Почему не одобряют рефинансирование кредита?

Почему не одобряют рефинансирование кредитаМногие заемщики сталкиваются с тем, что банки не одобряют рефинансирование кредитов. Причины могут быть самыми разными. Разберемся, почему чаще всего отклоняются клиентские заявки, как действовать в случае получения отказа от финансового учреждения.

Типичные поводы для отказа

Банки не обязаны информировать клиентов, почему в выдаче кредита отказано. Поэтому, в большинстве случаев, причины претендентам на заем не сообщаются. Однако многие заявители и так могут догадаться, из-за чего заявка отклонена. Для этого необходимо субъективно проанализировать собственную кандидатуру. Перечислим самые распространенные поводы.

  • Плохая кредитная история. Любой банк, оценивая потенциального заемщика, запросит информацию в БКИ. Все сведения о неприятных эпизодах, касающихся прошлых и имеющихся долгов, будут отражены в отчете. При наличии систематических или действующих просрочек, в выдаче нового кредита для рефинансирования будет отказано. Клиенты, выписка которых «пуста», также считаются высокорисковыми.
  • Низкая платежеспособность. Этот показатель всегда оценивается в первую очередь. Если сумма всех взносов по кредитам будет более 50% месячного заработка, то в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.доход отсутствует или недостаточен
  • Снижение стоимости залога. Данный фактор влияет на принятие решений о возможности рефинансирования ипотечного займа или автокредита. Рыночные цены на недвижимое и движимое имущество постоянно меняются, а новая ссуда обычно выдается в размере не более 70-90% от текущей стоимости актива, принимаемого в качестве обеспечения. Поэтому если остаток задолженности больше, чем ценность залогового объекта, в перекредитовании откажут.
  • Незаконная перепланировка жилплощади. Об этом можно говорить, когда речь идет о рефинансировании ипотеки. Любые изменения, вносимые в конструкцию объекта недвижимости, должны быть узаконены. Иначе – отказ.
  • Нежелание оплачивать страховку. Хоть личное страхование и является добровольным, но многие банки отказывают в рефинансировании клиентам, отказавшимся от покупки полиса.
  • Несоответствие текущих условий кредитования программе рефинансирования. Все банки устанавливают требования к переоформляемым кредитам. Обычно это остаток задолженности по договору и дата взятия ссуды. Если заявка подана слишком рано, спустя пару месяцев после приобретения займа, можно получить отказ.

Иногда заемщик «проходит» по платежеспособности, но в рефинансировании отказывают, потому что переоформляемый кредит не соответствует требованиям ФКУ.

  • Развод супругов, выступающих созаемщиками по кредиту. В таком случае любому из пары будет отказано в рефинансировании до того момента, пока совместно нажитое имущество не будет поделено. Раздел подтверждается документально.

Привести к отказу при рефинансировании ипотеки может то, что действующий жилищный заем оформлялся с подключением материнского капитала. В таком случае, по закону, часть недвижимости принадлежит детям, поэтому повышаются риски отчуждения залога. Многие банки просто отклоняют такие заявки, чтобы не столкнуться с возможными трудностями в будущем.

Также банки не одобряют рефинансирование кредита, если понимают, что данная процедура для клиента будет бессмысленна. Речь идет о ситуациях, когда:

  • разница процентных ставок по текущему и новому тарифу составляет менее 1 процента;
  • рефинансирование займа уже проводилось неоднократно.

Нецелесообразность рефинансирования объясняется издержками, которые понесет банк при выдаче нового кредита. То есть затраты на скоринговую проверку клиента, анализ задолженности и прочие организационные моменты будут выше, чем потенциальная выгода.

Также заявка часто отклоняется, если текущий заем подвергался реструктуризации. Отказывают в рефинансировании физическим лицам, имеющим непогашенные штрафы за нарушение ПДД, долги по алиментам, задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг. Специалисты банка мыслят просто – если у человека нет денег закрыть небольшие обязательства, соответственно, кредит он не потянет.

