Ответственность поручителя по кредитному договору

Многие считают, что договор поручительства по кредиту – это простая формальность, ни к чему не обязывающая. Но на деле все не так просто, как кажется на первый взгляд. Ответственность поручителя по кредитному договору, пусть даже друга или родственника, накладывает определенные финансовые обязательства. В случае просрочки банк имеет право взыскивать долг именно с поручителя. Можно ли избежать этого и что ожидает при нарушении условий погашения?

Пределы ответственности

Обязательства поручителя по кредитному договору могут быть полными или частичными. Однако в большинстве случаев кредиторы все же предпочитают использовать солидарную ответственность. Это значит, что в случае неуплаты кредита заемщиком поручитель гарантирует погашение задолженности, включая основной долг, начисленные проценты, пени и штрафы.

Внимание! Если в договоре поручительства указывается субсидиарная ответственность, поручитель будет отвечать только в случае уклонения заемщиком от уплаты займа.

При субсидиарной форме ответственности банку необходимо доказать, что плательщик кредита отказывается погашать долг или не имеет для этого финансовой возможности. Взыскание в этом случае производится через суд, но не всегда решение принимается в пользу кредитора. Причин для этого может быть много, но чаще всего основанием является исчезновение заемщика.

Стоит обратить внимание, что если в договоре поручительства не прописана конкретная форма ответственности, по умолчанию она будет субсидиарной. Лучше заранее выяснить этот вопрос, еще до подписания документов в банке. Если кредитор предъявляет финансовые претензии к поручителю, не лишним будет обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах.

Основные права и обязанности

Обязанности и права поручителя прописываются в его договоре с банком. Так, используются две формы ответственности, о которых мы уже сказали выше – субсидиарная и солидарная. В документе указываются и другие обязательства этого участника сделки перед кредитором:

• информировать банк об изменении персональных сведений (фамилия, имя, отчество, данные паспорта, место прописки и проживания), в том числе и заемщика;
• оповещение об ухудшении финансового положения, которое может повлиять на погашение кредита;
• сообщение об уголовном преследовании или судебном процессе в отношении любого участника кредитной сделки;
• предоставление требуемых документов по запросу банка.

Кажется, что интересы поручителя никак не защищены, у него есть только обязанности. Но на деле это не совсем так. К примеру, в кредитном договоре может содержаться пункт о вознаграждении за предоставляемое поручительство. Правда, такие формулировки в банковской документации встречаются крайне редко. Дело в том, что поручителями чаще всего выступают родственники заемщика, а платить им не принято.

Также может быть заключено дополнительное соглашение, в котором оговаривается порядок возврата денег в случае оплаты кредита поручителем. Таким образом, по закону права поручителей защищены в должной мере, просто далеко не все из них знают о таких возможностях. Если суд взыщет с него сумму задолженности частично или полностью, тот вправе истребовать ее с заемщика.

Кроме этого, поручитель вправе после возврата им кредита требовать от банка документы, подтверждающие право взыскания данного долга уже с заемщика. Аналогичные возможности дает дополнительное соглашение, заключенное при подписании кредитного договора. Но если документ не был составлен, предоставленных кредитором бумаг будет достаточно для возмещения понесенных убытков.

Важно! Если поручитель оплатил кредит за заемщика, он имеет право взыскать с него внесенную сумму.

Судебная практика показывает, что поручители крайне редко взыскивают средства, которые они внесли за кредит другого человека. Дело в том, что большинство из них даже не знают о такой возможности. Да и родственные или дружеские узы не позволяют обращаться в суд.

До взыскания кредитором денег с поручителя, как правило, не доходит. Обычно банки стараются получить кредитную задолженность именно с заемщика. Если не получается это сделать, в ход идут другие меры, в том числе и возмещение долга поручителем.

Если у поручителя такие широкие обязанности, какие у него есть права по отношению к банку? Данный участник кредитной сделки вправе предъявлять кредитору точно такие же претензии, что и сам заемщик. Если кредитная организация нарушает условия заключенного договора или права потребителя, он может пойти в суд или контролирующие инстанции. Также у поручителя остается право обратиться в судебные органы и потребовать пересчет суммы долга, если он не согласен с финансовыми притязаниями кредитора.

Что ожидает поручителя?

Если заемщик отказывается выплачивать кредит, что остается делать поручителям? Как им избежать взыскания со стороны банка и стоит ли это делать? Основная проблема заключается в том, что при нарушении условий погашения портится кредитная история поручителя. Конечно, данный участник сделки вправе отказаться платить по долгам заемщика, но у такого решения могут быть неприятные последствия.

Прежде чем направить финансовые претензии поручителю, банк попытается взыскать эти деньги с основного плательщика. Данная процедура может занимать несколько месяцев, в течение которых ухудшается кредитная история поручителя. Поняв невозможность взыскания и использовав все средства, кредитор обращается к гарантам выплаты. Таким образом, за это время у всех участников кредитной сделки снижается банковский рейтинг, а на задолженность начисляются пени и штрафы, что еще больше увеличивает ее.

Есть ли выгода от поручительства?

Судебная практика показывает, что взыскание кредитного долга с поручителя происходит достаточно редко. Но если это случается, сумма оказывается уже очень большой по сравнению с первоначальной задолженностью. Ведь в нее включаются пени и штрафы, начисленные за несколько месяцев безуспешного взыскания с заемщика.

Если правосудие встает на сторону банка, вполне возможна реализация имущества поручителя.

Пока задолженность исправно платится, претензий банк не предъявляет. Но в случае просрочки или нарушения иных условий договора в обязанности поручителя входит внесение ежемесячного платежа. Причем неважно, по какой именно причине заемщиком пропущен взнос (материальные сложности, болезнь или что-то другое).

Формально в права поручителя входит требование пересмотра ежемесячной суммы для оплаты. Но на практике банки не идут на такие уступки, хотя активно взаимодействуют по аналогичным вопросам с самими заемщиками. Но обязанность погасить кредитный долг – далеко не единственная сложность. Поручителю трудно самому получить ссуду в банке, ведь в его кредитном досье будет значиться просроченная задолженность.

Когда все закончится?

Обязанности и права поручителя прекращаются в нескольких случаях. Для этого должны быть соблюдены законные основания. К примеру, следующие:

• закончился срок действия договора поручительства или сам кредитный договор;
• банк в одностороннем порядке изменил условия любого из этих документов;
• истекло время действия обязанностей согласно заключенному договору;
• кредитор не обратился в суд с иском о взыскании в течение года после окончания договора поручительства;
• по согласованию сторон.

Последний вариант отказа от выполнения обязанностей поручителя возможен, если банк согласится на них. К примеру, по причине незначительной суммы долга, которая не требует обеспечения. Или заемщик предложит другого человека, готового поручиться за него.

Обязанности поручителя переходят к его наследникам. Но для этого им нужно сначала вступить в права наследования согласно закону. Помните, что обязательства по кредитному договору не могут превышать стоимость принимаемого наследственного имущества.