Что такое плохой кредитный рейтинг?

Если вы хоть раз заказывали кредитную историю в БКИ, наверняка, обращали внимание на рейтинг заемщика. При этом показатели в досье далеко не всегда соответствуют ожиданиям. К примеру, человек никогда не совершал просрочек по займам, но у него низкий кредитный рейтинг. В чем причина такой оценки и повлияет ли она на решение банка, если клиент решит подать заявку на кредит? Как улучшить плохой рейтинг?

Основное последствие – отказ в кредитовании

Когда банк принимает решение о возможности выдать кредит, в первую очередь он опирается на платежеспособность клиента. Она оценивается на основании дохода будущего заемщика. Также принимается во внимание кредитная нагрузка, то есть суммарный долг банкам и ежемесячные платежи. Немалое значение имеет банковская история, качество погашения прошлых и нынешних займов.

В кредитном досье клиента указывается и его рейтинг. Даже при высоком уровне дохода и небольшом количестве оформленных займов банк может отказать. Или же предложить очень невыгодные условия кредитования. Поэтому так важно самостоятельно отслеживать, как формируется банковская история, и стараться сделать ее лучше. Однако низкий кредитный рейтинг – далеко не единственная причина отказного решения.

Много заявок одновременно

Если у вас плохой рейтинг, не стоит полагаться на различные сервисы, обещающие отправить заявку сразу во многие банки. Дело в том, что при рассмотрении анкеты станут известны все текущие обращения за кредитами. Если их слишком много, это выглядит подозрительно, что и приводит к отказному решению. Как правило, множество заявок говорит о том, что у человека серьезные проблемы с финансами. Значит, и кредитовать его рискованно, он может попросту перестать платить.

Откуда сотрудники банка узнают, что вы одновременно обращаетесь за кредитом к их конкурентам? Для рассмотрения кредитной заявки заказывается досье клиента из БКИ. В бюро хранится вся информация о том, какие займы оформлены у человека в данный момент. Также отображаются сведения о качестве погашения предыдущих долгов, количестве и длительности просрочек. В отчете указывается, когда и в какие организации человек обращался за деньгами, принятые по ним решения.

Важно! В кредитное досье клиента поступает информация не только от банков, но и от МФО.

Исключением может стать обращение через надежную брокерскую компанию. Например, через автосалон, который имеет партнерские отношения со многими банками. Естественно, что для выбора автокредита клиенту нужно быстро узнать решение сразу от нескольких кредиторов. Это обычная практика, и она не вызывает подозрений у банковской службы безопасности. В результате покупатель машины сможет выбрать самое выгодное кредитное предложение.

В остальных случаях одновременное обращение в несколько банков – критичный фактор. Лучше сначала подать заявку в одно место, а после отказа – в другое. Если везде решение отрицательное, подождите 2-3 месяца до отправки следующей анкеты.

На вас «висит» поручительство

Низкий кредитный рейтинг может быть связан с поручительством. Возможно, когда-то вы стали поручителем по кредиту родственника или друга, а тот потом перестал платить. Или же он исправно вносит платежи, но факт участия в кредитной сделке все равно учитывается при расчете платежеспособности. Часто поручители даже забывают, что они подписывали договор по чужому займу.

В то же время наличие этого соглашения способно стать серьезным препятствием для получения собственного кредита. Если заемщик отказывается выплачивать долг, он может перейти на поручителя. Получается, что у человека есть финансовые обязательства, и банк это учтет при рассмотрении заявки.

Лучший вариант, если из-за поручительства вам просто уменьшат сумму займа, но могут и совсем отказать. Рассмотрение проходит индивидуально на основании всех предоставленных данных. Учитывается сумма обязательства, ежемесячный платеж и размер текущего дохода. Конечно, финансовые гарантии по кредиту вашего знакомого или родственника не станут единственной причиной отказа, но повлияют на решение банка.

Отказаться от договора поручительства в одностороннем порядке невозможно. Он будет автоматически расторгнут только после погашения задолженности. Но заемщик вправе поменять поручителя на другого. Если банк согласится пойти навстречу, можно выйти из данного соглашения и тогда уже подать заявку на собственный кредит.

У вас есть кредитный «пластик»

Кроме низкого кредитного рейтинга из-за просроченных платежей, на решение банка может повлиять наличие у человека кредиток и карт рассрочки. Часто банки предлагают оформить пластик «на всякий случай», но при этом не говорят о последствиях такого решения. К примеру, у клиента есть кредитная карта на 150 тысяч рублей, лимитом которой он не пользуется. Задолженности у него нет, ежемесячные платежи вносить не нужно.

