Можно ли объединить потребительский кредит и кредитную карту?

Можно ли объединить потребительский кредит и кредитную картуМногие россияне погашают сразу несколько кредитов и кредитных карт. Получить их сейчас настолько просто, что совсем не хочется откладывать покупку необходимых или не очень вещей. В результате человек выплачивает многочисленные займы, стараясь не забыть дату и размер каждого из платежей. Хорошо было бы объединить потребительский кредит и кредитную карту, но как это сделать? Поможет программа рефинансирования, которая есть практически в каждом банке.

Консолидация и рефинансирование: есть ли разница?

Объединение нескольких кредитов в один еще называют консолидацией, но такого кредитного продукта в банке вы не встретите. Все они предлагают рефинансирование, не разделяя этих двух понятий. Действительно, на практике перевод долга в другой банк и объединение займов производятся в рамках одной программы.

Под рефинансированием понимается выдача нового кредита с целью погашения имеющегося. Клиент может обратиться в тот же самый банк или уйти к конкурентам. При этом условия перекредитования всегда выгоднее тех, чем были по первичному займу. Консолидацией называется объединение разных кредитных задолженностей в одну.

разница между консолидацией и рефинансированием

Почему клиенты, а иногда даже банковские специалисты, путают эти понятия? Дело в том, что под видом программы рефинансирования банки часто предлагают и консолидацию кредитов. Получается, что в рамках одного продукта можно перевести задолженность в другую организацию или объединить действующие займы.

Предложения разных банков

Рефинансирование позволяет заемщику снизить ежемесячный взнос и процентную ставку, установить единую дату платежа, сэкономить на переплате. Однако прежде чем переходить на обслуживание в другую кредитную организацию, необходимо тщательно просчитать выгодность перекредитования. В качестве примера разберем наиболее популярные предложения российских банков.

Внимание! При анализе программы рефинансирования необходимо обратить внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, общий размер переплаты, срок погашения и прочие условия.

Оформить кредит для перевода долга и объединения действующих займов возможно в Почта Банке. Условия здесь одни из самых привлекательных среди российских кредиторов. Они рассчитываются в зависимости от категории заемщика:

  • минимальная сумма от 20 тысяч рублей для зарплатников и пенсионеров, от 50 тысяч рублей для остальных клиентов;
  • максимальная сумма ограничена 3 млн. рублей;
  • срок погашения до 5 лет;
  • процентная ставка от 10,9% для зарплатных и пенсионных клиентов, от 12,9% по базовым условиям;
  • можно получить дополнительную сумму наличными.

Почта Банк позволяет рефинансировать потребительские и автокредиты, выданные более полугода назад. До даты последнего платежа должно оставаться не менее 3 месяцев. Обязательное требование – отсутствие текущих просрочек и в течение последних 6 месяцев.

можно рефинансировать в Почта Банке

Также стоит обратить внимание на предложение банка УБРиР, по которому можно рефинансировать потребительские и автокредиты. Процентная ставка здесь начинается от 7,9%, срок погашения до 10 лет, сумма от 100 тысяч до 1,6 млн. рублей. Кредитная организация позволяет получить дополнительную сумму наличными, если у заемщика достаточная платежеспособность.

Важно! В УБРиР кредит на рефинансирование выдается на банковскую карту, с которой заемщик может снять деньги без комиссии.

Можно перевести в УБРиР кредиты, выданные не менее 2 месяцев назад. Предоставлять обширный пакет документов по этим займам не обязательно, понадобятся только кредитный договор и реквизиты для погашения. Обратите внимание, что рефинансированию не подлежат долги этого же банка. Перекредитовать вы сможете только стороннюю задолженность.

Популярностью у россиян пользуется программа перекредитования в Альфа-Банке. Вы сможете перевести долги под ставку от 10,99% (она рассчитывается в зависимости от категории заемщика и суммы займа) на срок до 7 лет. Возможный размер нового кредита до 3 млн. рублей, причем часть этих денег разрешается получить наличными.

Основное преимущество перевода долга в Альфа-Банк – это возможность объединить не только потребительские займы и кредитные карты, но и ипотеку. Чтобы рефинансировать задолженность на крупную сумму, придется предоставить более объемный пакет документов, чем в описанных выше банках. Если у клиента нет зарплатной карты, ему нужно приложить к заявке еще несколько подтверждающих документов, кроме паспорта.

