Особенности военного ипотечного кредитования

Уже почти 20 лет в России актуальна накопительная ипотечная система. Государство помогает военнослужащим обзавестись собственным жильем. Разберемся с особенностями военной ипотеки. Расскажем, что это за программа, на каких условиях выдается кредит, какие объекты допускается приобрести.

Что это за программа?

В 2005 году в России была внедрена накопительно-ипотечная система.  Она объединяет в себе сразу несколько финансовых инструментов. Деньги копятся на отдельном счете, при этом дополнительно инвестируются с целью перекрыть инфляцию. Далее сумма направляется на покупку жилья. Программа регулируется Федеральным законом №117-ФЗ.

НИС обеспечивает сбор денег и их безопасное инвестирование, с целью покупки недвижимости в будущем.

Деньги собираются на индивидуальном счете путем ежегодных отчислений из бюджета. Со временем сюда плюсуется доход от инвестиций.  В течение первых трех лет участия в НИС, лицо, проходящее военную службу, не может расходовать накопления.

Спустя три года перед военным встает выбор: продолжать копить деньги дальше за счет бюджетных вливаний и инвестиционного дохода, либо направить сумму на покупку недвижимости. Когда средств недостаточно для приобретения «квадратов», можно оформить ипотеку военнослужащих, внеся собранные рубли в качестве первоначального взноса.

Что понимается под военной ипотекой? Это заем, цель которого – покупка жилплощади. Оплачивается он государством. Кредит закрывается за счет бюджетных средств, пока заемщик служит в рядах вооруженных сил РФ.

Погашение военной ипотеки осуществляется одинаковыми суммами. Платеж рассчитывается как 1/12 от годового накопительного взноса (он утверждается нормативными документами РФ). В 2024 году он составляет 365346 рублей.

«Росвоенипотека» – основная уполномоченная организация, управляющая накоплениями военнослужащих. Она перечисляет взносы по военным жилищным кредитам. На сайте учреждения, в личном кабинете, можно контролировать все операции по своему счету.

Какие объекты недвижимости доступны к покупке

Все ли жилье доступно к приобретению с государственным субсидированием? В рамках военной ипотеки допускается купить квартиру на первичном или вторичном рынке, индивидуальный дом или таунхаус. Также военнослужащие могут претендовать на недвижимость по ДДУ.

Покупка земли под строительство доступна только военным, имеющим выслугу более 20 лет. Лица, за плечами которых достаточный стаж, вправе забрать накопленные за период деньги и вложить их в стройку.

Каким требованиям должна соответствовать приобретаемая недвижимость? Если это вторичка, то условия будут такими же, как при оформлении гражданской ипотеки. Банки могут отказаться выходить на сделку, когда квартира покупается в старом доме с большим процентом износа. Также выбранное военнослужащим жилье не должно быть в обременении.

Если в рамках военного кредитования покупается строящаяся недвижимость, застройщик должен быть аккредитован конкретным банком (в котором оформляется ипотека). У строительной организации должно иметься разрешение на возведение многоэтажного дома.

Индивидуальный дом допускается купить в рамках программы, если в нем удастся оформить прописку. Земля тоже должна переходить в собственность военнослужащего. Приобрести дачу или долю в какой-либо квартире участникам НИС нельзя.

Важно, чтобы банки рассчитывали платежи по аннуитетной схеме. Процентная ставка должна быть фиксирована на весь срок договора. Максимальный период кредитования считается индивидуально для каждого заемщика. Он определяется предельным возрастом несения службы. Для мужчин это обычно 50 лет, для женщин 45.

На основании допустимого срока ипотеки вычисляется и предельная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик. Когда участниками НИС являются оба супруга, они могут взять заем совместно. Тогда лимит на покупку жилплощади будет выше.

Взносы от государства и доходы от инвестирования

Как уже говорилось, сбережения на счете формируются из бюджетных отчислений и инвестиционного дохода. Годовой взнос, перечисляемый государством, фиксирован для всех, не зависимо от рода войск, звания и стажа. Периодически он индексируется.

Например, в 2005 г. субсидия для военных была на уровне 37 тысяч рублей. Спустя пять лет, в 2010 175 тыс. руб. В 2024 размер бюджетных отчислений уже 365 тысяч рублей в год, или 30,4 тыс. руб. в месяц. Уточнить актуальную информацию легко на официальном сайте Росвоенипотеки или в своей воинской части.

Как копятся деньги? Предположим, офицер вступил в НИС 01.01.2018 г. Спустя 3 года, в начале 2021, служащий придумал купить в ипотеку жилье стоимостью 4300000 руб. под 8% годовых на 20 лет. К моменту оформления займа на его счету уже собралось около 800 тысяч рублей.

Эти накопления можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке. Погашать кредит ежемесячно будет государство. Максимально допустимая сумма платежа составит 24,9 тыс. руб. Это как раз 1/12 от общего взноса, действующего в 2021 году.

Каждый год выплата по НИС индексируется, однако платеж по уже оформленной военной ипотеке остается фиксированным. Это не значит, что деньги пропадут. Лишние средства останутся на счете и в следующем отчетном периоде будут направлены на досрочное погашение займа.

Кто имеет право поучаствовать в программе?

Все ли военные становятся участниками НИС? Некоторые служащие «закидываются» в программу в любом случае, другие – по собственному желанию. Это зависит от звания и даты заключения контракта с Минобороны.