Однако само наличие карты с лимитом может стать препятствием для получения нового займа. Кредитор считает, что раз у человека есть на руках кредитка, он может воспользоваться всей суммой по ней. Тогда выплачивать долг по кредитной карточке и кредиту станет невозможно.

Перед обращением за кредитом обязательно закройте все ненужные карты с лимитом.

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку по карте с лимитом? Обычно вычитается 5%-10% от одобренной суммы по кредитке. К примеру, при наличии на счете 150 тысяч рублей предполагаемый ежемесячный платеж составит 7 500 — 15 000 рублей. И неважно, платите вы такие деньги или нет, ведь теоретически это возможно из-за наличия на руках кредитной карты.

Недоразумение при закрытии старого кредита

Не все заемщики знают о том, что у них плохой рейтинг. Часто это происходит по причине допущения ошибок при оплате прошлых займов. К примеру, человек перевел ежемесячный платеж через интернет-сервис другого банка, и деньги поступили с задержкой 3 дня. За это время кредитор успел начислить штрафы и пени, но клиент даже не знает об этом. Из следующего кредитного взноса будет списана просроченная задолженность, значит, на плановую оплату денег не хватит.

Таким образом, формируется просрочка, которая тянется несколько месяцев. Одновременно банк передает сведения о качестве погашения займа в БКИ, где и формируется низкий кредитный рейтинг. При попытке получить ссуду в этом же или другом финансовом учреждении последует отказ, ведь согласно банковскому досье у человека есть просроченная задолженность. Поэтому важно после погашения кредита брать справку об отсутствии претензий со стороны кредитора.

Ошибочное финансовое досье

Причиной плохого рейтинга может стать ошибочная информация, содержащаяся в базе БКИ. К примеру, за человеком числится просроченный кредит, который он не брал. Это может стать причиной отказа в оформлении ипотеки или другого займа.

Почему так происходит? В частности, банк дважды передал данные по одному и тому же кредиту. Таким образом, информация в кредитном досье дублируется, увеличивая долговую нагрузку на потенциального заемщика. Или же к отчету могут быть приложены сведения по полному тезке клиента, проживающему в другом городе. И такие ситуации, к сожалению, встречаются нередко.

Как улучшить свой рейтинг, если информация в БКИ ошибочная?

1. Первым делом узнайте, в каком бюро хранятся ваши данные и закажите досье.
2. Проанализируйте сведения в отчете и сверьте их с собственными документами из банка.
3. Если ошибка все же есть, составьте претензию в адрес кредитора и БКИ.
4. Дождитесь официального ответа и проконтролируйте исправление информации, еще раз заказав отчет.

Внимание! У каждого россиянина есть право на бесплатное получение собственного кредитного досье дважды в год.

Заказ кредитной истории не так сложен, как кажется на первый взгляд. Если делать заявку через интернет, вся процедура занимает не больше часа. Сначала сделайте запрос на портале Госуслуг о том, где находится ваше досье. Затем зарегистрируйтесь на сайте нужного БКИ и закажите полный отчет.

Самая сложная ситуация, в которой может оказаться заемщик – когда кредит на его имя оформлен мошенниками. Если данные паспорта и фото человека попадают в руки злоумышленников, они могут легко оформить онлайн-микрозайм. Многие МФО выдают деньги через интернет, чем и пользуются сомнительные личности.

В этом случае отказ в получении кредита станет проблемой, но не самой серьезной. Придется обратиться с претензией в банк или МФО, где был оформлен заем. Также необходимо подать заявление в полицию с просьбой найти злоумышленников и снять с вас долговые обязательства. Чтобы не выплачивать неправомерную задолженность, можно обратиться в суд с требованием признать договор недействительным.

Любые долги считаются

Помните, что плохой рейтинг может быть связан не только с банковскими долгами. При рассмотрении заявки кредитор проверяет наличие задолженности по другим обязательствам. В частности, по алиментам, коммунальным платежам, административным штрафам и т.д. И не зря, ведь если человек не платит за квартиру, то и погашать кредит он тоже не будет.

Должники не всегда знают о наличии в отношении них исполнительного производства. Поэтому перед обращением в банк будет не лишним проверить информацию по базе судебных приставов. Она предоставляется бесплатно в режиме реального времени на официальном сайте ФССП.