Какая переплата при досрочном погашении кредита?

Всем известно, что заранее погашать займы выгодно. Однако подходить к этому вопросу стоит с умом, учитывая все нюансы. В каких-то случаях можно получить хороший выигрыш от этой процедуры, в определенных ситуациях – лишь небольшой эффект. Разберемся, как меняется переплата при досрочном погашении кредита, как рассчитать личную прибыль, когда лучше вносить деньги на счет.

В какой момент лучше досрочно гасить заем?

Право досрочно закрыть кредит есть у каждого заемщика. По закону, банки не могут отказать в этом. Поэтому внести деньги в счет полного или частичного погашения займа можно хоть на следующий день после подписания кредитного договора.

Чем раньше выполнить досрочное погашение кредита, тем большей будет выгода от процедуры.

И, напротив, если гасить кредит ближе к концу срока, никакой огромной экономии ждать не стоит. Основная сумма процентов за пользование займом уже была списана в первые несколько лет, на заключительном этапе как раз и выплачивается «тело» долга. В таком случае можно получить «моральную» выгоду, сбросив с плеч груз кредитных обязательств.

Финансовые учреждения обычно придерживаются аннуитетной схемы платежей. В таком случае сначала большую часть ежемесячного взноса составляют именно проценты, и лишь немного – «тело» долга. Чтобы максимально сократить итоговую переплату, лучше досрочно погашать кредит в течении первой трети его срока.

Какой вариант досрочного закрытия займа выбрать?

Банки предлагают заемщикам несколько вариантов преждевременного погашения займа: уменьшить размер месячного взноса, сократить срок кредитования или комбинировать оба метода. Прежде чем выбрать один из способов, поймите, что важнее в данный момент: снизить нагрузку на семейный бюджет в настоящем или скорее рассчитаться по кредиту в будущем.

Разберем плюсы и минусы каждого варианта погашения.

• Уменьшение периода кредитования. При выборе данного способа можно максимально сократить общую переплату по займу. При корректировке срока, в составе месячного взноса увеличивается часть, направляемая в счет основного долга и снижается доля процентной комиссии.
• Корректировка месячного платежа. При уменьшении взноса и сохранении периода кредитования, остаток задолженности растягивается на весь срок, а график пересчитывается. Причем доля процентов в сумме платежа так и останется больше той части, которая направляется на сокращение «тела» долга.
• Комбинированный вариант. Многие заемщики прибегают именно к этому способу, чередуя уменьшение срока и корректировку платежа. Так взнос «подбивается» с обеих сторон и становится максимально комфортным.

Для заемщика выгодно выбирать вариант погашения в счет сокращения периода кредитования – так можно максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Однако если ежемесячный платеж, например, по ипотеке, слишком большой для семейного бюджета, лучше лишние деньги направить на его уменьшение. Поэтому какой вариант погашения будет предпочтительным, зависит от каждой конкретной ситуации.

Когда бюджет позволяет, можно сделать один большой разовый платеж в счет уменьшения размера месячного взноса. При этом далее ориентироваться не на пересчитанный график, а вносить на кредитный счет прежнюю сумму. Такие небольшие переплаты будут считаться досрочным погашением, и уже их можно пускать на корректировку периода кредитования.

Преимущество такой схемы в том, что заемщик страхует себя. Если его материальное положение вдруг ухудшится, он сможет вносить меньший платеж, в соответствии с графиком. Недостаток – итоговая переплата будет выше, чем если изначально направить все средства на сокращение срока займа.

Разберем на примере

Чтобы было проще разобраться в эффективности каждого из вариантов погашения, лучше рассмотреть выгоду на конкретном примере. Допустим, сумма займа 2 миллиона рублей, годовая ставка 8%, платить по кредиту осталось 7 лет. Месячный платеж в такой ситуации 31172 рубля, итоговая переплата 618448 руб.

Допустим, у заемщика есть 200 тысяч рублей. Как изменится размер переплаты при выборе разных способов досрочного погашения?

• Если направить деньги на сокращение срока, параметры займа станут таковыми: платеж не изменится, составит 31172 рубля, итоговая переплата достигнет 479550 рублей, период кредитования сократится до 6 лет и 7 месяцев.
• Если пустить средства на корректировку платежа, новые условия будут следующими: месячный платеж 28055 руб., срок 7 лет, общая переплата 556620 руб.

Как видно, при частичном досрочном погашении с уменьшением периода кредитования, итоговая переплата сокращается на 138898 руб. При корректировке платежа экономия составит только 61828 руб.

Как правильно платить?

Досрочно погашая кредит, необходимо учитывать один интересный момент. Когда заемщик частично закрывает заем в дату очередного платежа, то вся вносимая сумма списывается в счет «тела» долга. Если операция пройдет позже (даже спустя двое-трое суток) – из денег еще будут удержаны проценты за пользование займом (за несколько дней).

Например, дата очередного взноса, в соответствии с графиком – 5 число месяца. Если сделать частичное досрочное погашение в этот день, то все, допустим, 100 тысяч рублей уйдут в счет основной задолженности. Если внести платеж 9 числа, из суммы вычитается величина процентов за 4 дня и уже остаток средств направляется в «тело» долга.

Чтобы банк выполнил процедуру досрочного погашения, заемщику необходимо составить соответствующее заявление.

Если вы хотите закрыть кредит полностью, то предварительно нужно позвонить в банк и уточнить точную величину накопленной задолженности вместе с процентами на момент погашения. После формируется заявление, на счет кладется необходимая сумма. В назначенный день выполняется списание.

Судьба страховки

Если преждевременно погасить ипотечный кредит, у заемщика появится возможность вернуть себе часть денег, уплаченных в рамках обязательного страхования имущества. Обычно полис оформляется на 1 год, и продлевается каждые последующие 12 месяцев. Поэтому, если заем закрывается досрочно в январе-феврале, клиенту возвращается большая часть страховой премии.

Страховщик обязательно вычтет из суммы уплаченного страхового взноса около 25%, обосновав, что деньги ушли на оформление документов, административные расходы и пр.

Так на возврат какой суммы можно будет рассчитывать страхователю? Допустим, в этом году заемщик уплатил за полис 30000 рублей. Если ипотечный кредит удастся погасить к концу первого полугодия, то обратно получить можно будет половину денег. Конечно, с учетом 25%, потраченных страховой компанией на зарплату сотрудникам, канцелярию, бумагу и пр.

Путем несложных расчетов можно вычислить сумму к возврату. Из 30000 вычитаем 25%, остается 22500 рублей. Делим пополам, получаем 11250 рублей. Именно столько может вернуть фирма при преждевременном расторжении договора страхования.