Обязательно участниками накопительно-ипотечной системы становятся:

• офицеры, призванные из запаса и прибывшие на службу (при этом первый контракт должен быть подписан после 01.01.2005 г.);
• лица, получившие специальное военное образование и офицерские «звездочки» после 01.01.2005 г.;
• прапорщики и мичманы, подписавшие контракт после 01.01.2005 и проработавшие на должности не менее 3 лет;
• военнослужащие, которым было присвоено офицерское звание после 01.01.2008 года.

Добровольно участниками НИС становятся:

• солдаты, младшие и старшие сержанты, матросы, подписавшие второй контракт о несении службы после 01.01.2005;
• прапорщики и мичманы, отслужившие до 01.01.2005 года уже более трех лет;
• лица, которые окончили военные учебные заведения после 01.01.2005 года и подписавшие первый контракт до 01.01.2005 г.

Получить более полные сведения всегда можно в своей воинской части. Также уточнить информацию, касаемо права участия в НИС, можно на горячей линии Росвоенипотеки.

С каким банком выгоднее сотрудничать

Не все банки готовы выдавать военную ипотеку. Одна выбор есть. Условия программы в разных финансовых учреждениях могут отличаться.

Процентная ставка в рамках программы обычно такая же, как при гражданской ипотеке. Льгота здесь не в сниженной годовой, а в том, что заем закрывается за счет субсидирования государства. Максимальный лимит рассчитывается исходя из допустимого срока кредитования.

Погашение военной ипотеки осуществляется государством, а не заемщиком.

Программу «Военная ипотека» реализует Промсвязьбанк. Военнослужащие могут получить деньги на покупку готового или строящегося жилья. В ПСБ наличие первоначального взноса для оформления кредита необязательно.

Условия ипотеки для военнослужащих:

• сумма – до 3950000 руб. (лимит будет зависеть от срока кредитования и ставки);
• период погашения – от 1 года до 25 лет;
• ставка – от 8%, при этом полная стоимость кредита от 8,32% до 17,213%;
• первоначальный взнос – от 0% до 90%.

Требования к потенциальному заемщику у ПСБ минимальные:

• участие в накопительно-ипотечной системе обеспечения военнослужащих жильем;
• российское гражданство;
• возраст от 21 года;
• возможность назвать 2 контактных номера телефона.

Документов по заемщику запрашивается немного:

• паспорт;
• свидетельство НИС;
• при рефинансировании военной ипотеки – реквизиты кредитного договора на покупку жилья.

Возможно проведение сделки доверенным лицом. Тогда дополнительно предоставляется паспорт этого человека и заверенная доверенность. После одобрения ипотечной заявки необходимо передать документы на объект недвижимости для его согласования (выписку из ЕГРН, договор купли-продажи, техпаспорт, отчет об оценке и пр.).

ВТБ тоже выдает ипотеку участникам НИС. Банк запрашивает первоначальный взнос – от 5% стоимости жилья.  Прочие условия кредитования:

• сумма – до 2100000 руб.;
• период погашения – до 25 лет;
• ставка – 17,1% (годовая не увеличивается в случае выхода заемщика из НИС);
• «первоначалка» – от 5% при покупке квартиры, от 10% при приобретении дома или таунхауса;
• срок действия одобренной ипотечной заявки – 3 месяца.

Почему максимальная сумма кредита на сайтах разных банков отличается? Все зависит от ставки, предлагаемой ФКУ. Государство ежегодно делает фиксированный взнос – больше платить в счет погашения ипотеки не получится. Поэтому лимит рассчитывается с учетом того, чтобы денег хватило для полного закрытия жилищного кредита в срок.

Требований к потенциальным заемщикам немного:

• возраст от 21 года;
• участие в НИС.

Приобретаемая недвижимость должна соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении гражданской ипотеки. Не быть ветхой или аварийной, не подлежать сносу, не входить в программу реновации. Квартира не должна находиться в обременении.

Запрашиваемые документы стандартные. Это заявление на ипотеку, паспорт гражданина РФ и свидетельство, подтверждающее право участия в НИС. Страхование приобретаемого объекта недвижимости от рисков повреждения или полной утраты будет обязательным.

И, наконец, Россельхозбанк. Здесь тоже реализуется программа военной ипотеки. Полная стоимость кредита будет составлять от 18,88% до 19,69%. Срок погашения – до 27 лет.

Особенность военной ипотеки в том, что ежемесячный платеж не может быть больше установленного уровня. Например, в 2024 году это 30,4 тыс. руб. в месяц. На основании этого и высчитывается максимально возможная сумма кредита.

Условия оформления военной ипотеки в Россельхозбанке:

• сумма – от 500 тысяч до 2003500 руб.;
• ставка – 18%;
• срок – до 27 лет;
• первоначальный взнос – от 10%.

Первоначальный взнос при оформлении военной ипотеки нужен не всегда, это зависит от требований конкретного банка.

Требования к заемщикам:

• возраст от 22 лет и до 50 лет (для военных-мужчин), до 45 лет для военнослужащих-женщин;
• российское гражданство;
• прописка на территории РФ (постоянная либо временная);
• участие в НИС (не менее 3 лет).

Приобрести в рамках программы можно готовое жилье или находящееся в процессе строительства. Также допустима покупка индивидуального дома (если там можно прописаться). Комиссия за оформление кредита не предусмотрена.

Обеспечением по военной ипотеке выступает залог приобретаемой квартиры. Страхование недвижимости от рисков повреждения и гибели обязательно, и оплачивается до подписания кредитного договора. Возможность привлечения созаемщиков в рамках программы не предусмотрена.