Какая максимальная переплата по кредиту по закону?

В Российской Федерации установлена предельно допустимая величина переплаты по потребительскому микрозайму. Независимо от того, платит ли физическое лицо кредит или уклоняется от своих обязательств, финансовое учреждение обязано перестать начислять процент, когда итоговая переплата приблизится к верхней границе. Разберемся, о какой сумме идет речь.

Каков «потолок» переплаты?

Изначально максимальная переплата по кредиту была обозначена в законе о микрозаймах. Правила были введены еще в 2019 году, но действуют по настоящее время с некоторыми изменениями. Законодательство защищает права заемщиков, ограничивая сумму процентов и неустоек, которую может запросить кредитор.

Принятые в 2019 году нормы распространяют свое действие только на договоры, подписанные уже после введения изменений.

Фактически можно выделить три периода, в которые размер максимальной переплаты по кредиту и процентной ставки менялся. В зависимости от того, когда был подписан договор, лимиты различаются.

Если заем был взят в период с 28.01.2019 по 01.07.2019 г., то применяются следующие ограничения по сумме переплаты:

• ежедневная процентная ставка – не более 1,5%;
• объем денег, уплачиваемых заемщиком сверх «тела» долга – не более 2,5-кратной суммы, одолженной у кредитора.

Если кредитный договор подписан в период с 01.07.2019 года по 01.01.2020 года, ограничения таковы:

• ежедневный процент за пользование займом – максимум 1%;
• переплата – не более двукратной суммы, взятой взаймы.

И, наконец, по займам, оформленным после 01.01.2020 года:

• ежедневная ставка – не более 1%;
• объем денег, уплачиваемых сверх долга – не более полуторакратного размера задолженности.

По закону, в переплату включаются не только проценты за пользование займом, но и штрафы, неустойки. Это строго ограничивает микрофинансовые организации – они не могут увеличивать сумму задолженности бесконечно. Это, несомненно, помогает заемщикам избежать «долговой ямы».

К примеру, если человек взял в долг 15000 рублей после 01.01.2020 года, то общая сумма переплаты не может превышать 22500 рублей (15000*1,5). Так, компания в общем может запросить с заемщика не более 37500 руб. Это и «тело» долга, и все начисленные проценты, штрафы, неустойки.

Микрозайм до 10 тысяч рублей

Законом предусмотрен вид микрозаймов, на которые распространяются особые ограничения. Это касается «мелких» кредитов, оформленных в микрофинансовых организациях. Речь идет о договорах:

• на сумму до 10000 руб.;
• сроком до 15 суток;
• не допускающих пролонгации.

По данным микрозаймам ограничения таковы:

• ежедневное комиссионное вознаграждение – не больше двухсот рублей;
• максимально возможная переплата – 3000 руб.

В рамках микрозаймов до 10 тысяч рублей на срок до 15 суток применяется ограничение по переплате – не больше 30% от занимаемой суммы.

После достижения лимита и невозврате задолженности, МФО вправе начислять неустойку – 0,1% от величины долга ежедневно. Поэтому микрокредит, как и любой другой, лучше гасить вовремя.

Как еще улучшили положение заемщика?

Физические лица, кредитующиеся в МФО, защищены не только установленными по закону ограничениями по переплате. Законодательство ограничивает круг организаций, способных выдавать и получать займы по договору цессии. За счет такого подхода полностью исключаются риски взаимодействия людей с мошенниками – представителями «черного» финансового рынка, не соблюдающими нормы выдачи заемных средств и взыскания просроченной задолженности.

По закону, взыскивать по решению суда кредиты, выданные после 28.01.2019 года, вправе только организации, указавшие в перечне своих основных видов деятельности микрофинансирование. Соответственно, эти компании будут иметь лицензию на осуществление подобного рода операций. Контроль над ними осуществляет ЦБ РФ. По законодательству, скупать долги вправе:

• физические лица;
• лица, имеющиеся в реестре МФО;
• коллекторские фирмы. Они должны быть зарегистрированы в реестре ФССП.

С двумя последними пунктами списка все ясно – эти лица и компании прошли процесс легализации и вправе получить долг по соглашению цессии. Что касается обычных граждан, то не каждый человек сможет купить заем другого.

Чтобы физическое лицо могло выкупить микрозайм, его кандидатуру должен утвердить сам заемщик, причем документально.

Конечно, результат от введенных поправок в закон о микрозаймах есть, и он положителен для заемщика. Чтобы это доказать, достаточно сравнить ситуацию на финансовом рынке, сопоставить показатели. Это даст наглядное понимание того, в какую сторону идет тенденция.

• Полная стоимость микрозаймов в начале 2019 года достигала 850% годовых. Для примера, в 2020 году показатель сократился в несколько раз.
• Что касается ограничений на максимальную переплату, они были и ранее. Благодаря закону о микрозаймах, требования стали распространяться еще и на неустойку за просрочку. Тем не менее, с 2020 года предельно допустимая к взиманию кредитором с должника сумма сократилась с 2,5-кратного до полуторакратного размера.
• В 2020 году был строго ограничен круг лиц, способных взыскивать просроченную задолженность. Это позволило минимизировать риски столкновения заемщиков с недобросовестными коллекторами.

Так, все изменения законодательства в сфере микрофинансирования пошли только на пользу заемщикам. Теперь люди, оформляющие кредиты в МФО, получили еще большую защиту. Поэтому, столкнувшись с явным нарушением закона о микрозаймах, клиенту нужно не бояться обращаться в суд.