Насторожится банк и в случае недавней продажи дорогостоящего имущества заемщика. Причин, почему финансовые учреждения отклоняют заявки на рефинансирование, достаточно много. Получив отказ, стоит составить грамотный план дальнейших действий.

Как действовать в случае отказа?

Узнав, что заявка отклонена, попытайтесь выяснить у кредитного специалиста, почему. Возможно, менеджер сначала не станет сообщать вам причину, ссылаясь на закон, но в ходе беседы все же проговорится. Некоторые сотрудники входят в положение клиента и указывают, где его «слабое место».

Не стоит получив отказ в одном банке, сразу же подавать заявку в другую организацию. Гораздо логичнее будет попытаться устранить причину «неудачи». Конечно, поправить кредитную историю за пару дней не получится, но в течение нескольких месяцев улучшить ее возможно.

Обязательно погасите все действующие просрочки, это значительно повысит шансы на рефинансирование кредита.

Финансовый рейтинг можно поднять, взяв пару небольших ссуд. Обращаться в микрофинансовые организации не нужно – банки негативно относятся к таким записям в кредитной истории. Гораздо благоразумнее прибегнуть к POS-кредитованию – оформите несколько краткосрочных товарных займов и погасите их в течение 3-6 месяцев.товарный кредит исправит КИ

Серьезное препятствие – низкий доход. Совет увеличить его слишком банальный, поэтому рекомендуется подумать в другом направлении. Что делать в таком случае? Возможно – предоставить в качестве обеспечения достойный залог или привлечь поручителей.

Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, стоит изучить статистику по финансовым учреждениям. Чтобы повысить свои шансы на перекредитование, лучше обращаться в банки, более лояльно относящиеся к клиентам. Например, Ситибанк и УБРиР отказывают всего 2-3 претендентам на заем из 10.

Процедура рефинансирования

Процесс рефинансирования инициируется заемщиком. Если его не устраивают текущие условия кредитования, он рассматривает предложения других банков, подыскивая более привлекательные для себя тарифы. Выбрав программу, необходимо подать заявку на получение денег.

Причины, по которым заемщики решают прибегнуть к программе рефинансирования, могут быть разные. Например:

  • более выгодная процентная ставка, обещаемая другим банком;
  • желание объединить несколько кредитов в один;
  • необходимость увеличить период кредитования, чтобы снизить размер ежемесячного платежа;
  • снятие обременения с объекта, переданного в залог.

Самые высокие шансы на одобрение рефинансирования будут у клиентов без просрочек в истории, со стабильным доходом, готовых предоставить залоговое обеспечение.

Некоторые банки рефинансируют займы, оформленные у них. Поэтому для начала обратитесь к своему кредитору. Возможно, финансовое учреждение, чтобы не упускать клиента, пойдет навстречу и предложит снизить процентную ставку по договору или продлить период погашения.как происходит рефинансирование

Многие организации предоставляют заемщикам, испытывающим материальные трудности, услугу кредитных каникул. В таком случае можно несколько месяцев не оплачивать «тело» долга, а погашать лишь начисленные проценты. Еще один вариант – реструктуризация займа.

Рефинансирование происходит следующим образом:

  • заемщик подает заявку непосредственно в отделении или через сайт ФКУ;
  • банк оценивает претендента на заем и выносит решение о возможности перекредитования;
  • сторонами подписывается кредитный договор;
  • деньги либо перечисляются банком в стороннее ФКУ для закрытия долга, либо выдаются заемщику, чтобы он сам погасил задолженность;
  • клиент берет у прошлого кредитора справку об отсутствии задолженности и предоставляет ее в банк как подтверждение целевого расходования средств;
  • заемщик совершает ежемесячные платежи уже по новому кредиту.

Более высокие шансы на одобрение рефинансирования у привилегированных категорий клиентов. Особенно лояльно банки относятся к «зарплатникам». Поэтому, чтобы минимизировать вероятность отказа, подавайте заявку в финансовое учреждение, на счета которого работодатель зачисляет вашу заработную плату.

Adblock
detector