Что будет, если не платить за страховку по ипотеке?

При покупке квартиры в кредит заемщик столкнется с ипотечным страхованием. Оно бывает двух видов: добровольное и обязательное. Отказаться от первого можно, от второго – нельзя.

Страхование залоговой недвижимости – обязательное. Данное требование обусловлено законом. Какие будут последствия, если не продлять страховку по ипотеке? Может ли банк расторгнуть кредитный договор и запросить возврат долга? Разберемся в нюансах.

Наказание будет применено неотвратимо

При оформлении жилищного займа кредитный специалист расскажет о необходимости страхования недвижимости. Также менеджер предложит оплатить добровольную страховку – жизни и здоровья. От первого полиса отказаться нельзя, делать его придется в любом случае. Второй покупается по желанию клиента.

Страховка залоговой недвижимости от риска порчи и утраты делается обязательно, и продляется каждый год.

Необходимость страхования ипотечного жилья обозначена в ФЗ «Об ипотеке». Каждый заемщик обязан соблюдать требования законодательства. Данный полис защищает интересы обоих участников сделки: и банка, и клиента.

Многие заемщики забывают о приближении даты пролонгации, и непреднамеренно не оплачивают страховку. Поэтому в последнее время банки и сами страховщики стали заранее уведомлять об окончании срока действия полиса. Специалисты запускают SMS-рассылку, включают Push-уведомления. Поэтому пропустить день взноса становится все сложнее.

Некоторые финансовые учреждения дают своим клиентам «льготный период». Обычно он продолжается 1-3 месяца. То есть новый полис можно оформить не сразу, а спустя какое-то время с даты окончания действия договора. К примеру, в Сбере и ВТБ на оплату обязательной страховки отводится 30 суток.

Забывчивость заемщика для банка не считается уважительной причиной. Если полис не будет продлен в установленный срок, финансовое учреждение применит санкции. Какие именно – прописано в ипотечном договоре. Стандартно это штраф и повышение ставки, но могут быть и другие наказания.

Список возможных наказаний

Некоторые заемщики думают, что оплата страховки – разовая акция. Они покупают полис перед сделкой и напрочь забывают о нем. Договор обязательного ипотечного страхования нужно продлять на протяжении всего срока кредита, пока задолженность перед банком не будет погашена в полном объеме.

Что будет, если полис не купить? В кредитном договоре есть целый раздел с описанием санкций за отсутствие обязательной страховки. Обычно это одна или сразу несколько мер. Если не платить, можно «нарваться» на:

• штраф;
• поднятие ипотечной ставки сразу на несколько процентов;
• неустойку за каждые сутки отсутствия полиса;
• прекращение сотрудничества – аннулирование договора ипотеки и запрос на полное погашение долга.

Крайне редко банки прибегают к расторжению ипотечного договора – им это невыгодно. А вот самый выигрышный вариант для ФКУ – поднять ставку, сразу на 5-8% годовых. Также часто начисляются штрафы и неустойки.

Штраф взимается без предупреждения. Как только банк узнает, что полис обязательного страхования просрочен – сразу спишет деньги. Сумма взыскания будет зависеть от политики финансового учреждения. Поэтому, чтобы избежать неприятностей, лучше вовремя оплачивать страхование.

Перестали страховать жизнь

По желанию ипотечника оплачивается личная страховка от несчастных случаев. Кредитный специалист предложит оформить полис, и прежде чем отказываться, лучше взвесить все «за» и «против». На самом деле, данный вид страхования часто оказывается выгоден заемщику.

Банки поднимают процентную ставку на 1-2%, если получатель ипотеки отказывается страховать свою жизнь и здоровье.

Поэтому если не платить за добровольную страховку, придется отдавать больше банку процентами. И разница в суммах достаточная. Это на первый взгляд кажется, что увеличение годовой на 1-2% незначительно, но простые расчеты говорят об обратном.

Предположим, оформляется ипотека на 4,5 млн. руб. Ставка с полисом добровольного страхования – 20%, без него – 21%. Планируемый срок погашения – 20 лет. Каким будет месячный платеж:

• 80000 руб. при отсутствии полиса;
• 76450 руб. с добровольной страховкой.

Ежемесячный платеж будет ниже на 3550 рублей. Годовая экономия составит 42600 рублей. Стоимость страховки – от 15 до 20 тысяч в год. Очевидно, какую выгоду получит заемщик.

Также заемщикам, застраховавшим свою жизнь и здоровье, спокойнее психологически. Они не переживают, как погашать ипотеку в случае длительной болезни или травмы. Страховщик, при наступлении определенных событий, выплатит денежную компенсацию. Поэтому проблем с покрытием долга не будет.

Ипотечная страховка в ВТБ

Выбор страховщика – еще одна задача, стоящая перед заемщиком. Конечно, сотрудничать нужно только с проверенными и надежными компаниями. При оформлении ипотеки каждый банк выдает перечень аккредитованных организаций, в которых и нужно покупать полис.

Банк ВТБ предлагает клиентам различные программы страхования, в том числе – ипотечную страховку. Это очень удобно, оплатить полис можно прям «на месте», при оформлении кредита. Застраховать допускается любую недвижимость: квартиру, дом, таунхаус, апартаменты. Исполнителем будет являться СК АО «СОГАЗ».

Преимущества страхования в ВТБ:

• широкое покрытие (застрахованы не только конструктивные элементы жилья, но и внутренняя отделка, гражданская ответственность);
• простота оформления (заказать полис можно по телефону либо в отделении, быстро и без осмотра имущества);
• любое жилье (подходит не только для квартир, но и для домов, таунхаусов, апартаментов);
• выгодные тарифы.

Страховые случаи, покрываемые полисом:

• пожар, взрыв газа, прямой удар молнии;
• потоп вследствие прорыва труб или затопление по вине соседей;
• стихийные бедствия (повреждение из-за землетрясения, шторма, наводнения, урагана);
• падение на дом летающих объектов или их частей;
• наезд транспортного средства, морского судна;
• преступления в отношении имущества (кража, хулиганство, поджог и пр.);
• гражданская ответственность (причинение вреда жизни, здоровью или имуществу соседей);
• замерзание и размораживание (актуально для частных домов).

На стоимость полиса влияет несколько факторов. Главный – размер денежного возмещения по страховке. Чем больше сумма, тем дороже обойдется страхование недвижимости.

Также цена будет зависеть от количества дополнительных «опций». Предлагается три вида страховки:

• «Базовая», стоимостью от 2900 руб. в год;
• «Стандарт» – от 5900 руб.;
• «Оптимум» – от 14900 руб. за год.

Так, общий размер страховой суммы, которую можно получить в рамах тарифа «Оптимум» – 4700000 руб. Если это пакет «Стандарт», то не более 1500000 руб. Кредитный специалист поможет подобрать оптимальную программу страхования.

Страхованию не подлежит:

• имущество, расположенное вне квартиры или индивидуального дома;
• технически неисправное и непригодное имущество;
• ветхая и аварийная недвижимость.

Страховка вступает в силу на 15-й день с даты оформления полиса. Это необходимо учитывать. Услуги страхования предоставляет не сам банк ВТБ, а АО «СОГАЗ». Компания работает уже более 30 лет, поэтому считается одним из самых надежных страховщиков.