Как найти созаемщика по ипотеке

Как найти созаемщика по ипотекеЛюди, желая взять кредит на покупку квартиры, боятся, что нужную сумму им не дадут. Тогда рекомендуется найти созаемщика для ипотеки. Банк учтет доходы третьего лица, а это значит, что вероятность одобрения займа увеличится.

Где найти человека, который согласится фигурировать в ипотечной сделке? Кто подойдет на эту роль? Придется ли выделять ему долю в квартире? Каким требованиям должен соответствовать созаемщик? Разберемся в нюансах.

Ищем подходящего на эту роль гражданина

Какие лица вправе выступать созаемщиками по ипотеке? Многие ошибочно полагают, что привлечь допускается исключительно родственников. На самом деле, нет. Созаемщиками по кредиту могут стать как родные, так и друзья, коллеги, соседи.

Когда созаемщик вовлекается в сделку в целях увеличения размера кредита, банк обязательно будет анализировать его доходы.

Политикой каждого банка ограничивается допустимое количество созаемщиков. Обычно – не больше трех человек по одному ипотечному договору. Заработок поручившихся лиц будет приниматься во внимание при определении максимальной суммы займа.

Созаемщиком разрешается сделать родственника, который может участвовать в льготной ипотечной программе. В таком случае можно попросить банк не учитывать его доходы. Конечно, если вы не хотите получить одобрение большей суммы за счет заработка дополнительного человека.заемщик и созаемщик

Обычно посторонние люди отказываются от роли созаемщика, даже за вознаграждение. И это логично, ведь им придется принять на себя обязательства по возврату долга. Если заемщик не станет погашать ипотеку, требование отдать деньги будет выдвинуто всем поручившимся лицам.

Муж и жена всегда становятся созаемщиками. Привлекают даже неработающего супруга/супругу без дохода и кредитной истории. Исключение – наличие брачного договора, где указано, например, что все приобретаемые кредиты относятся только к тому лицу, которое их оформляет.

Равным ли статусом обладают созаемщики

Предлагая кому-то стать созаемщиком, или самому соглашаясь на эту роль, важно понять, какие обязательства нужно будет принять. Это не простая формальность. Что нужно знать о статусе созаемщика?

  • Требования финансового учреждения к основному заемщику и созаемщикам, участвующим доходами, аналогичные.
  • Кто будет гасить ипотеку – созаемщики обсуждают друг с другом. Однако ответственны перед ФКУ они в равной степени. Финансовому учреждению неважно, кто и в какое время внес платеж, главное, чтобы не было просрочек.
  • Если заемщик не гасит ипотеку – это обязан делать созаемщик. Информация о просрочках войдет в кредитную историю каждого.должна быть хорошая кредитная история
  • Формально гашение ипотеки закреплено за основным заемщиком, на имя которого сделан кредитный счет. Однако вносить на него деньги вправе любое третье лицо, в том числе, поручитель.
  • Чтобы банк одобрил кандидатуру созаемщика, последний должен передать в ФКУ тот же, полный пакет документов, что и основной кредитополучатель.
  • Права и обязанности каждого участника сделки определены условиями ипотечного договора.
  • Автоматически никто из созаемщиков не получает в собственность покупаемую в ипотеку квартиру. Выделении доли возможно, но, если это будет обозначено в договоре.

Созаемщик, как и сам кредитополучатель, вправе:

  • рефинансировать ипотечный заем;
  • запрашивать информацию о балансе кредитного счета, просрочках, начисленных пенях;
  • подать заявление на имущественный вычет (когда созаемщик имеет долю в приобретенной квартире и может подтвердить, что он оплачивает кредит).

Решение стать созаемщиком по ипотечному кредиту должно быть обдуманным. Ответственность будет такой же, как и у основного заемщика. Если он откажется платить, делать это придется поручившемуся лицу.

