Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей?

Почему отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историейИдеальная кредитная история не гарантирует одобрение ипотечного займа. Некоторым клиентам с высоким финансовым рейтингом не раз приходилось слышать отказ в кредитовании. Почему так происходит? Разберем, что может повлиять на принимаемое банком решение, подумаем, как повысить шансы на приобретение кредита.

Требования и документы

Что делать, если банки отказывают в ипотеке с хорошей кредитной историей? В первую очередь следует внимательно изучить требования финансовых учреждений к претендентам на заем. Такая информация публикуется открыто, однако клиенты зачастую пропускают какой-то пункт, а потом не понимают, почему «пришел» отказ.

Каждый кредитор устанавливает свои критерии оценки потенциального заемщика. Стандартные требования к получателю ипотечного займа:

  • возраст от 21 года до 60-65 лет (на момент окончания срока действия договора). Отдельные ФКУ допускают приобретение ипотеки лицами от 18 лет;
  • российское гражданство;
  • непрерывный стаж на текущем рабочем месте от полугода. Причем общий накопленный стаж должен превышать год.

При несоответствии базовым требованиям банка, заявка от клиента даже с хорошей кредитной историей будет отклонена системой автоматически.

Таким образом, если, например, вы уже успешно погасили 3 потребительских кредита, имеете общий стаж более 5 лет, стабильный доход, но на текущем месте отработали всего 3 месяца, компьютер просто «завернет» заявление. Оно не попадет на рассмотрение к банковскому специалисту.

Часто отрицательное решение выносится из-за ошибок, допущенных в анкетах или справках. Любая опечатка в персональных данных, сведениях о работодателе, справке 2-НДФЛ, трудовой книжке будет расцениваться банком как обман, и в выдаче кредита откажут. Конечно, есть шанс наткнуться на внимательных сотрудников, которые укажут на ошибку и попросят переделать документы. Обычно, заявление просто отклоняется, без какого-либо объяснения.

Именно поэтому сотрудники подчеркивают важность проверки документов и информации, указанной в анкете. Важно внимательно просматривать бумаги, прежде чем направлять их в банк.

В некоторых случаях потенциальные заемщики представляют заведомо ложную информацию о себе, заработке, месте работы. Если банки поймают на обмане, клиент занесется в «черный список», доступный всем ФКУ. После этого ни одна банковская организация не захочет кредитовать такого человека.

Объект недвижимости не соответствует требованиям

При оформлении ипотечного кредита квартира является предметом залога. Поэтому банки одобряют займы только на покупку ликвидного жилья. Это необходимо для того, чтобы в случае невозврата долга клиентом, ФКУ могло свободно продать заложенные квадратные метры и вернуть свои деньги.

Недвижимость, которую трудно реализовать на рынке, может послужить причиной отклонения заявки даже от самого благонадежного клиента.

Какое жилье не одобрит банк? В качестве предмета залога не подойдут:

  • дома, которые планируют снести;
  • ветхая и аварийная недвижимость;
  • жилье, построенное до 1970 года;
  • квартиры с неузаконенной перепланировкой;
  • дома с неисправными коммуникациями или деревянными перекрытиями;
  • жилплощадь под обременением;
  • недвижимость с неустановленным правом собственности.

Также банки не одобрят избушку, находящуюся в забытой всеми деревне, комнату в общежитии. Кстати, если перепланировка в квартире незначительная, то получить заем иногда можно. Правда, кредитор обязует клиента устранить все несоответствия по документам в течение полугода.

У будущего заемщика сомнительная работа

Нередко причиной отказного решения становится плохая репутация работодателя. Финансово-кредитные учреждения имеют прямой доступ в базы, где хранится информация о юрлицах и ИП. Если сотрудник банка рекомендует вам сменить работу, и только потом обращаться за деньгами, значит, у компании, где вы трудоустроены, проблемы.плохая работа

В базу заносятся сведения об организациях – почти банкротах, фирмах, постоянно задерживающих зарплату работникам, компаниях, занимающихся мошенничеством с кадровым составом. Также ипотека не будет одобрена лицу, которого собираются увольнять.

