Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Что такое невозобновляемая кредитная линияОформляя стандартный потребительский заем, клиент обязан с первого дня пользования кредитом уплачивать банку процентную плату. Такой порядок может быть невыгоден заемщику, особенно если деньги нужны не в данный момент, а только частями и в разное время. Складывается ситуация, что человек вроде и не пользуется банковскими средствами, они просто лежат на его счету, но проценты по займу насчитываются. Здесь целесообразнее будет открыть невозобновляемую кредитную линию. Каковы ее особенности и преимущества в сравнении с обычным займом, будем разбираться.

Что это за финансовый продукт?

Если ранее таким видом кредитования пользовались в основном юридические лица, то теперь услуга набирает большую популярность и среди физлиц. Невозобновляемая кредитная линия – это установленный лимит денежных средств, которым заемщик может пользоваться в рамках заключенного с банком соглашения на протяжении определенного периода. По исчерпанию одобренной суммы, действие договора прекращается.

Выгода невозобновляемой кредитной линии для заемщика очевидна – можно брать взаймы сумму по частям в рамках лимита выдачи, и платить проценты только с тех денег, которые необходимы в данный момент.

Простыми словами можно описать данный вид кредитования на конкретном примере. Допустим, Евгений П. открыл невозобновляемую КЛ в финансовом учреждении на 400 тысяч рублей. Клиент может снимать сумму траншами: сразу 100000 руб., через два месяца еще 70000 руб. В это время проценты банк будет насчитывать не на полную сумму, а лишь на востребованные 170 тысяч. После исчерпания одобренного лимита и погашения клиентом долга, договорные отношения с банком прекратятся.

Оставшиеся 230 тысяч рублей заемщик может взять в течение периода кредитования. Такая схема очень удобна клиентам, однако банки предлагают ее далеко не всем желающим.

Как работает возобновляемая линия?

В чем отличие возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии? Основная подсказка кроется в названии финансовых продуктов. Если простыми словами, то человек, оформивший возобновляемую КЛ, может брать займы в пределах определенной суммы в течение долгого времени. Заемщик может получать деньги, постепенно погашать заем, тем самым восстанавливая лимит выдачи, который опять становится доступным.

Обычно к возобновляемой линии добавляется опция, имеющая название «льготный период». На протяжении этого времени клиент может пользоваться кредитом совершенно бесплатно. Если успеть возвратить долг в течение грейса, то проценты за пользование займом не насчитываются. На базе возобновляемой кредитной линии основаны кредитки, где и реализуется беспроцентный период. Например, по картам Сбербанка предусмотрен грейс до 50 суток, оформив пластик Альфа Банка, можно надеяться на льготное время до 100 дней. У конкурентных ФКУ можно поискать более продолжительные грейсы.

Допустим, Арсений Б. открыл возобновляемую линию на 150000 руб. Тратя деньги со счета и возвращая долг, клиент будет восстанавливать доступный лимит до первоначального значения. К примеру, заемщику потребовалось 30 тысяч рублей, на данную сумму «накапало» 2000 руб. процентов. Тогда доступный лимит выдачи на данный момент составит 118000 руб., и снять больше Арсений не сможет. После того, как клиент погасит, предположим, 15 тысяч рублей, лимит подрастет на возвращенную сумму и составит уже 133000 руб. Если Арсений полностью рассчитается по своим обязательствам, максимально возможная сумма займа вновь возрастет до 150000 руб.

Что выгоднее?

И в том, и в другом случае банком устанавливается максимально допустимый кредитный лимит на определенный промежуток времени. Если говорить о возобновляемой линии, то он может уменьшаться и восстанавливаться на протяжении периода кредитования. Доступный лимит при открытии невозобновляемой кредитной линии может исключительно снижаться.

При невозобновляемом кредите риски финансового учреждения меньше. Банк заранее прогнозирует, в какой срок заемщик сможет вернуть долг, что будет, если материальное положение клиента улучшится, или, напротив, станет хуже. Именно на основании анализа претендента на заем заранее устанавливается максимально возможная сумма к выдаче.

Процентная ставка в рамках невозобновляемых кредитных линий всегда ниже, чем в случае возобновляемых, так как риски банка-кредитора значительно меньше.

Таким образом, там, где кредитор рискует меньше, и будут более низкие проценты и лояльные условия. Что касается возобновляемых линий, их основное преимущество – возможность раз оформить кредит и пользоваться им достаточно долгий срок, постоянно восстанавливая одобренный лимит. Так, единожды собрав документы и подписав договор, распоряжаться ссудой можно годами.

Поэтому каждое из предложений может быть выгодно для заемщика. Если цель клиента – обеспечить себя кредитами в долгосрочной перспективе, стоит открыть возобновляемую КЛ. Когда физлицо хочет переплатить банку как можно меньше процентов и знает предельную сумму, которая ему потребуется, желательно оформить невозобновляемый заем.

Будут ли проценты?

Вопрос, сколько придется платить за невозобновляемый заем, волнует любого клиента. Если говорить простыми словами, то проценты, несомненно, предусмотрены, но их величина будет зависеть от типа кредитной линии. Общее правило лишь одно: процентная плата начисляется исключительно за то время, в течение которого заемщик пользовался ссудными деньгами. Так, чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше процентов насчитает кредитор.

Это база, и она работает вне зависимости от вида кредитной линии.

Периодичность начисления процентов определяется условиями договора. Так, плата может рассчитываться ежедневно, раз в неделю или месяц. Помимо этого, отдельные программы кредитования могут предполагать начисление процентов только к моменту погашения долга. Подписывая договор, следует расспросить менеджера, каким именно образом будет насчитываться плата за пользование кредитом.

Условия кредиток, например, предполагают, что проценты будут считаться не с первого дня, а лишь по окончанию грейса. Продолжительность льготного периода зависит от выбранного банка-кредитора. Активируя кредитную карту, лучше начинать пользоваться займом сразу после отчетной даты, тогда длительность беспроцентного периода будет максимальной.

Adblock
detector