от АТБ

Лимит «Универсальной кредитки» может достигать 500 тысяч рублей. Снимать до 30000 рублей в месяц с карты можно бесплатно. Причем операции обналичивания попадают в льготный период.

Можно рассмотреть предложение Газпромбанка. Льготный период кредитной карты длится 180 дней. В течение полугода ФКУ не будет начислять проценты на сумму задолженности.кредитка Газпромбанка 180 дней без %

Обслуживание карты первые 12 месяцев бесплатное, далее – 990 рублей в год. Снимать до 50000 рублей в месяц с кредитки можно без комиссии, однако грейс на обналичивание и переводы распространяться не будет. Максимально возможный лимит карточки – 1 миллион рублей.