Остается ли страховка при рефинансировании?

Заемщиков, задумавшихся перевести кредит в другой банк, интересует вопрос, сохраняется ли страховка при рефинансировании? Обычно за страхование платится немаленькая сумма, и многие не хотят заново выделять из бюджета деньги, чтобы сделать взнос. Разберемся, есть ли необходимость заключать новый договор со страховщиком, или можно оставить все как есть.

Какова судьба страховки?

При рефинансировании старое обязательство перед финансовым учреждением перестает существовать. В то же время берется другой кредит в сторонней организации, на более выгодных условиях. Необходимость переоформления страховки во многом будет зависеть от того, аккредитован ли текущий страховщик в новом банке. Разберемся в нюансах.

Когда рефинансируется обычный потребительский кредит, то речь идет о добровольной страховке. Банк предлагает клиенту застраховать жизнь и здоровье. В данной ситуации в большинстве случаев придется заключать новый страховой договор. Проще, если взносы старому страховщику перечислялись ежемесячно – тогда наперед ничего не уплачено. Наиболее значительные потери ожидают заемщиков, вносящих деньги сразу за год.

Если ваш страховщик аккредитован в банке, осуществляющем рефинансирование потребительской ссуды, можно попытаться «выбить» у него хорошую скидку на новый полис.

Более радужные перспективы у ипотечников. При оформлении жилищного кредита обязательно страхуется объект недвижимости от рисков порчи и утраты. Если страховщик аккредитован в банке, куда переводится заем, есть возможность смены выгодоприобретателя.

В этом случае страховая компания сделает допсоглашение к договору и обозначит в нем название финансового учреждения, которому при наступлении страхового случая будет выплачена компенсация. Тогда заново делать страховку не придется, достаточно будет ее пролонгировать.

По закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора. Этим лучше воспользоваться. Если страхователем выступает банк, то вернуть часть денег на неиспользованный период страхования будет практически невозможно. Финансовое учреждение позиционирует страховку как дополнительную услугу, и по документам она будет оказана.

Перед подписанием договора страхования важно внимательно его изучить. Идеально, если в соглашении будет пункт, допускающий возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. В таком случае проблем не возникнет – заемщик не понесет значительных потерь, даже если при рефинансировании придется покупать новый полис.

Таким образом, обычно страховку получается вернуть, когда заемщик сам ищет и выбирает страховую компанию. Тогда все вопросы обсуждаются не с банком, а напрямую со страховщиком. Если заключить договор коллективного страхования через ФКУ, надеяться на возврат денег не стоит.

Может рефинансировать кредит без страховки?

Всегда ли нужно заново делать страховку, или можно рефинансировать кредит без нее? В некоторых случаях, когда заем переходит в другой банк, допускается отказаться от покупки полиса. Однако, скорее всего новый кредитор предложит более высокую процентную ставку, если клиент не оформит страховой договор по его правилам. И это вынудит заемщика подписать соглашение с предложенным страховщиком.

В целом можно говорить о двух категориях страхования. Страховка может быть:

• обязательная;
• добровольная.

В обязательном порядке страховка требуется при оформлении ипотеки или автокредита. Имущество, которое передается банку в качестве обеспечения, стоит дорого – его повреждение повлечет за собой серьезные материальные потери. Поэтому заемщик должен обязательно застраховать залоговые объекты (квартиру, дом, машину) от рисков порчи и ликвидации. В категорию добровольного входит страхование жизни и трудоспособности, постоянности дохода, утраты прав собственности и пр.

По закону финансовое учреждение не имеет права заставлять заемщиков оплачивать добровольную страховку. Однако на практике отказаться от покупки полиса у клиентов не всегда получается. Так, при нежелании заключать договор страхования, процентная ставка по займу увеличивается. Поэтому, рассчитав выгоду с помощью кредитного калькулятора, многие люди соглашаются заплатить страховой взнос, лишь бы банк снизил годовую.

Также клиент, которому срочно нужны деньги, старается во всем угодить банку, чтобы его заявку одобрили. Осознавая уязвимость своей позиции, заемщик соглашается оплатить добровольную страховку, лишь бы финансовая организация вынесла положительное решение по кредиту.

Так, в случае перевода в другой банк потребительского кредита, страховку можно не оформлять. Банк не имеет права заставлять клиента заключать новый договор добровольного страхования. Финансовое учреждение идет другим путем – повышает годовую ставку «отказникам». Поэтому прежде чем затевать рефинансирование, посчитайте, насколько выгодной будет данная сделка.

Когда осуществляется рефинансирование ипотеки, то страхование обеспечительного имущества (объекта недвижимости, переданного в залог) будет обязательным. Если текущий страховщик аккредитован новым банком, можно попытаться просто сменить выгодоприобретателя (залогодержателя) по договору. Тогда никаких дополнительных расходов заемщик не понесет.

При внутреннем рефинансировании (без смены кредитора) переоформлять страховой договор не требуется.

Внутреннее рефинансирование называется реструктуризацией. Кредитор меняет условия займа – снижает процентную ставку или корректирует срок погашения. В данном случае действующий договор страхования не теряет своей силы, поэтому заемщику не придется предпринимать каких-либо действий.