Куда уходит первоначальный взнос по ипотеке

Не все заемщики понимают, куда идет первый взнос по ипотеке и почему его наличие так важно для банка. Во-первых, это гарантия надежности покупателя и его заинтересованности в сделке. Во-вторых, ФКУ никогда не выдаст кредит, который будет составлять 100% от стоимости квартиры. Разберемся более подробно во всех нюансах.

Кому дается первый взнос?

Несмотря на то, что «первак» очень важен для банка, с этих денег финансовое учреждение не получит ни копейки. Первоначальный взнос по ипотеке идет продавцу недвижимости. Средства перечисляются собственнику до или сразу после подписания договора купли-продажи.

Наличие первоначального взноса расскажет банку о надежности потенциального заемщика. О том, что у человека есть «лишние» деньги, которые он может откладывать, копить. Также эти средства – гарантия для продавца, что покупатель точно заинтересован в предстоящей сделке.

Почему еще банки не дают ипотеку без минимального «первака»? Так ФКУ защищают свои интересы. Если заемщик перестанет платить по кредиту, залоговую недвижимость придется реализовывать с торгов, а значит, выручить за нее полную рыночную стоимость не удастся. Поэтому разница в цене как раз перекрывается первоначальным взносом, а финансовое учреждение выдает заем на меньшую сумму (которую и удастся получить в крайнем случае при продаже объекта).

Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на одобрение ипотечного займа.

Для наглядности рассмотрим два примера. Допустим, мужчина хочет купить квартиру за 5 миллионов рублей. В качестве первого взноса он готов предложить 3 миллиона собственных накоплений. В кредит потребуется 2 млн. руб.

При таких параметрах, сроке 20 лет и ставке 22%, платеж составит 37100 рублей. Для одобрения такой заявки будет достаточно ежемесячного дохода 80-90 тысяч рублей. Шансы получить ипотеку – высокие.

Предположим, девушка тоже хочет приобрести квартиру за 5 млн. руб., но своих накоплений у нее только 500 тысяч рублей. То есть «первак» минимальный – всего 10%. При том же сроке погашения и ставке платеж составит 83600 руб. Для одобрения заявки потребуется доход 130-140 тысяч рублей. Шансы взять ипотеку –низкие.

Очевидно, что из этих двух заявок банк одобрит первую. Ипотека сейчас дорогая, риски для финансовых учреждений выше. Поэтому оформить жилищный кредит без хорошего первоначального взноса и с небольшим официальным доходом не удастся.

Показываем банку деньги на первый взнос

Для начала величину имеющегося первоначального взноса нужно указать в анкете-заявлении. Когда банк предварительно одобрит ипотечную заявку, потребуется подтвердить наличие денег. Сделать это можно двумя способами.

• Предоставить ипотечному менеджеру банковскую выписку (деньги необходимо положить на счет основного заемщика по ипотеке). Подойдет документ, сформированный в мобильном приложении вашего ФКУ. Если это, например, Сбербанк-онлайн, необходимо будет нажать «Выписки и справки», затем «Выписка по вкладу/счету».
• Предоставить кредитору платежный документ, подтверждающий перевод денег продавцу. Это может быть квитанция об оплате, расписка в получении средств.

В качестве «первака» допустимо использование материнского капитала. Если вы планируете направить средства сертификата в ипотеку, это тоже нужно сообщить при подаче заявки. ФКУ запросит справку об остатке маткапа.

Передача первого взноса

Когда лучше планировать передачу «первака». В идеале, первоначальный взнос платится за 2-3 дня до сделки. Если не отдать средства продавцу заранее, это может усложнить процесс.

Если «первак» планируется вносить наличкой, то деньги важно снять заранее. Тогда можно спокойно прийти на сделку вместе с купюрами, и передать их продавцу прям в отделении. Когда первоначальный взнос делается переводом – здесь могут быть задержки в поступлении до двух-трех дней. Поэтому лучше перечислить средства заблаговременно.

Важно помнить о суточных лимитах на переводы и снятие наличных. Это тоже нужно учитывать, планируя, как вы будете вносить первый взнос. Необходимо успеть передать продавцу всю сумму до или в момент сделки.

Отдавать первый взнос можно и наличкой, но все же рекомендуется делать это безналичным способом. Так можно будет отследить все операции. О выбранном варианте передачи денег нужно сообщить своему ипотечному менеджеру (данный нюанс прописывается в договоре купли-продажи).

Один из самых удобных способов передачи первого взноса – использование СБР (сервиса безопасных расчетов).

При использовании СБР деньги кладутся на специальный счет. Только после перерегистрации права собственности средства перечисляются продавцу. Это максимально защищает интересы и банка, и заемщика.

Что если первый взнос не велик?

Имея на руках 40-60% от стоимости квартиры, получить ипотеку будет относительно просто. Многие ФКУ пойдут на встречу таким клиентам, ведь риски кредитора в данном случае существенно снижаются. Если накоплений не так много, придется поискать лояльные банки, готовые выдать кредит на покупку жилья с минимальным первоначальным взносом.