Достоинство и недостаток наличия созаемщиков

Зачем вообще нужны созаемщики? У данного «симбиоза» достаточно много плюсов.  Привлечение поручителей с таким статусом:

  • повышает шансы на одобрение ипотечной заявки и увеличение суммы кредита;
  • минимизирует кредитную нагрузку на семейный бюджет (если заем оплачивается совместными усилиями);деньги в руках
  • дает ощущение надежности – заемщик понимает, что если он не сможет вносить платежи по графику, это сделает созаемщик;
  • дает шанс получить налоговый вычет сразу нескольким лицам;
  • поможет оформить совместную долевую собственность (например, если пара не хочет заключать брак).

Есть и минусы:

  • если заемщик откажется погашать кредит, обязательства перелягут на плечи созаемщиков;
  • могут появиться споры по поводу дележки недвижимости. К примеру, один решит продать/подарить личную долю, а второй будет с этим не согласен. Найти выход из ситуации окажется непросто;
  • загвоздки с правом на наследование. Если официальных супругов и родственников это не касается, то лиц в гражданском браке – очень даже. В таком случае паре лучше составлять завещания, указывая, кому достанется их доля.

Привлечение созаемщиков – важное решение как для одной, так и для другой стороны. Поэтому очень редко на такое соглашаются просто знакомые или друзья. Чаще за человека поручаются родители, супруг/супруга, дети, другие близкие родственники. Также к такому варианту часто прибегают пары, живущие в гражданском браке.

О подтверждении заработка

Этот вопрос – один из первых, задаваемых клиентами. Если доходы созаемщика смотрят при расчете суммы ипотеки, заработок должен быть подтвержден соответствующими документами. Обычно банки запрашивают справку 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счету. У пенсионеров – справку из ПФР. Также финансовые учреждения устанавливают определенные требования к стажу.

К примеру, чтобы стать созаемщиком по ипотеке Сбербанка, необходимо:документы пенсионера для кредита

  • получать заработную плату минимум 3 месяца;
  • получать пенсию хотя бы 2 месяца подряд.

Если ипотека оформляется в зарплатном банке, предоставлять документы, подтверждающие доход, обычно не нужно.

Когда созаемщиком хочет стать ИП, в банк предоставляется один из документов:

  • декларация 3-НДФЛ с пометкой налоговой;
  • декларация по УСН;
  • декларация по единому сельхоз. налогу.

Созаемщиком допускается привлечь самозанятого. Доходы в этом случае подтверждаются соответствующей справкой из приложения «Мой налог». Необходимо показать заработок за крайние 12 месяцев.

Привлекать ли созаемщика с плохой кредитной историей?

Будет ли целесообразно привлекать созаемщиком человека с «промахами» в кредитной истории? К примеру, с периодически повторяющимися просрочками? Не приведет ли это к отклонению ипотечной заявки?

Однозначно ответить на вопрос нельзя. Не всегда плохая кредитная история приводит к отказу. Прежде чем подавать заявку в банк, закажите выписку в одном из БКИ. Внимательно изучите отчет, возможно, прошлые «промахи» уже давно перекрыты своевременными платежами и полным погашением каких-то займов.Влияет ли один день просрочки на кредитную историю

Важно, чтобы у кандидата в созаемщики не было текущих, активных просрочек. Также не стоит предлагать стать поручителем лицу, проходящему процедуру банкротства. В любом случае, если человек не соответствует «критериям», банк скажет заменить созаемщика.

Получит ли созаемщик долю в квартире?

Этот вопрос волнует людей, соглашающихся на роль созаемщиков. Какие права они получат? Все сформулировано в кредитном соглашении. Лицо автоматически не считается собственником покупаемой в ипотеку квартиры, если иное не сказано в договоре.

Если созаемщика планируется сделать одним из собственников покупаемой квартиры, это нужно обязательно прописать в кредитном договоре.

Ипотечная квартира может оформляться в собственность:доля недвижимости

  • исключительно титульного заемщика;
  • главного заемщика и каждого созаемщика;
  • основного кредитополучателя, созаемщиков и членов их семей.

Вопрос, где взять созаемщика, будет актуальным всегда. Это сложно, так как мало кто соглашается принимать на себя подобные обязательства. Чаще поручители находятся именно среди близких родственников.