Банки стараются отказывать по заявкам клиентов, работающих у индивидуальных предпринимателей, если зарплата указывается единственным источником дохода. Мелкие фирмы и ИП в современных условиях часто не выдерживают конкуренции и закрываются. Риски, в таком случае, что потенциальный заемщик потеряет работу и не сможет выплачивать ипотеку, достаточно высоки.

Активные займы

Прежде чем подавать заявку, желательно погасить все активные на данный момент ссуды. Банк, оценивая платежеспособность заемщика, учтет все имеющиеся кредиты как обязательные месячные расходы. В результате свободных денежных средств на выплату планируемой ипотеки будет меньше. Высокая закредитованность потенциального заемщика часто становится причиной отклонения ипотечной заявки.

После выплаты всех кредитов, на руках у клиента должно оставаться не менее 60% от месячного заработка, в противном случае нагрузка будет считаться чересчур большой.

Если у заявителя имеется кредитка, пусть даже которой он ни разу не пользовался, банк все равно приплюсует 10% от одобренного по ней лимита к ежемесячной нагрузке. Поэтому лучше закрыть кредитную карту, прежде чем подавать заявку на ипотеку.погряз в кредитах

Как лучше поступать клиентам с высокой кредитной нагрузкой? Вариантов несколько:

  • закрыть действующие ссуды и только потом пытаться оформить ипотечный заем;
  • привлечь созаемщиков с приличным доходом и хорошей кредитной историей;
  • обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Он посоветует банки с более лояльными требованиями к долговой нагрузке. В таком случае следует готовиться к повышенной годовой ставке, так ФКУ будет страховать свои риски.

Поэтому если вы не понимаете, почему отказывают в кредите, посчитайте, сколько процентов от зарплаты составляют ежемесячные платежи по имеющимся займам. Возможно, отказ объясняется банально высокой закредитованностью.

Низкий доход

Обязательно банки оценивают ежемесячный доход потенциального заемщика. Рассчитывается, сможет ли клиент одновременно платить взносы и покрывать повседневные расходы. Платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% от зарплаты претендента на заем.

Так, клиентам, получающим в месяц 25000 рублей, никогда не одобрят ипотечный кредит с платежом в 15 тысяч руб. В таком случае придется найти созаемщика. Сегодня многие люди имеют как белую, официальную зарплату, так и «серую», передающуюся «в конверте». Тогда необходимо прописать в анкете общий доход и заполнить специальную справку по форме банка. Важно, чтобы работодатель согласился подтвердить указанную вами сумму.

Допустим, Мария имеет официальную зарплату размером 25000 рублей. Кроме того, ежемесячно выплачивается премия в конверте – 15000 руб. Таким образом, совокупный доход составляет 40000 рублей, но в справке 2-НДФЛ отражается только первая сумма. Марии, при заполнении заявления, стоит указать реальную цифру.

Банк не будет жаловаться на организацию-работодателя в налоговую службу, его цель – узнать фактический заработок претендента на заем. Если бухгалтерия подтвердит доход в 40000 рублей, то ипотеку, скорее всего, одобрят.

Слишком частые обращения за ипотекой

Банки устанавливают мораторий на отказ – клиент, заявление которого не было одобрено, может подать новую заявку лишь спустя определенное время. Часто анкета отклоняется из-за чересчур быстрого повторного обращения за кредитом. Если попытаться оформить ипотечный заем раньше, система даже не станет оценивать заявителя. Не рекомендуется направлять много заявок в одно время в разные финансовые учреждения. Информация о поданных заявлениях публикуется в кредитной истории.

Сам факт многократной отправки анкет в несколько организаций также может стать для банка причиной отказать в выдаче ссуды.

