Почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей?

Рефинансирование – это обычный кредит, выдающийся на определенную цель – погашение имеющегося долга. Иногда банки отказывают в перекредитовании, и заемщик не может понять, из-за чего, ведь до этого ему выдали ссуду. Разберемся, по каким причинам финансовые учреждения могут отклонять клиентские заявки.

Почему заявку отклонили?

Когда финансовые учреждения отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей, заемщики недоумевают, почему принято такое решение. Поводы для отклонения заявки будут такие, как в рамках стандартных потребительских ссуд. По закону, банки имеют право не сообщать физическим лицам причин отказа в кредитовании.

Обычно даже кредитный менеджер не знает причин отказа. Он видит в программе только окончательное решение по конкретному клиенту. Поэтому людям приходится самостоятельно гадать, что послужило поводом для отклонения заявки.

Ставки по программам рефинансирования минимальны, и это отражается на условиях выдачи таких займов. Банки дают деньги под небольшой процент только тем заемщикам, в порядочности которых не сомневаются. Одобрение получают благонадежные клиенты с безукоризненной кредитной историей.

Но почему банки отказывают заявителям с хорошей кредитной историей? Часто причиной отклонения заявки становится высокая закредитованность физлица или снижение уровня его доходов. Поэтому если первый кредит вам выдали без проблем, это не значит, что рефинансирование пройдет «как по маслу».

В некоторых банках скоринг-программы не учитывают, что деньги, полученные в рамках рефинансирования, закроют непогашенные обязательства. Новый заем плюсуется к имеющимся, отсюда и вытекает высокая закредитованность. Если в ходе оценки клиента выяснится, что сумма платежей по действующим и новым кредитам будет превышать 45-50% его заработка, в выдаче откажут.

Таким образом, возможные причины отказа в рефинансировании таковы:

• несоответствие претендента на заем требованиям банка;
• имеющиеся кредиты не соответствуют критериям ФКУ (например, банк рефинансирует только займы, «старше» полугода, а клиент взял ссуду всего месяц назад);
• низкая платежеспособность. Такое может быть, если с момента взятия имеющегося кредита у заемщика снизился уровень доходов. Или, например, в ходе рефинансирования клиент хочет уменьшить срок займа, поэтому платеж возрастает, и заработка уже не хватает для обслуживания долга;
• указание в анкете недостоверных сведений (о месте работе, уровне доходов, семейном положении и пр.).

Иногда банки не одобряют рефинансирование заемщикам, которые хотят не только погасить имеющийся долг, но и взять определенную сумму сверху, для личных целей.

В такой ситуации часто «вырисовывается» недостаточная платежеспособность заявителя, так как ежемесячный платеж возрастает, а доход не меняется. Поэтому если вы хотите попросить у банка дополнительно 100-200 тысяч рублей сверх суммы, нужной для погашения текущих займов, обязательно посчитайте, хватит ли вашего заработка для обслуживания увеличенного взноса.

Как поступить в случае отказа?

Если вы сделали только одну заявку, и ее отклонили, попробуйте отправить анкету в другой банк. Когда получено уже несколько отказов, это повод задуматься. Вероятно, несмотря на хорошую кредитную историю, у финансовых учреждений есть основания сомневаться в вашей благонадежности.

Получив несколько отказов, можно действовать так:

• отбросить идею рефинансирования и гасить имеющиеся кредиты по действующему графику;
• найти максимально лояльный к клиентам банк, подать заявку туда;
• попробовать взять обычный нецелевой заем (если ставка по нему ниже), и перекрыть им действующие кредиты.

Чаще всего физические лица идут за рефинансированием в крупные финансовые учреждения: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Стоит понимать, что поток клиентов здесь огромен, поэтому каждая заявка рассматривается достаточно придирчиво. Получив отказ, лучше обратиться в более лояльные банки с минимальными требованиями к потенциальным заемщикам. Например:

• Хоум Кредит. Решение по онлайн-заявкам принимается в течение нескольких минут. Банк очень хорошо относится к клиентам с безукоризненной кредитной историей;
• Альфа-Банк. Обратившись в ФКУ, можно перекрыть до пяти разных кредитов;
• Тинькофф. Здесь минимальные требования к заемщикам. Банк готов выдать до 2 миллионов рублей только по паспорту.

Охотно банки одобряют рефинансирование зарплатным клиентам, поэтому попробуйте обратиться в ФКУ, на карту которого вам перечисляет деньги работодатель.

Почему банки отказывают в рефинансировании, иногда понять сложно. Поэтому если вам нужно одобрение, постарайтесь обратиться в самое лояльное финансовое учреждение, а не в крупные организации, скрупулезно проверяющие каждого клиента.