Ответственность за подделку документов для получения кредита

Далеко не все заемщики могут похвастаться безупречной кредитной историей и высокой платежеспособностью. Просрочки, незакрытые задолженности и постоянные отказы от ФКУ – все это вынуждает «хитрить», а иногда заниматься откровенной подделкой документов для получения кредита. Спрос рождает предложение: «черные» брокеры предлагают любые справки и подтверждения. Но насколько безопасны такие бумаги и что грозит за их подделку? Рассмотрим все варианты и исходы для физического лица.

Чем грозит подделка бумаг?

Использование поддельных справок и иных бумаг при оформлении кредитования – плохая идея. Окончиться такая «хитрость» может плачевно – уголовной ответственностью: штрафом, арестом и исправительными работами. Вскрываются подобные обманы на различных этапах заключения сделки:

• при обработке заявления-анкеты (обращении к бывшему работодателю заемщика, проверке данных по базам);
• при взыскании имущества;
• при плановой проверке клиентов отделом безопасности ФКУ;
• при обращении в суд по факту неуплаты долга.

При выявлении нарушения возбуждается уголовное дело по инициативе любого: кредитора, коллектора или сотрудника правоохранительных органов. В любом случае заемщику придется отвечать перед государством – подделка документации нарушает действующее российское законодательство и наказывается по закону.

Подделка бумаг и использование фальсифицированных данных – уголовное правонарушение, за которое УК РФ предусмотрено наказание в виде штрафов, работ, лишения свободы или ареста.

Более того, подавая в ФКУ подделки, физическое лицо нарушает сразу несколько статей УК РФ:

• ст. 327 УК РФ;
• ст. 159.1 УК РФ.

По ст. 327 преследуется подделка документов в целом и добавление в настоящие бумаги неверных сведений. Максимально предусмотренное наказание – лишение свободы или принудительные работы сроком до 24 месяцев или арест до 6 месяцев – ждет тех, кто промышляет изготовлением и распространением фальшивок. Использование фальсификации карается мягче: штраф до 80 тыс. руб., «отработка» до 480 часов или арест на полгода.

Под ст. 159.1 попадает предоставление в ФКУ ложной информации. За подлог заемщик может получить штраф до 120 тыс. руб., исправительные работы до 12 месяцев, общественную отработку на 360 часов или 4-хмесячный арест. Хуже, если в преступлении участвовало сразу несколько лиц. В случае сговора закон предусматривает взыскание суммой в 300 тыс. руб. или 2 года колонии. За аналогичное нарушение в крупном или особо крупном размере санкции будут еще строже.

Самые подделываемые бумаги

Если с поддельным паспортом в банк за кредитом никто не ходит, то с фальшивым подтверждением дохода или трудоустройства – часто. Как правило, фальсифицируют 2-НДФЛ, справку по форме банка и копию трудовой книжки. Причины для подлога у каждого свои: кто-то «не добирает» по финансам на желаемый лимит, другой хочет снизить ставку, третий работает неофициально или вообще безработный.

Чаще на «черном рынке» продают поддельные 2-НДФЛ или «липовые» трудовые.

Желание заемщиков «приукрасить» свое материальное положение понять можно. Сейчас ФКУ ужесточили отбор кандидатов на кредит, выставляя четкие требования по заработку и стажу. Более того, единичные организации предлагают кредитование только по паспорту – большинство дополнительно просят справку о заработке. Если у заявителя отсутствует 2-НДФЛ, то кредитор увеличит процентную ставку до 25-30%. В противном случае назначили бы годовые от 6,9%.

Вторая по популярности банковская фальшивка – трудовая книжка. Так, обычно заемщики, пытаясь получить ссуду, пользуются двумя видами липовых «рабочек»:

• настоящая трудовая с недостоверными пометками, росписями и печатями;
• полностью фальшивая книжка с «липовыми» сведениями о трудоустройстве.

Желание обмануть кредитора лживой трудовой возникает, когда у физлица нет работы вообще или трудоустройство неофициальное. Поддельным документом такой заемщик повышает свою платежеспособность, показывая банку гарантию на регулярный «белый» доход. Правда, по законодательству это считается подлогом и наказывается по УК РФ.

