Кто должен платить кредит за умершего?

Оформляя кредит на достаточно долгий срок, люди невольно задумываются о возможных рисках. Что будет в случае потери работы, болезни и в прочих форс-мажорных ситуациях? Понятно, что банк не простит долг, искать пути выхода из трудного положения придется самостоятельно. Что будет делать банк в случае смерти заемщика? Кто платит долги умершего по кредиту? Разберем все возможные варианты развития событий в данной ситуации.

При наличии страхового соглашения

Сегодня при получении любого кредита менеджеры банка предлагают, а иногда и настойчиво навязывают клиентам, договор личного страхования. Страховка обеспечит выплату определенной денежной суммы выгодоприобретателю в случае болезни или смерти страхователя. Перечень страховых рисков определяется при оформлении полиса.

В рамках договора личного страхования обычно указываются риски потери работы, получения инвалидности, временной нетрудоспособности и смерти.

Нужно разграничивать два вида страхования:

• когда страхуется ответственность кредитополучателя на случай невозможности выплачивать долг ввиду смерти. Тогда страховое возмещение будет равно оставшейся сумме задолженности;
• стандартная страховка на случай смерти. Тогда страховая выплата может быть намного больше суммы займа.

Если полис был оформлен, то ссуду за умершего заемщика банку выплатит страховая организация. Обычно страховщик покрывает и «тело» долга, и набежавшие за время пользования займом проценты с даты смерти страхователя.

Родственникам погибшего стоит быть готовым к тому, что фирма обычно подтверждает факт наступления страхового случая с неохотой. Сообщить о смерти страхователя родным необходимо как можно скорее. Уведомить страховщика допускается любым из доступных способов: отправить подтверждающие документы заказным письмом или принести свидетельство лично, в офис компании.

Далее возможны два пути развития событий: либо заем оплатит страховая организация, либо долги перейдут наследникам. Решение страховщика будет во многом зависеть от своевременности обращения к ним родных погибшего и причин, которые привели к смерти заемщика. Разберемся, какие здесь могут быть загвоздки.

Для страховой компании важна причина смерти

Иногда фирмы отказываются признавать смерть клиента страховым случаем незаконно. Компании знают, что многие родственники просто не станут оспаривать их решение в суде, и с небольшими кредитами это срабатывает. Наследникам проще выплатить заем, чем тратить свое время и силы на судебные разбирательства.

Однако есть ряд законных оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате. Выгодоприобретатель может не получить денег, если:

• смерть страхователя была вызвана тяжелой болезнью. В данном случае родственникам будет сложно доказать, что на момент подписания страхового договора клиент уже не страдал каким-либо недугом;
• страхователь закончил жизнь самоубийством;
• причина смерти не установлена;
• нарушены сроки обращения выгодоприобретателя в страховую компанию.

Например, если дети погибшего от продолжительной болезни человека обратятся за выплатой, менеджеры фирмы могут установить неоднократные факты обращения умершего за помощью к докторам, изучить анамнез. Тогда страховщик будет настаивать на том, что недуг уже был на момент подписания договора, и клиент попросту скрыл информацию о своих проблемах со здоровьем.

Если страхователь ушел из жизни добровольно, покрыть кредит страховкой будет невозможно.

Почти в 100% случаях в договоре страхования прописывается, что при самоубийстве факт смерти не посчитается страховым случаем, а значит, ни о какой выплате не может быть и речи. Поэтому если признан суицид, рассчитывать наследникам на помощь страховщика не следует. Отказ компании будет законным.

При невозможности установить причину смерти, страховщик также не будет спешить выплачивать сумму по договору. В большинстве случаев у организаций получается признать необоснованность страхового возмещения.

Также важно вовремя обратиться к страховщику. Если нарушить сроки, указанные в договоре, и поздно сообщить о наступлении страхового случая, можно остаться без выплаты. Поэтому не откладывайте визит надолго.

Обращаемся с претензией в страховую

Если вы не согласны с решением, принятым страховщиком, всегда можно составить и направить в компанию претензию. Не устраивающие вас обстоятельства должны быть четко изложены на бумаге. Жалоба может помочь в ситуациях, когда:

• страховая фирма признала обоснованность выплаты, но перечислять деньги не спешит;
• решение не выносится уже длительное время, а финансово-кредитное учреждение продолжает начислять проценты за пользование займом и неустойку;
• страховщик отказывается признавать факт смерти страховым случаем.

Если страховщик не дает ответа на претензию, рекомендуется подать исковое заявление в суд.

Как должно выглядеть претензионное письмо? Документ можно составить в свободной форме, но лучше посмотреть образец в интернете, чтобы отразить на бумаге всю необходимую информацию.