Если с доходами все хорошо, и вы можете подтвердить официальное трудоустройство, рассмотрите вариант рефинансирования в Сбербанке. Здесь возможно объединить несколько кредитов сторонних банков и получить дополнительную сумму наличными. Процентных ставок всего две: 12,9% при получении до 500 тысяч рублей, 13,9% – если нужно больше. Срок погашения кредита до 5 лет, сумма от 30 тысяч до 3 млн. рублей.

Сбербанк позволяет рефинансировать кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку, в том числе полученные здесь же. Всего не более 5 займов, выданных в рублях не менее полугода назад. Также обязательным требованием является отсутствие просроченной задолженности, ранее оформленных реструктуризации и рефинансирования.

Достоинства и недостатки такого решения

Перекредитование должно быть выгодным для заемщика. Иначе в чем тогда смысл переводить долги в другой банк? Разберем преимущества рефинансирования.

  1. Возможность вносить один платеж вместо нескольких. Вам больше не придется запоминать разные даты и суммы, отслеживать их из месяца в месяц, чтобы не допустить просрочку. Для оплаты используется один и тот же банкомат или касса, что гораздо удобнее, чем погашать долги в нескольких банках.
  2. Изменение срока погашения задолженности. Если вы понимаете, что не можете вносить те же ежемесячные платежи, что и раньше, рефинансируйте кредит на более длительный период. Конечно, общая переплата увеличится, но вы сможете не беспокоиться о текущих платежах, ведь они станут посильными для вашего бюджета. Когда финансовая ситуация исправится, просто погасите кредит досрочно.
  3. Уменьшение переплаты за счет снижения процентной ставки. Вряд ли кто-то станет переводить свой долг под более высокий процент, поэтому банки предлагают очень выгодные условия рефинансирования. Если же вы решили перекредитовать кредитную карту, учитывайте, что ваш платеж снизится еще и на стоимость дополнительных услуг (годовое обслуживание, оповещение об операциях, страховка и т.д.).

рефинансирование помогает выйти из долговой ямы

Рефинансирование также выгодно и для банка – он получает ответственного заемщика. Который не забудет об очередном платеже и будет исправно платить, ведь ему предложили очень выгодные условия. Кредитная история и платежеспособность клиента тщательно проверяются, прежде чем его долг перейдет к другому кредитору.

Конечно, у рефинансирования есть и недостатки, которые стоит учитывать при переводе долга в другой банк. Далеко не все заемщики просчитывают выгодность этой затеи, поэтому переплата по их новому кредиту порой оказывается выше, чем по предыдущим. На что стоит обратить внимание?

Оформление кредита на рефинансирование предполагает тщательное изучение заемщика, его кредитной истории и платежеспособности. Также банки интересуются качеством погашения переводимых займов. Если по ним были просрочки, вряд ли финансовая организация захочет перекредитовать такие долги. Самые выгодные условия получают клиенты с хорошей банковской репутацией.

Кредит на рефинансирование является целевым, то есть после его получения заемщик обязан отчитаться, что деньги ушли в нужном направлении.

Чаще всего банки предпочитают не выдавать средства клиенту, а переводить их сразу в погашение задолженности (за исключением суммы, которая одобрена дополнительно). Естественно, кредиторы перестраховываются, ведь человек может и не выполнить договоренность об оплате кредитов. Тогда они получают потенциального просрочника, ведь и старые долги ему было сложно оплачивать.

Еще возможен такой нюанс – за досрочное погашение первичного займа может быть предусмотрен штраф. Данное условие следует выяснить в своем банке еще до того, как вы подадите заявку на рефинансирование. Также следует учесть возможные расходы, связанные со сбором документов.

Как нужно поступить?

Если вы хотите перейти на обслуживание в другой банк, внимательно изучите условия, которые он предлагает. Лучше всего сделать расчет в кредитном калькуляторе, доступном на сайтах многих финансовых организаций. Убедитесь, что рефинансирование будет действительно выгодным.

После этого соберите пакет документов, который включает в себя не только стандартные бумаги по заемщику, но и по рефинансируемым займам. В каждом банке предусмотрен свой список, поэтому уточните его содержание у специалиста. Подайте заявку на рассмотрение и получите ответ. Если он положительный, можно сразу же обратиться за деньгами и подписать кредитную документацию. Банк перечисляет средства на расчетный счет заемщика, откуда переводит их в погашение задолженности.