Как вариант – воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист посоветует банк, который с большей вероятностью одобрит ипотеку, посодействует получению займа. Профессионалы отлично справляются со своей работой, причем комиссионное вознаграждение требуют небольшое.

«Плохая» работа

Помимо, казалось бы, явных причин для отклонения заявки, есть и не афишируемые, продиктованные внутренними инструкциями. К примеру, банки часто отказывают клиентам, имеющим сомнительную или опасную профессию. В группу риска заносятся творческие работники: художники, дизайнеры, декораторы, артисты. Сюда попадают и риелторы, менеджеры по продажам, сотрудники ломбардов, таксисты, охранники и пр.опасная работа с риском

Банковские организации требуют от лиц, выполняющих опасную работу (пожарников, водителей, шахтеров и пр.) обязательного оплачивать страховку жизни и здоровья. Заявка одобряется только на таких условиях, так как риск наступления несчастного случая на работе достаточно высок.

Финансовые учреждения не любят выдавать ипотечные займы гражданам, постоянно «перепрыгивающим» с одной работы на другую.

Банки предпочитают иметь дело с клиентами, которые больше года работают в одной компании. Желательно, чтобы работа была стабильной. Официантам, барменам, сотрудникам ЧОП кредитные организации выдают большие займы «со скрипом».

Эксперты в сфере ипотечного кредитования советуют людям таких профессий обращаться за ипотекой в небольшие банки. Мелкие финансовые учреждения заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому к каждому потенциальному заемщику ищут индивидуальный подход. Также желательно найти созаемщиков, это вселит в кредитора уверенность, что долг точно будет погашен.

Как разрешить проблему?

Если по вашему заявлению вынесено отрицательное решение, не стоит опускать руки. Необходимо собраться, подумать, с чем может быть связан отказ. Вторую заявку нужно составлять более внимательно, с учетом прошлых ошибок. Есть несколько рекомендаций, соблюдая которые, можно повысить шансы на одобрение ипотечной ссуды.

  1. Обязательно проверьте свою кредитную историю, возможно, в ней допущена ошибка. Случается, что банковские сотрудники передают в БКИ неверную информацию. В результате такого упущения самый порядочный клиент может превратиться в неплательщика. Поэтому не стоит пренебрегать просмотром своего досье, тем более заказать отчет два раза в год можно бесплатно. Если выявлен недостоверный факт – направляйте претензию в бюро и кредитное учреждение.
  2. Погасите кредиты. Если за вами числится несколько активных займов, постарайтесь закрыть хотя бы часть, и только потом подавайте заявку на ипотеку. Пока кредитная нагрузка не будет снижена, обращаться в банк повторно бессмысленно.
  3. Предложите обеспечение, найдите созаемщика, привлеките поручителей. Такая мера поможет увеличить допустимую долговую нагрузку на клиента. Если семья оформляет ипотеку, то супруги автоматически становятся созаемщиками. Повысить шансы на одобрение ссуды может ликвидный залог – автомобиль или другая квартира.
  4. Выберите другое жилье для покупки. Возможно, отказ был именно из-за приобретаемой в ипотеку недвижимости. Желательно подыскать жилплощадь в хорошем районе, возраст дома должен быть менее 50 лет.
  5. Укажите свой максимальный месячный доход. Не забудьте рассказать о «серой» зарплате. Также, возможно, вы сдаете квартиру. Тогда обязательно уведомьте об этом банк, представив соответствующие подтверждающие документы. Вероятность одобрения нужной суммы будет выше.

Если самостоятельно получить одобрение не получается, не стоит пренебрегать помощью грамотного кредитного брокера.

Обычно банки выносят отрицательное решение, не объясняя причин. Поэтому заемщику придется самому объективно оценивать свою кандидатуру, искать «слабые места» в анкете и пытаться их устранить всеми силами.

Adblock
detector