Сегодня минимальная величина первоначального взноса, запрашиваемая банками – 15%. В рамках ипотечных программ с господдержкой – от 20%. Рассмотрим предложения финансовых учреждений, где требуется небольшой «первак».

Один из лидеров по выдаче ипотечных займов – ВТБ. В ВТБ запрашиваемый первый взнос – минимум 15,1% от стоимости жилья. Если кредит оформляется без подтверждения доходов и занятости – от 30,1%.

Условия ипотеки в ВТБ:

• сумма займа – до 100 млн. руб.;
• период кредитования – до 30 лет;
• ставка – от 24,7%.

Минимальная сумма кредита тоже устанавливается. Она различается в зависимости от населенного пункта, где приобретается недвижимость:

• 1,5 млн. руб. для Москвы;
• 1 млн. руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и Зеленограда;
• 600 тыс. руб. для российских городов, с населением от 600000 человек (Астрахань, Владивосток, Екатеринбург, Самара, Новосибирск, Омск, Нижний Новгород, Пермь, Иркутск, Уфа, Хабаровск и пр.);
• 500000 руб. – для прочих регионов.

В ВТБ есть возможность снизить ставку по ипотеке. Скидка к годовой может составить до 8%, на срок до 7 лет, либо на весь период кредитования. Размер комиссии будет зависеть от величины дисконта и суммы займа.

Требования к потенциальным заемщикам:

• возраст от 18 до 75 лет;
• доход, достаточный для обслуживания ипотеки;
• место работы – на территории страны или в российских компаниях за рубежом;
• трудовой стаж – от трех месяцев.

На таких условиях кредит можно получить как на покупку новостройки, так и на вторичку. Допускается привлечение поручителей, участвующих доходами. Рассчитать будущий платеж и подать заявку на ипотеку можно непосредственно на сайте ВТБ.

Взять ипотеку с первоначальным взносом от 15,01% можно в Московском кредитном банке.

МКБ тоже не требует большой «первоначалки». Программа подходит гражданам РФ старше 18 лет, имеющим постоянный доход и официальное трудоустройство. Для оформления займа потребуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки или договора найма;
• документы о семейном положении.

Финансовое учреждение рассматривает все источники дохода потенциального заемщика. В том числе, с альтернативной формой подтверждения. Можно учесть совокупный заработок супругов.

Условия ипотечного займа от МКБ:

• сумма – от 500 тыс. до 50 млн. руб.;
• срок погашения – от 1 года до 30 лет;
• годовая – от 23%;
• полная стоимость кредита – от 23,481% до 31,549%.

Как получить ипотеку в МКБ? Необходимо:

• подать заявку на сайте или в отделении;
• дождаться звонка специалиста (решение по заявке принимается в течение двух дней);
• выбрать квартиру (положительное решение действительно 3 месяца – в течение этого времени нужно выйти на сделку);
• предоставить документы на понравившийся объект недвижимости и дождаться его согласования;
• прийти в отделение на сделку.

Досрочное погашение ипотеки в МКБ допустимо с первого месяца, без комиссий и штрафов. Залогом по кредиту будет выступать приобретаемая недвижимость. Есть один нюанс – если на сделке не выбрать опцию «Внесение платежа на счет за 15 дней до даты списания», годовая ставка будет увеличена на 2%.

Небольшого первоначального взноса достаточно Сбербанку. Здесь нужно иметь на руках хотя бы 15,1% от стоимости приобретаемой квартиры. Сбер готов выдать деньги как на покупку объектов у застройщика, так и на вторичное жилье.

Условия программы от Сбербанка:

• сумма ипотеки – от 300 тысяч до 100 миллионов рублей;
• период погашения – от 1 года до 30 лет;
• минимальная ставка – 21,9%.

Максимальная сумма ипотечного кредита не может быть более:

• 84,9% стоимости кредитуемой квартиры, указываемой в ДКП;
• 84,9% оценочной стоимости залогового объекта.

К минимальной ставке применимы надбавки:

• +0,5%, если первый взнос менее 20,1%;
• +0,5% для клиентов, не являющихся зарплатными;
• +0,3% если сумма займа не соответствует программе «Ипотека плюс»;
• +1% при отказе от личной страховки жизни и здоровья получателя кредита.

Взять ипотеку в Сбере могут граждане РФ, старше 18 и до 75 лет, со стажем от трех месяцев на текущем месте работы. От заемщика потребуется паспорт, документы о доходе, трудоустройстве и семейном положении. После одобрения суммы кредита необходимо будет согласовать выбранный объект недвижимости (по нему тоже предоставляется полный пакет документов).

Таким образом, банков, готовых выдать ипотеку без первого взноса, просто нет. Заемщик должен иметь на руках хотя бы 15% от стоимости понравившейся квартиры. Допускается пустить в «первак» материнский капитал, он учтется финансовым учреждением.