Кто не может стать поручителем по кредиту?

Выдавая кредиты, банки всегда стремятся подстраховать себя от возможных рисков. Например, требуют найти поручителя по кредиту, то есть человека, который будет нести финансовую ответственность за вас в том случае, если что-то пойдет не так. Перед поиском поручителя и переговорами потенциальному заемщику необходимо выяснить, кто может, а кто не может быть поручителем по кредиту.

Кто не годится на роль поручителя?

Вопреки расхожему мнению, поручительство — не просто бумажная формальность, а серьезное обязательство, все аспекты которого регулируются законодательно. Поэтому выяснить, кто на роль поручителя не подойдет, — не составит труда. Конечно, конкретных запретов вы не найдете, но можно пойти от обратного и посмотреть, кто на эту роль подходит. В банках требования могут разниться, но в целом у них много общего.

• Лицо в возрасте от 18 до 65 лет.
• Наличие российского гражданства.
• Наличие источника постоянного дохода сроком от полугода.
• Кредитная история без изъянов.
• Отсутствие высокой долговой нагрузки (в лучшем случае, отсутствие своих кредитов).

Регистрация на территории РФ, хотя некоторые банки требуют, чтобы лицо было зарегистрировано в регионе присутствия банка-кредитора. В любом случае, при оформлении договора поручительства банк уведомляет заемщика обо всех требованиях к поручителям. Например, одни кредитные организации предпочитают в качестве поручителей близких кровных родственников или супругов заемщика, а другие, наоборот, выступают за привлечение кого-то со стороны.

Имейте в виду, что банк имеет право потребовать с поручителя весь пакет документов (справку о доходах, например), дабы удостовериться в том, что он соответствует установленным требованиям. Значит, если лицо хотя бы по одному критерию не соответствует условиям банка, взять его в качестве поручителя не удастся.

Чем рискует поручитель?

Порой бывает такое, что люди соглашаются стать чьими-то поручителями из чувства солидарности и желания поддержать друга или родственника, не отдавая себе полного отчета в том, какие на самом деле последствия может нести такое решение. Поручительство — это полноценная финансовая ответственность перед банком, которая подразделяется на 2 вида:

• солидарная, которая предполагает равенство прав поручителя и заемщика. В этом случае при первой задержке выплат кредитор автоматически обратится к поручителю с претензией;
• субсидиарная, согласно которой поручитель становится ответственным за долг заемщика в случае прекращения возможности последним выполнять свои кредитные обязательства. Наступление такого случая должно быть подтверждено судом. Обычно именно этот вид ответственности фигурирует в договоре поручительства.

Соответственно, при нарушении заемщиком условий договора, поручитель может быть принужден к следующим действиям:

• выплате долга;
• выплате процентов по кредиту;
• выплате штрафа;
• погашению судебных издержек.

При этом, права банка при взимании долга практически ничем не ограничены. Арест может быть наложен на счета поручителя, его личное имущество и даже на недвижимость, кроме случаев, когда она является единственной жилой собственностью и взята в ипотеку.

Внимание! Финансовые обязательства поручителя остаются в силе даже после его смерти и наследуются в обычном порядке его родными и близкими. Единственная отсрочка — полгода до вступления в наследство.

Есть еще два неприятных момента. Во-первых, нарушение заемщиком условий договора может привести не только к материальным трудностям для поручителя, но и ухудшить его кредитный рейтинг, так как просрочки по выплатам фиксируются для обеих сторон. И второе, если поручитель захочет оформить собственный заем, поручительство может ему в этом препятствовать, так как будет создавать в глазах банка дополнительные риски. Избавиться от статуса поручителя возможно, но это довольно сложная процедура.