В «шапке» претензионного письма обязательно указать, кому оно адресовано и кем оформлено. Также уточняется, по какому именно страховому договору составлена жалоба. Поэтому в правом верхнем углу прописывается: «Руководителю страховой компании N, от (ФИО представителя), супруги/супруга/дочери/сына умершего застрахованного лица (ФИО погибшего) по договору № от такого-то числа. Здесь же необходимо сообщить свой телефон, фактический адрес проживания и «электронку». Контактные данные нужны для получения обратной связи.

Далее прописывается непосредственно слово «Претензия» и раскрывается ее смысл. Приведем пример, как допускается оформить жалобу.

«Петров М.В. являлся моим отцом. 10.07.2018 года он заключил с вашей фирмой договор страхования № 14569876 от рисков неуплаты займа ввиду смерти. 16.10.2019 года мой отец умер от инсульта, на день смерти сумма невыплаченного кредитного долга вместе с начисленными процентами составляла 425638 рублей 68 копеек (здесь допускается расписать, сколько из общей суммы составляют «тело» долга, проценты и штрафы).

Прошу признать смерть Петрова М.В. страховым случаем и возместить 425638 руб. 68 коп. для погашения кредита. О принятом решении прошу сообщить по электронной почте или по телефону не позднее 10 дней с момента получения данной претензии (здесь можно сослаться на закон «О защите прав потребителей»). В случае вашего несогласия с моими требованиями последует обращение в суд.»

Ниже указывается дата составления документа, проставляется подпись представителя страхователя. К претензии обязательно приложить:

• свидетельство о смерти (или его заверенную копию, если претензия отправляется по Почте);
• справку о накопленном долге на момент смерти страхователя;
• ксерокопию договора страхования;
• ксерокопию договора займа;
• свидетельство о рождении/о браке (для доказательства факта родства с умершим).

По закону, страховщик должен дать обратную связь на претензию не позднее 10 дней со дня ее получения. Если ответа нет дольше, можно попробовать обратиться в компанию второй раз, либо сразу подавать заявление в суд.

Судьба платежей по кредиту до вступления в наследство

Банк не входит в положение каждой семьи, поэтому продолжает насчитывать проценты за пользование ссудой и после ухода заемщика из жизни. Как показывает практика, страховка покрывает только сумму, накопленную на момент смерти должника. Все более поздние неустойки, штрафы и прочие начисления придется выплачивать наследникам из своего кармана.

Наследуемые долги считаются со дня смерти человека, а не с момента вступления в наследство.

Именно поэтому все начисленные за пользование кредитом расходы становятся «проблемой» наследников. Поэтому необходимо как можно скорее обратиться к страховщику за возмещением «тела» долга. Чем быстрее закроется ссуда, тем меньше неустоек придется платить лицам, вступившим в наследство.

Чтобы снизить величину начисленной банком неустойки, можно пойти в суд. В данной ситуации решение часто принимается в сторону заявителя. Также благоприятно может закончиться разбирательство, если истец докажет, что долг увеличился из-за длительного ответа от страховой фирмы по поводу выплаты возмещения.

Кредит без страховки

Многие заемщики отказываются оплачивать страховку при оформлении кредита. В данном случае риски целиком и полностью ложатся на плечи наследников. Если человек вступает в наследство, он автоматически принимает и все активы, и все долги умершего.

Если наследников несколько, то кредит делится между ними пропорционально долям унаследованного движимого и недвижимого имущества, прочим активам.

Бывают ситуации, когда у погибшего человека много долгов и нет никакого имущества. В этом случае логично не вступать в наследство. Наследование осуществляется добровольно, принудить к нему нельзя.

Поэтому тщательно проанализируйте ситуацию, прежде чем соглашаться на наследство. Например, если в собственности умершего есть жилье, принадлежащее только ему, и кредит на 100-200 тысяч рублей, есть смысл такой долг оплатить и получить во владение дорогостоящий актив.

Если заемщику принадлежит лишь часть квартиры, например 1/5, зато кредитов «набрано» на круглую сумму, лучше подумать, стоит ли брать на себя крупный долг. В перспективе будет лишь возможность выручить небольшие деньги за долю наследодателя.

Бывают ситуации, когда квартира принадлежит отцу и сыновьям-наследникам. В таком случае можно принять на себя долг, чтобы завладеть жилплощадью целиком. Допускается при небольшой доле и огромном кредите отказаться от наследства и потом выкупить эти «квадратные метры» с торгов. Выбрав такой путь, лучше обратиться за помощью к толковому юристу, чтобы предусмотреть все «подводные камни».