Как выявляются поддельные «трудовые»?

Стоит понимать, что банки, особенно, крупные, не так легко обмануть. В каждом ФКУ есть специальный отдел – служба безопасности, которая занимается проверкой подаваемых заемщиком документов. Процедура «пробивания» данных с каждым годом совершенствуется, поэтому большинство подлогов выявляется еще на этапе обработки заявлений-анкет. Сотрудники банка просматривают каждый предоставленный документ, в том числе и трудовую книжку. Ее подлинность проверяется несколькими способами.

• Официальный запрос в Госзнак. Это долго, но эффективно: сверяется серия трудовой по государственному реестру. Правда, таким образом выявляются только полностью поддельные «рабочки». Если сама книжка настоящая, а несколько записей нет, то фальшивка не вскроется.
• Сравнение возраста с датами. Более детальная работа: сотрудники смотрят на прописанные в книжке периоды занятости, год окончания вуза и простыми расчетами ищут «ляпы».
• Запрос в ПФР. Запросом в Пенсионный Фонд банк может убедиться и в подлинности всей книжки, и в правдивости внесенных в нее данных. Так станет понятно, зачислялись ли деньги на физическое лицо в определенный период и от какого работодателя.

Поддельные документы можно обнаружить и простым обзвоном. Достаточно «пробить» номера бывших работодателей, прописанных в книжке, позвонить им и уточнить сведения о периодах занятости заемщика. Дальше услышанные данные сравниваются с датами в трудовой. Если есть расхождения, значит, имеет место подлог.

Как определяются поддельные справки о доходах?

Недействительную справку о доходах обнаружить еще легче. Банку достаточно запросить в ПФР выписку, тем самым «пробив» конкретного заемщика. В ответ учреждение пришлет отчет, в котором просто отследить все произведенные отчисления. Дальше останется лишь подсчитать реальный заработок и сравнить полученные цифры с числами из 2-НДФЛ. Если замечены расхождения, то кредитор расценит их как подделку.

Сейчас «нахимичить» со справкой практически нереально. Начиная с 2019 года в 2-НДФЛ обязательно прописывается ИНН физического лица, что сильно упрощает проверку подлинности бумаги. По номеру налогоплательщика легко «пробить» человека и узнать его реальные заработки. Тем более современные технологии позволяют все делать в автоматическом режиме: компьютерные алгоритмы быстро и точно выявляют подделку.

Каковы действия банка при выявлении подделки?

Больше всего недобросовестных заемщиков интересует вопрос, что будет, если банк выявит подлог? Безусловно, каждое ФКУ имеет право на свои санкции в отношении обманщиков: просто отказать в кредите или дополнительно сообщить о подделке в правоохранительные органы. Как правило, кредитор выбирает тактику, исходя из установившихся взаимоотношений с клиентом.

Банк может сообщить о подделке в полицию!

• Если подлог вскрылся при обработке анкеты. На данном этапе банки ограничиваются «самосудом» – отказывают заявителю в выдаче денег и заносят в так называемый «black list». В итоге физическое лицо приравнивается к мошенникам и лишается шанса кредитования в данном учреждении. Соответствующая пометка появляется и в кредитной истории несостоявшегося заемщика. К слову, ФКУ регулярно делятся черными списками с коллегами-кредиторами, что делает невозможным получение ссуды в будущем.
• Если подделка обнаружена после оформления займа. Здесь ФКУ действует еще решительнее. Помимо занесения в «black list», заемщика будет ждать неприятная санкция – досрочный возврат полной суммы кредита в течение 30 календарных дней. Данное требование будет содержаться в соответствующей претензии. Если в отмеренный срок деньги не дойдут до кредитора, то начнется судебное разбирательство.

Выявив поддельные документы, ФКУ вправе сразу сообщить о факте мошенничества властям. Вмешаются правоохранительные органы, которые в установленном УК РФ порядке возбудят дело по вышеупомянутым ст. 327 и ст. 159.1 УК РФ по использованию фальшивых бумаг. Отвертеться сложно – кредитор предоставит все необходимые доказательства.